Investujte fondy Vs. Vyplatit dluhy: Jaký je rozdíl?

Lidé, kteří se ocitnou s extra penězi, často čelí lahodnému dilematu. Měli by použít neočekávané prostředky, aby splatili - nebo alespoň podstatně splatili - tu hromadu dluhů, které nashromáždili, nebo je výhodnější dát peníze do práce na investicích, které vybudují hnízdo? Obě možnosti jsou důležité.

Investice je akt vyčlenění peněz, které samy o sobě vydělají a rostou. Investice nejsou totéž jako čisté úspory, kde jsou peníze vyčleněny pro budoucí použití. Když investujete, očekáváte, že peníze vrátí nějaký příjem a zvýší původní částku. Investování poskytuje klid v duši, že budete mít k dispozici finanční prostředky, abyste vydrželi budoucí finanční milník. Příkladem takových finančních milníků je odchod do důchodu, obchodní projekty a platby za vysokoškolské vzdělání dítěte.

Dluh označuje akci půjčování prostředků od jiné strany. Mezi nejčastější dluhy patří půjčky na nákup velké položky, jako je auto nebo dům. Běžnými dluhy jsou také platby za vzdělání nebo neplánované zdravotní výdaje. Avšak dluh, se kterým mnoho lidí zápasí každý měsíc, je dluh z kreditní karty. Podle průzkumu Federální rezervní banky v New Yorku skončil dluh z kreditní karty v roce 2018 rekordními 870 miliardami USD. Jak jít o splacení dluhu, je problém, který si mnoho lidí každý den dělá starosti - je to také problém, který mnozí ztratili přes noc každou noc.

Investiční fondy

Investování je akt, při kterém se peníze - kapitál - využívají k návratnosti ve formě úroků, dividend nebo prostřednictvím zhodnocení investičního produktu. Investování poskytuje dlouhodobé výhody a výdělek je jádrem tohoto úsilí. Investoři mohou začít již od 100 USD a mohou být zřízeny účty pro nezletilé děti.

Snad nejlepším místem pro začátek nového investora je rozhovor se svým bankéřem, daňovým účtem nebo investičním poradcem, který jim může pomoci lépe porozumět jejich možnostem.

Druhy investic

Existuje mnoho produktů, do kterých můžete investovat - známé jako investiční cenné papíry. Nejběžnější investice jsou do akcií, dluhopisů, podílových fondů, vkladových certifikátů (CD) a do fondů obchodovaných na burze. Každý investiční produkt nese určitou míru rizika a toto nebezpečí se přímo váže zpět k úrovni příjmu, který daný produkt poskytuje.

CD a dluh státní pokladny jsou považovány za nejbezpečnější formu investování. Tyto investice - známé jako investice s pevným výnosem - poskytují stálý příjem rychlostí mírně vyšší, než je obvyklý spořicí účet vaší banky. Ochrana pochází od Federální korporace pojištění vkladů (FDIC), Národní správy úvěrových odborů (NCUA) a síly americké vlády.

Akcie, podnikové dluhopisy a komunální dluh posunou investora nahoru na stupnici rizika i návratnosti. Akcie zahrnují společnosti s velkou čepicí a společnostmi s modrými čipy, jako jsou Apple (AAPL), Bank of America (BAC) a Verizon (VZ). Mnoho z těchto velkých, dobře zavedených firem platí pravidelný výnos z investovaného dolaru ve formě dividend. Akcie mohou také zahrnovat malé a začínající společnosti, které zřídka vrátí příjem, ale mohou při zhodnocení hodnoty akcií vrátit zisk.

Korporátní dluh - ve formě dluhopisů s pevným výnosem - pomáhá podnikům růst a poskytuje finanční prostředky pro velké projekty. Podnik vydá dluhopisy se stanovenou úrokovou sazbou a datem splatnosti, které investoři kupují, když se stanou věřitelem. Společnost vrátí investorovi pravidelné platby úroků a investovanou jistinu vrátí, jakmile bude dluhopis splatný. Každý dluhopis bude mít ratingové emise od ratingových agentur. Nejbezpečnější rating je AAA a jakýkoli dluhopis s ratingem pod BBB je považován za nezdravý dluhopis a je mnohem rizikovější.

Městské obligace jsou dluhy vydané komunitami po celých Spojených státech. Tyto dluhopisy pomáhají budovat infrastrukturu, jako jsou kanalizační projekty, knihovny a letiště. Obecní dluhopisy mají opět úvěrový rating založený na finanční stabilitě emitenta.

Podílové fondy a ETF jsou koše podkladových cenných papírů, které mohou investoři nakupovat akcie nebo části. Tyto fondy jsou k dispozici v celé škále profilů návratnosti a rizika.

Stanovení tolerance rizika

Tolerance rizika je vaše schopnost a ochota snižovat váš investiční výběr. Tato hranice vám pomůže určit, jak riskantní investice byste měli provést. To samozřejmě nelze předvídat přesně, ale z tolerance k riziku můžete získat hrubý smysl.

Mezi faktory ovlivňující vaši toleranci patří věk investora, příjem, časový horizont do důchodu nebo jiné milníky a vaše individuální daňová situace. Například mnoho mladých investorů může získat zpět jakékoli peníze, které mohou ztratit, a má vysoký disponibilní příjem pro svůj životní styl. Mohou být schopni investovat agresivněji. Pokud jste starší, blížíte se nebo jste v důchodu, nebo máte naléhavé obavy, jako jsou vysoké náklady na zdravotní péči, můžete se rozhodnout, že budete ve svých investičních rozhodnutích konzervativnější - méně riskantní.

Namísto investování přebytečné hotovosti do akcií nebo jiných rizikovějších aktiv se však můžete rozhodnout ponechat vyšší alokaci v hotovosti a investicích s pevným výnosem. Čím delší časový horizont máte, dokud nepřestanete pracovat, tím větší potenciální návratnost byste si mohli užít investováním spíše než snižováním dluhu, protože akcie historicky vracejí v průběhu času 10% nebo více, předzásobení.

Vyplatit dluhy

Dluh je jednou z těch životních událostí, které většina lidí zažívá. Jen málo z nás si může koupit auto nebo dům, aniž by vzalo dluh. Někdy se mohou vyskytnout nepředvídané události, jako jsou lékařské výdaje nebo výdaje, které můžete mít po hurikánu nebo jiné přírodní katastrofě. V této době možná zjistíte, že nemáte k dispozici dostatek snadno dostupných prostředků a je třeba si půjčit peníze.

Kromě půjček na velké nákupy nebo nepředvídaných mimořádných událostí je jedním z nejčastějších dluhů dluh na kreditní kartě. Kreditní karty jsou užitečné, protože není třeba nosit hotovost. Mnoho lidí se však může rychle dostat přes hlavu, pokud si neuvědomí, kolik peněz utratí za kartu každý měsíc.

Ne všechny dluhy se však vytvářejí stejně. Mějte na paměti, že některé dluhy, například hypotéka, nejsou špatné. Úroky z hypotéky a studentských půjček jsou daňově uznatelné. Tuto částku budete muset zaplatit, ale daňová výhoda zmírňuje některé potíže.

Úroky z dluhů

Když si půjčíte peníze, půjčovatel vám za zapůjčené peníze účtuje poplatek - tzv. Úroky. Úroková sazba se liší v závislosti na věřitelích, takže je dobré nakupovat, než se rozhodnete, kde si půjčíte peníze. Vaše kreditní hodnocení také ovlivní, jak dobrá je úroková sazba, kterou obdržíte za půjčku.

Váš věřitel může pro výpočet úroku z vaší půjčky použít složený nebo jednoduchý úrok. Jednoduchý úrok má základ pouze na vypůjčené jistině. Složený úrok zahrnoval jak vypůjčenou částku, tak úrokové poplatky akumulované po celou dobu trvání úvěru. Rovněž bude datum, do kterého musí být prostředky vráceny zpět věřiteli - známé jako datum splacení.

Úroky účtované za půjčky budou obvykle vyšší než výnosy, které většina jednotlivců může vydělat na investicích - i když si vyberou vysoce rizikové investice. Při splácení dluhu existuje mnoho myšlenkových škol o tom, co zaplatit první a jak postupovat při jeho splácení. Bankéř, účet nebo finanční poradce vám opět pomůže určit nejlepší přístup k vaší situaci.

Budování peněžního polštáře

Finanční poradci naznačují, že pracující jednotlivci mají měsíční výdaje v hotovosti nebo na běžném účtu v hodnotě nejméně šesti měsíců. Tento bezpečnostní polštář by měl být první prioritou, ale pokud je váš dluh příliš vysoký, může být pro vás nemožné akumulovat tolik peněz.

Poradci doporučují, aby jednotlivci udržovali měsíční poměr dluhu k příjmu (DTI) nejvýše 25% až 33% jejich příjmů před zdaněním. Tento poměr znamená, že byste neměli utratit více než 25% až 33% svého příjmu za splácení svého dluhu.

Vyvážené rozpočtování

Vyplacení dluhu vyžaduje plánování a odhodlání. Dobrým prvním krokem je vážně se podívat na vaše měsíční výdaje. Podívejte se na jakékoli výdaje, které můžete přiměřeně snížit, například na oběd namísto hnědého pytlování na oběd. Určete, kolik můžete každý měsíc ušetřit, a použijte tyto peníze - i když je to jen pár dolarů - na splacení dluhu. Splacení dluhu šetří prostředky směřující k platbě úroků, které pak mohou jít k jinému použití.

Vytvořte rozpočet a naplánujte si, kolik budete potřebovat na životní výdaje, dopravu a jídlo každý měsíc. Snažte se držet svého rozpočtu. Vyhněte se pokušení upadnout do špatných návyků. Věnujte se svému rozpočtu po dobu nejméně šesti měsíců.

Metody splácení dluhu

Někteří poradci doporučují nejprve splácet dluh s nejvyšším úrokem. Přesto, jiní poradci navrhují nejprve splatit nejmenší dluh. Ať už si vyberete kterýkoli kurz, udělejte vše pro to, abyste se drželi, dokud nebude půjčka splacena.

Několik různých metod rozpočtování umožňuje splácení dluhu i investice. Například rozpočet 50/30/20 vyhrazuje 20% vašich příjmů na úspory a platby dluhů nad minimum. Tento plán také přiděluje 50% na základní náklady - bydlení, jídlo, služby - a dalších 30% na osobní výdaje.

Autor finančního poradenství a rozhlasový hostitel Dave Ramsey nabízí mnoho přístupů k rozpočtování, úsporám a investování. V jedné z nich navrhuje, aby se v nouzovém fondu ušetřilo 1 000 dolarů, než se co nejrychleji vypořádá s dluhem - splacením jiného dluhu než vaší domácí hypotéky. Jakmile je veškerý dluh odstraněn, radí se vrátit k vybudování nouzového fondu, který obsahuje dostatek peněz na pokrytí nejméně tří až šesti měsíců výdajů. Dále jeho plán požaduje investovat 15% veškerého příjmu domácnosti do Roth IRA a před zdaněním penzijních plánů a zároveň ušetřit na vysokoškolském vzdělání vašeho dítěte, pokud je to možné.

Zvláštní úvahy - daně

Druh dluhu nebo typ investičního příjmu může hrát jinou roli, když přijde čas na zaplacení daní. Ať už splácíte dluh nebo investujete peníze, je to rozhodnutí, které byste měli učinit z pohledu čísla. Zakládejte své rozhodnutí na nákladech na výpůjčky po zdanění a na návratnosti po investování po zdanění.

Předpokládejme například, že jste v 35% daňovém pásmu výdělečně činný a máte obvyklou 30letou hypotéku se 6% úrokovou sazbou. Protože z federálních daní můžete odečíst úroky z hypotéky, vaše skutečné náklady na dluh po zdanění se mohou blížit 4%.

Studentské půjčky jsou daňově uznatelným dluhem, který vám může ušetřit peníze v daňovém čase. IRS vám umožňuje odečíst nižší částku 2 500 $ nebo částku, kterou jste zaplatili jako úrok, z kvalifikované studentské půjčky použité na výdaje na vysokoškolské vzdělávání. Tato srážka však postupuje při vyšších příjmech.

Příjem z investic je zdanitelný. Toto daňové zacházení zahrnuje:

• Výnosy z úroků placených z dluhopisů, CD a spořicích účtů
• Dividendy vyplácené z akcií - nazývané také akcie
• Zisk, který získáte, když prodáte majetek, který je oceněn - známý jako kapitálový zisk

Klíč s sebou

Investování je akt využití vašich peněz k vydělávání peněz.

Investiční příjem je ve formě úroků, dividend a zhodnocení majetku.

Dluh je půjčka peněz k financování velké nebo neočekávané události.

Věřitelé si za zapůjčené částky účtují buď jednoduchý nebo složený úrok.

Vybudování peněžního polštáře, vytvoření rozpočtu a použití stanovené metody pomůže splatit dluh.