Definice úvěrového přezkumu
Kontrola kreditu - také známá jako sledování účtu nebo dotaz na kontrolu účtu - je pravidelné hodnocení úvěrového profilu jednotlivce nebo firmy. Věřitelé - například banky, instituce finančních služeb, úvěrové kanceláře, zúčtovací společnosti a úvěrové poradce - mohou provádět úvěrové kontroly. Podniky a jednotlivci musí projít přezkumem úvěru, aby se stali způsobilými pro půjčku nebo platili za zboží a služby po delší dobu.
Jaký je účel úvěrové recenze?
Primárním účelem úvěrové kontroly v očích věřitelů je trojnásobek: 1) zjistit, zda je potenciální dlužník dobrým úvěrovým rizikem; 2) prozkoumat úvěrovou historii potenciálního dlužníka a 3) odhalit potenciálně negativní údaje.
Měřit bonitu
Přezkum úvěru je nástrojem k prozkoumání schopnosti někoho splatit dluh. Prodloužení úvěru závisí na důvěře věřitele ve schopnost dlužníka a jeho ochotu splácet půjčku; nebo zaplatit za zakoupené zboží plus úrok včas. Jako spotřebitel může vaše kreditní zpráva znamenat rozdíl mezi schválením nebo zamítnutím půjčky.
Prohlédněte si úvěrovou historii
Vaše kreditní historie je vaše finanční historie, která ukazuje, jak jste spravovali úvěr a prováděli platby v průběhu času. Tato historie se objeví ve vašich kreditních zprávách ze tří hlavních amerických úvěrových kanceláří, Equifax, Experian a TransUnion, které obsahují informace od věřitelů, kteří vám dříve poskytli úvěr; včetně vaší platební historie u každého věřitele a úvěrových limitů nebo částek půjček spojených s každým věřitelem. Vaše kreditní historie je zachycena do jediného čísla známého jako kreditní skóre.
Odhalte potenciálně negativní informace
Přezkum úvěru může také odhalit jakékoli potenciálně negativní informace o vaší finanční historii - jako jsou konkurzní řízení a peněžní úsudky - které jsou obsaženy ve veřejných záznamech.
Pokud čelíte úvěrové kontrole, víte, co je ve vaší kreditní zprávě. Možná budete moci identifikovat a zmírnit všechna potenciálně škodlivá data dříve, než požádáte o půjčku nebo práci.
Recenze úvěrů také ...
- Určete velikost dluhové zátěže ve vztahu k výdělkům. Poměr dluhu k příjmu (DTI) osoby hraje velkou roli v jejich připravenosti a schopnosti získat hypotéku. DTI počítá procento vašeho příjmu, který jde k placení měsíčních účtů. Toto odvětví preferuje poměr dluhu k příjmu ve výši 43%, protože to je obvykle nejvyšší poměr DTI, který můžete mít, a stále získáte kvalifikovanou hypotéku.
- Zkontrolujte, zda dlužník stále splňuje požadavky na půjčku. Věřitel může chtít prokázat, že dlužník nadále splňuje kritéria a standardy půjčky - jeho finanční situace se mohla změnit.
- Nabídněte zvýšení úvěru. Věřitelé obecně kontrolují účet dlužníka každých 6 až 12 měsíců, aby nabídli dlužníkům s vynikající platební historií zvýšený úvěrový limit.
- Pomoc při rozhodování o zaměstnání . Ne všichni zaměstnavatelé používají úvěrovou zprávu jako rozhodující faktor pro najímání, ale v určitých průmyslových odvětvích - bankovnictví, nemovitosti a finanční služby - může vaše kreditní zpráva pomoci nebo ublížit vaše šance na získání zaměstnání nebo licence.
Proč byste měli pravidelně kontrolovat svou kreditní zprávu
Jen málo věcí v životě vás následuje jako vaše kreditní zpráva. Vaše kreditní zpráva je finanční snímek, který vás seznámí s obchodním světem. Ostatní strany to vidí - obecně s vaším svolením - a tak samozřejmě, pokud ano. Podle zákona jste oprávněni každoročně kontrolovat informace ve vaší kreditní zprávě, a to neovlivní vaše kreditní skóre.
Váš úvěrový obraz může mít obrovský dopad na důležité oblasti vašeho života
Vaše finanční historie může ovlivnit, jak snadno si můžete dům koupit nebo pronajmout; nakupovat velké lístky, jako jsou automobily, spotřebiče a šperky, a platit v průběhu času; uzavřít půjčky a v některých odvětvích dokonce najmout. Dosažení a udržení dobrého kreditu vyžaduje práci a pozornost k detailům. Pravidelná kontrola vaší kreditní zprávy vám může pomoci zajistit, aby vykreslila přesný obrázek o vašich financích.
Možná budete schopni zmírnit jakékoli negativní překvapení
Chcete se ujistit, že vaše kreditní zpráva neobsahuje žádné chyby ani negativní překvapení. Pokud zjistíte chyby, můžete je opravit pomocí úvěrových kanceláří. Pokud vaše úvěrová historie obsahuje údaje, které vás slabě odrážejí, ale je to pravda, měli byste si být těchto problémů vědomi, abyste je mohli potenciálním věřitelům vysvětlit, místo aby byli chyceni.
Získejte zdarma kopie vašich kreditních zpráv každých 12 měsíců
Musíte zkontrolovat své zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří - Experian, Equifax a TransUnion - protože informace mezi nimi se mohou lišit. Každý úvěrový úřad umožňuje spotřebitelům jednu bezplatnou zprávu o úvěru ročně, prostřednictvím AnnualCreditReport.com. Úvěrové zpravodajské agentury umožňují, aby informace z vaší kreditní zprávy včas spadly. Negativní informace obvykle klesají po sedmi letech, s výjimkou bankrotů, které zůstávají ve vaší zprávě po dobu 10 let.
Poznejte své skóre FICO
Je také důležité znát své skóre FICO a čas od času je kontrolovat. Mít dobré skóre zvyšuje vaše šance na schválení úvěru a pomáhá s podmínkami nabídky, jako je jaká bude úroková sazba. Navíc, nízké skóre FICO může být pro mnoho věřitelů průlomem.
klíčové jídlo s sebou
- Přezkum úvěru je posouzení úvěrového profilu jednotlivce nebo firmy.
- Hlavním účelem přezkumu úvěru je posoudit bonitu dlužníka.
- Je důležité vědět, jaké informace jsou vaše kreditní zprávy a pravidelně je kontrolovat.
Jaký typ informací shromažďuje Credit Review?
Ať už jednotlivec, který žádá o hypoteční úvěr nebo úvěr na vlastní kapitál (HELOC), nebo malý podnik žádající o úvěr, banky obecně shromažďují podobné typy dat při úvěrovém přezkumu. Jsou-li věřitel i vypůjčovatel podniky, je většina hodnocení založena na analýze rozvahy dlužníka, výkazů peněžních toků, míry obratu zásob, struktury dluhu, výkonnosti vedení a současných tržních podmínek.
Většina potenciálních věřitelů se zaměří na následující základní charakteristiky:
- Kapitál se týká peněz, které máte k dispozici na splacení půjčky prostřednictvím úspor, investic nebo jiných aktiv. Přestože věřitelé považují váš příjem domácnosti za hlavní zdroj splácení, jakýkoli další kapitál, který ukážete, řekne věřitelům, že spravujete své finance dobře, čímž se snižuje vaše kreditní riziko.
- Zajištění je něco, co vlastníte, které lze použít k zajištění jakýchkoli půjček nebo úvěrových linek, o které požádáte. Když si vezmete zajištěnou půjčku - například automobil nebo HELOC - přislíbíte svůj majetek jako zajištění.
- Věřitelé mohou zvážit určité podmínky, za kterých by vám poskytli úvěr - například úrokovou sazbu, částku peněz, které si půjčujete, nebo dokonce to, jak plánujete použít. Někteří věřitelé mohou akceptovat nižší míru rizika, pokud by výsledky půjčky přispěly k sociálnímu prospěchu - například financování projektů bydlení s nízkými příjmy nebo inkubačních programů.
- Dalšími polehčujícími podmínkami, které by věřitel mohl zvážit, by mohly být stav hospodářství nebo různé trendy v poskytování úvěrů v tomto odvětví, například dopad Velké recese na hypoteční průmysl v roce 2008.