Úvěrový analytik
Úvěrový analytik je finanční profesionál, který posuzuje bonitu cenných papírů, jednotlivců nebo společností. Analytici úvěrů určují pravděpodobnost, že dlužník může splácet své finanční závazky, přezkoumáním finanční a úvěrové historie dlužníka a určením, zda je stav finančního zdraví subjektu a ekonomické podmínky příznivé pro splacení.
Analytici úvěrů obvykle zaměstnávají komerční a investiční banky, instituce vydávající kreditní karty, ratingové agentury a investiční společnosti.
Analytici úvěrů interpretují účetní výkazy a používají poměry při analýze fiduciárního chování a historie potenciálního dlužníka. Rozhodují o tom, zda má dlužník dostatečné peněžní toky porovnáním poměrů s údaji v průmyslovém měřítku. Například úvěrový analytik pracující v bance může prověřit finanční výkazy zemědělské společnosti před schválením půjčky na nové zemědělské vybavení.
Minimálním požadavkem na vzdělání pro úvěrového analytika je vysokoškolský titul v oboru obchod, finance nebo související obor.
Pochopení role a odpovědnosti úvěrového analytika
Úvěrová analýza je specializovanou oblastí analýzy finančních rizik; úvěroví analytici se proto nazývají analytici úvěrových rizik. Po vyhodnocení úrovně rizika investice analytik určí úrokovou sazbu a úvěrový limit nebo podmínky půjčky pro dlužníka. Analytici využívají výsledky svého výzkumu k zajištění toho, aby dlužník obdržel dostupnou půjčku a věřitel byl chráněn, pokud dlužník neplní své závazky.
Analytici úvěrů pracují v bankách, investičních společnostech, družstevních záložnách, ratingových agenturách, pojišťovnách a správcovských společnostech. Úvěrový analytik shromažďuje a analyzuje finanční údaje včetně platební historie potenciálního dlužníka, jakýchkoli závazků, výnosů a aktiv. Analytik hledá ukazatele, že by dlužník mohl představovat úroveň rizika. Údaje se používají k doporučení schválení nebo zamítnutí půjčky nebo úvěru ak určení, zda zvýšit nebo snížit úvěrové limity nebo účtovat další poplatky.
Úvěrový analytik také přispívá k celkovému blahobytu ekonomiky, protože úvěr stimuluje finanční aktivitu. Jednotlivci a společnosti navíc získávají dodatečnou výdajovou sílu z půjček, úvěrových linek a studentských půjček, což může zlepšit jejich život a umožnit podnikům překonat dočasnou nelikviditu.
Analytici, kteří pracují v oblasti cenných papírů, komoditních kontraktů a dalších oblastí finančních investic, vydělávají podle analytiků amerického úřadu práce nejvyšší platy mezi úvěrovými analytiky.
Druhy ratingů úvěrových analytiků
Analytici úvěrů mohou také vydávat úvěrové skóre. Pro jednotlivce je generování kreditního skóre obvykle automatizováno pomocí algoritmických procesů založených na historii úvěrových plateb, utrácení a minulých bankrotech. Kreditní skóre je tříciferné číslo v rozmezí od přibližně 200 do 800. Nejběžnějším typem individuálního kreditního skóre je skóre Fair Isaac nebo FICO.
U emitentů dluhopisů a jejich nástrojů (jako jsou dluhopisy) přidělí úvěroví analytici skóre na základě stupňů písmen, jako jsou AAA, AA + nebo BBB. Pod určitým ratingem je dluh společnosti považován za „nezdravý“ nebo pod investiční stupeň. Tyto nezdravé dluhopisy obvykle přinášejí vyšší výnosy, aby se přizpůsobily dodatečnému úvěrovému riziku. Svrchované vlády mohou mít také úvěrové skóre na svých dluhopisech. Analytici úvěrů, kteří hodnotí dluhopisy, často pracují v ratingových agenturách, jako jsou Moody's nebo Standard & Poor's (S&P). Pojišťovací společnosti jsou také hodnoceny podle svého úvěrového rizika a finanční stability ratingovými agenturami, jako je AM Best.
Podle nejnovějších statistik BLS byl průměrný roční plat pro úvěrového analytika 82 900 USD. Nejvyšší v USA byl ve státě New York 121 121 480 USD.
Zvláštní úvahy: Snížení rizika
Úvěrový analytik může doporučit obchodní půjčku nebo obchodní úvěr po zvážení rizikových faktorů. Rizikové faktory mohou být orientovány na životní prostředí, jako jsou hospodářské změny, výkyvy na akciovém trhu, legislativní změny a regulační požadavky.
Pokud se například obchodní klient snaží splnit mezd, mohlo by to být indikátorem poklesu výnosů a možného bankrotu, což může ovlivnit aktiva, ratingy a pověst banky.
Finanční údaje určují míru rizika spojeného s poskytováním úvěru, aby se banka mohla rozhodnout, zda chce pokračovat ve schvalování úvěru. Pokud banka poskytne financování, úvěrový analytik bude sledovat výkon dlužníka a může vydat doporučení k ukončení úvěrové smlouvy, pokud se stane rizikovým. Stanovení úrovně rizika v půjčce nebo investici pomáhá bankám řídit rizika a generovat příjmy.
Například, úvěrový analytik by mohl doporučit řešení pro jednotlivce, který neplnil své platby kreditní kartou. Analytik může doporučit snížení úvěrového limitu jednotlivce, uzavření jeho účtu nebo přechod na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou.
Klíč s sebou
- Úvěrový analytik analyzuje investice, aby určil jejich potenciální riziko pro investora.
- Analytici úvěrů obvykle zaměstnávají komerční a investiční banky, instituce vydávající kreditní karty, ratingové agentury a investiční společnosti.
- Analytici úvěrů zkoumají účetní výkazy a používají poměry při analýze finanční historie potenciálního dlužníka.
- U dluhových emitentů a jejich nástrojů, jako jsou dluhopisy, přidělují úvěroví analytici skóre na základě stupňů písmen, jako jsou AAA, AA +, BBB nebo junk, což je pod investičním stupněm.