401 (k) Plán vs. sběr akcií: Jaký je rozdíl?

Investování do plánu 401 (k) může být frustrující pro lidi, kteří si rádi vybírají vlastní akcie. Dostupné nabídky prostřednictvím zaměstnavatele mohou být omezeny. A samozřejmě, existují omezení, která se týkají 401 (k). Největší je, že se nemůžete dotýkat peněz, dokud vám nedojde pouhých 60 let, aniž by došlo k postihu.

Plán 401 (k) však má značné výhody, které musí vzít v úvahu kdokoli, kdo uvažuje o samostatném investování do důchodu. Daňové výhody jsou značné. Kromě toho téměř polovina zaměstnavatelů odpovídá část příspěvku svých zaměstnanců na 401 tis. Medián zápasu je 3% z příspěvku zaměstnance.

401 (k) někdy dostane špatný rap. Finanční guru si stěžují, že je to špatná náhrada za penzijní plán a že mohou existovat lepší možnosti pro investování vašich peněz. Ale investujete sami do sebe jednu z těch lepších možností? Pojďme si je porovnat.

Klíč s sebou

• Příspěvek 401 (k) je založen na příjmu před zdaněním, což snižuje okamžitý daňový výměr jednotlivce.
• Daně z peněz jsou zpožděny, dokud nejsou vybrány, čímž se v průběhu času zvyšuje zůstatek 401 (k).
• Přibližně polovina zaměstnavatelů přispívá na plány svých zaměstnanců 401 (k), se střední shodou 3%.

Plán 401 (k)

Zaprvé, 401 (k) přichází s daňovými výhodami. Investované peníze jsou odečteny od zisku před zdaněním. Přibližně jedna třetina ročního příspěvku 2 000 $ je tedy účinně zrušena okamžitými úsporami na dani z příjmu, které zaměstnanec požívá.

Kapitálové zisky z peněz jsou osvobozeny od daně až do doby, kdy jsou peníze staženy, nebo, pro použití vládního lingu, do rozdělení. Odkládání daní až do distribuce udrží více peněz investovaných na vašem účtu během vašich pracovních let, což se v průběhu času rovná vyšším příjmům. Kromě toho zhruba polovina společností, které nabízejí plány 401 (k), přispívá odpovídajícím způsobem. Je těžké říct ne, aby se peníze uvolnily.

Ale s každou výhodou přichází kompromis. Dokud nedosáhnete věku 59½, nemůžete se dotýkat peněz 401 (k), aniž byste zaplatili splatnou daň z příjmu plus 10% daňovou pokutu. (Existují určité výjimky, jako je postižení.)

66 000 dolarů

Částka 401 (k) zůstatek by převýšila zůstatek jednotlivých sběratelů akcií za předpokladu investice 2 000 $ ročně a 7% ročního tempa růstu za 35 let.

Vaše investiční možnosti jsou omezeny na možnosti, které nabízí váš zaměstnavatel. Jedná se obecně o dostatečně širokou škálu podílových fondů, od velmi konzervativních až po velmi agresivní fondy, které uspokojí většinu investorů. Váš zaměstnavatel může dokonce nabídnout možnost vlastního řízení, kdy můžete spravovat všechny nebo část svých finančních prostředků samostatně.

A konečně nikdo nemůže předpovědět, jaká bude daňová sazba, když odejdete do důchodu. To ztěžuje odhadnout, kolik peněz budete muset odejít do důchodu. (Pokud máte k dispozici Roth 401 (k), zvažte tuto možnost. Platíte daně z příjmu předem a neplatíte žádné daně ze zisku, když vyberete peníze.)

Sběr akcií

Mnozí z nás mají hlavní finanční cíle, které nesouvisejí s odchodem do důchodu: Například záloha na dům nebo vysokoškolské vzdělání.

Díky tomu se investice jako taková jeví jako atraktivní volba. Peníze na vašem účtu jsou kdykoli k dispozici pro jakýkoli účel. Neexistují žádné 10% pokuty a nemusíte splňovat žádné požadavky na výběr.

Pokud máte k dispozici Roth 401 (k), zvažte tuto možnost. Při výběru peněz budete platit daně z příjmu předem a žádné daně ze zisku.

Rovněž získáte svobodu investovat do všeho, co chcete. Ale to neznamená, že je to lepší volba. Pro začátečníky neexistuje žádná společnostová shoda s penězi, které investujete sami.

Daňové výhody plánu 401 (k) v kombinaci se zápasem zaměstnavatele jsou výherní kombinací. Pokud jste investovali 2 000 USD ročně po dobu 35 let, za předpokladu 7% ročního tempa růstu, 401 (k) s 3% zaměstnavatelským zápasem by vydělalo o 66 000 USD více než zprostředkovatelský účet.

„Pokud investujete svůj důchod přímo do akcií místo do penzijního účtu, budete při prodeji akcií podléhat dani z dividend a kapitálových zisků. Máte také variabilitu výkonu ceny akcií, která může vyžadovat, abyste prodali v nevhodnou dobu. I když budete chtít nakupovat a držet, může se hospodářský výhled změnit, což vyžaduje, abyste prodali a realizovali kapitálové zisky, “vysvětluje Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Je tu také otázka vaší schopnosti investora. Vydělávání značných peněz v průběhu času jako sběratele akcií je nesmírně obtížné. Dokonce i profesionálové mají problém překonat celkový trh. Proto jsou indexové fondy tak populární.

Pro většinu lidí je 401 (k) lepší volbou, i když dostupné investiční možnosti jsou méně než ideální. Pro dosažení nejlepších výsledků byste se mohli držet indexových fondů, které mají nízké poplatky za správu.

Pokud máte peníze na investování nad částku odpovídající vašemu zaměstnavateli, měli byste zvážit, zda byste je měli investovat sami.