5 Známek, že žijete za vašimi prostředky
Pokud se obáváte, že by vaše finance mohly být ohroženy, přečtěte si pět klíčových ukazatelů, které vám pomohou určit, zda žijete nad rámec svých možností.
Podepsat číslo 1 - Vaše kreditní skóre je pod 600
Úvěrové kanceláře sledují vaši platební historii, nesplacené zůstatky úvěru a soudní rozhodnutí proti vám. Tyto informace pak použijí k sestavení úvěrového skóre, které odráží vaši bonitu. Číselné hodnocení se pohybuje od minima 300 po maximum 850. Čím vyšší, tím lepší. Je to toto skóre, které věřitelé používají k určení, zda poskytnou půjčku. Obecně platí, že jakékoli kreditní skóre pod 600 znamená, že jste pravděpodobně v nad hlavou.
Pokud si nejste jisti, jaké je vaše kreditní skóre, kontaktujte některou z hlavních úvěrových kanceláří (TransUnion, Equifax a Experian) a nechte je, aby vám zaslaly kopii vaší kreditní zprávy. Tento dokument vám řekne, co kanceláře - a nakonec věřitelé a finanční instituce - myslí o vašich financích.
Spropitné
Jak zlepšit své kreditní skóre:
- Splatit dluh
- Uspokojte všechny vynikající rozsudky
- Požádejte o méně kreditních karet a použijte je
Podepsat číslo 2 - šetříte méně než 5%
Ti, kteří chtějí během svých důchodových let získat finanční jistotu, se musí ujistit, že nepatří mezi ty, kteří utratí více, než kolik vydělají, známých také jako nedbalosti. Pokud šetříte méně než 5% svého hrubého příjmu, máte pravděpodobně nad hlavou.
Úspora pod 5% znamená, že byste mohli být ve skutečném nebezpečí finanční krachy, pokud by někdo z vaší rodiny měl lékařskou pohotovost nebo aby váš rodinný dům shořel na zem. S úsporami tak nízkými to pravděpodobně znamená, že byste ani neměli peníze na zaplacení nezbytných spoluúčastí na pojištění.
Podle údajů amerického úřadu pro ekonomickou analýzu ve 3. čtvrtletí 2005 průměrná míra osobních úspor vyjádřená jako procento disponibilního důchodu klesla na historicky nejnižší 2, 2%. Od té doby sazba ve 3. čtvrtletí 2016 stoupla na 5, 8%, jak je uvedeno níže. Pokud jste neskočili na záchranný rozjetý vůz, je čas to udělat.
* Stínovaná oblast označuje americkou recesi
V ideálním případě by se každý měl snažit ušetřit co nejvíce, ale pokud jde o cíle, pravidlem, které většina finančních poradců navrhuje, je 10% vašeho hrubého příjmu. Začínaje 30. rokem, pokud byste si každý rok měli ušetřit 10% svého ročního příjmu 100 000 $ ve vašem 401 (k), nebo 10 000 $ a vydělat roční návratnost 5%, tyto peníze by podle věku vzrostly na více než 900 000 $ 65.
Podepsat číslo 3 - Zůstatky na vaší kreditní kartě rostou
Pokud jste jedním z těch lidí, kteří každý měsíc platí pouze minimální splatnou částku na své kreditní kartě, nebo pokud do hlavního zůstatku zasíláte jen malý příspěvek, pak jste pravděpodobně nad hlavou.
V ideálním případě byste měli účtovat pouze to, co můžete vyplatit na konci každého měsíce. Pokud si nemůžete dovolit vyplatit zůstatek v celém rozsahu, měli byste se pokusit alespoň nějakým způsobem přispět k nesplacené jistině.
Důležitost vyplacení zůstatků na kreditní kartě v co nejkratší době nelze přeceňovat. Osoba s 5 000 USD na dluhu na kreditní kartě, která činí minimální platbu pouhých 200 USD za měsíc, nakonec utratí více než 8 000 USD a bude trvat téměř 13 let, než splatí tento dluh.
Podepsat číslo 4 - více než 28% příjmů jde do vašeho domu
Vypočítejte, jaké procento vašeho měsíčního příjmu jde na vaši hypotéku, daně z nemovitostí a pojištění. Pokud je to více než 28% vašeho hrubého příjmu, máte pravděpodobně nad hlavou.
Proč je 28% magické číslo ">
Všimněte si, že pokud v současné době utrácíte více než 28% svého hrubého příjmu na bydlení, může to být proto, že mnoho poskytovatelů úvěrů během posledního desetiletí uvolnilo své požadavky a někteří si mohli půjčit až 35% svých příjmů. Od kolapsu trhu hypoték s nižšími hypotékami se však mnoho věřitelů stává opatrnějšími a opět se vrací k hranici 28%.
Znaménko č. 5 - Vaše účty jsou nekontrolovatelné
Nákup na úvěr a splátka se stala národní zábavou. Je mnohem snazší koupit nový televizor s plochou obrazovkou, když obchodník rozdělí cenu v měsíčních splátkách. Co je navíc 50 dolarů za měsíc, že? Problém je v tom, že se všechny tyto účty začnou sčítat a nakonec skončíš v niklu a utlumíš se do bankrotu. Pokud je váš měsíční příjem krájen a nakrájen na kostky, abyste zaplatili desítky zbytečných nákupů a služeb na splátky, máte pravděpodobně nad hlavou.
Položte všechny své měsíční účty na kuchyňský stůl a projděte je jeden po druhém. Máte účet na mobilní telefon, internetový účet, prémiový balíček kabelové televize, účet na satelitní rádio a všechny ty další přístroje, které generují nespočet měsíčních účtů? Zeptejte se sami sebe, zda je každý produkt nebo služba skutečně nezbytná. Například skutečně potřebujete balíček prémiové kabelové televize o 500 kanálech, nebo byste si opravdu všiml rozdílu, kdybyste měli méně kanálů (a placené méně)?
Mezi nejlepší místa, kde můžete najít úspory, patří vaše telefonní účty (mobilní a pevná linka), vaše účty za elektřinu (vypněte světla, nespouštějte klimatizaci, pokud nikdo není doma) a vaše výdaje na zábavu (můžete stát na večeři) méně a zabalte si oběd do práce).
Mezi nejlepší místa, kde můžete najít úspory, patří vaše telefonní účty, účty za elektřinu a výdaje na zábavu.
Sečteno a podtrženo
Jako národ máme dlouhou cestu, než se dostaneme k jakékoli kolektivní finanční odpovědnosti. Aby se zabránilo tomu, že se stanete součástí pochmurné statistiky bankrotu a uzavření trhu, je důležité pravidelně měřit finanční zdraví. Těchto pět známek není trestem smrti; místo toho by se na ně mělo pohlížet jako na příznaky, které vám umožní diagnostikovat problém dříve, než se zhorší.