5 věcí, které musíte předem schválit pro hypotéku
Nakupování domu může být vzrušující a zábavné, ale vážní obyvatelé domu musí zahájit proces v půjčovně, ne v otevřeném domě.
Potenciální kupující těží několika způsoby, když konzultují s věřitelem a získají předběžný souhlas. Za prvé, mají příležitost prodiskutovat s půjčovatelem možnosti půjčky a rozpočet. Za druhé, věřitel zkontroluje kredit kupujícího a odhalí jakékoli problémy. Domácí kupující se také dozví maximální částku, kterou si mohou půjčit, což pomůže nastavit cenové rozpětí.
Potenciální kupující by měli být opatrní, aby odhadli svou úroveň komfortu s danou platbou domu, spíše než okamžitě usilovali o horní hranici svého výdajového limitu. A konečně, většina prodejců očekává, že kupující obdrží předběžný souhlas a budou ochotnější jednat s těmi, kteří prokáží, že mohou získat financování.
Klíč s sebou
- Vážní obyvatelé domu musí zahájit proces v půjčovně, ne v otevřeném domě.
- Záloha, vyjádřená jako procento z prodejní ceny, se liší podle typu půjčky.
- Věřitelé chtějí zajistit, aby půjčovali pouze dlužníkům se stabilním zaměstnáním.
Předkvalifikace vs. předběžné schválení
Předkvalifikace hypotéky může být užitečná jako odhad toho, kolik si může někdo dovolit utratit za dům, ale předběžné schválení je mnohem cennější. To znamená, že věřitel zkontroloval úvěr potenciálního kupujícího a ověřil dokumentaci ke schválení konkrétní výše úvěru (schválení obvykle trvá po určité období, například 60 až 90 dní). K finálnímu schválení úvěru dochází, když kupující provede posouzení a půjčka se použije na nemovitost.
1:275 věcí, které potřebujete k získání hypotéky předem schválené
Požadavky na předběžné schválení
Sestavte níže uvedené informace, abyste byli připraveni na proces předběžného schválení.
1. Důkaz příjmů
Kupující musí obecně předložit výkazy mezd W-2 z posledních dvou let, poslední výplatní pásy, které ukazují příjem i roční příjem, doklad o jakémkoli dodatečném příjmu, jako je alimenty nebo bonusy, a daň z posledních dvou let se vrací.
Většina domácností bude ochotnější jednat s těmi, kteří mají důkaz, že mohou získat financování.
2. Důkaz o majetku
Dlužník potřebuje bankovní výpisy a výpisy z investičních účtů, aby dokázal, že má prostředky na zálohy a náklady na uzavření, jakož i hotovostní rezervy.
Záloha, vyjádřená jako procento z prodejní ceny, se liší podle typu půjčky. Většina úvěrů přichází s požadavkem, aby kupující kupoval soukromé hypoteční pojištění (PMI) nebo platil pojistné na hypotéku nebo poplatek za financování, pokud nestanoví alespoň 20% z kupní ceny. Kromě zálohy je předběžné schválení založeno také na úvěrovém skóre FICO kupujícího, poměru dluhu k příjmu (DTI) a dalších faktorech v závislosti na typu půjčky.
Všechny půjčky kromě jumbo jsou v souladu, což znamená, že jsou v souladu s pokyny vlády pro podnikání (Fannie Mae a Freddie Mac). Některé půjčky, jako je HomeReady (Fannie Mae) a Home Possible (Freddie Mac), jsou určeny pro homebuyery s nízkým až středním příjmem nebo pro kupující, kteří nakupují poprvé.
Úvěry pro veterány (VA), které nevyžadují žádné peníze, jsou pro americké veterány, servisní členy a nevydané nové manželky. Kupující, který obdrží peníze od přítele nebo příbuzného na pomoc se zálohou, může potřebovat dárkový dopis, který prokáže, že finanční prostředky nejsou půjčkou.
Níže uvedená tabulka uvádí běžné typy úvěrů a základní (a značně se měnící) požadavky pro každý z nich. Ve sloupci DTI Ratio, kde se objevují dvě čísla, se první týká dluhu pouze na bydlení a druhý na celý dluh. V rámci PMI / MIP / Poplatek dvě čísla oddělená lomítkem (/) označují počáteční poplatek následovaný ročním poplatkem (placeným měsíčně). Všechny hypoteční úvěry mají další požadavky, které zde nejsou uvedeny.
Hypotéka | Min. Dolů | FICO | Poměr DTI | PMI / MIP / poplatek | Další požadavky |
Konvenční 97 | 3% | 620 | 41% | 0, 15% -1, 95% | |
Konvenční | 5% -20% | 620 | 43% | 0, 15% -1, 95% | |
Jumbo | 5% -20% | 720-740 | 43% | Žádný | Nekonformní Pro domácnosti nad 484 350 $ |
FHA (96, 5%) | 3, 5% | 580 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA (90%) | 10% | 500 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA 203 (k) | 3, 5% | 640 | 31% / 43% | 0, 85% | Koupit plus rehabilitaci |
VA | 0% | 620 | 41% | 2, 15% nebo 3, 3% * | VA cert. způsobilosti |
USDA | 0% | 640 | 29% / 41% | 2% / 0, 50% | Pouze venkovské oblasti |
HomeReady | 3% | 620 | 43% | 1% nebo více | Pouze nízký příjem |
Domů Možné | 3% | 660 | 45% | 0, 75% nebo více | Pouze nízký příjem |
* VA poplatek za financování je 2, 15% za první půjčku a 3, 3% za následující půjčku.
3. Dobrý kredit
Většina poskytovatelů úvěrů vyžaduje ke schválení konvenční půjčky skóre FICO 620 nebo vyšší a někteří dokonce vyžadují toto skóre u půjčky Federální správy bydlení. Věřitelé si obvykle rezervují nejnižší úrokové sazby pro zákazníky s úvěrovým skóre 760 nebo vyšším. Pokyny FHA umožňují schváleným dlužníkům se skóre 580 nebo vyšším zaplatit jen o 3, 5% méně. Ti s nižším skóre musí provést větší zálohu. Věřitelé často pracují s dlužníky s nízkým nebo středně nízkým kreditním skóre a navrhnou způsoby, jak své skóre zlepšit.
Níže uvedený graf ukazuje vaši měsíční splátku jistiny a úroku (PI) na hypotéku s 30letou hypotékou s pevnou úrokovou sazbou na základě škály skóre FICO pro tři běžné částky úvěru. (Protože úrokové sazby se často mění, použijte tuto kalkulačku spoření FICO pro dvojí kontrolu skóre a sazeb.) Všimněte si, že v případě půjčky 250 000 USD by jednotlivec se skóre FICO v nejnižší (620–639) platil 1 362 $ měsíčně, zatímco majitel domu v nejvyšším (760-850) rozmezí by platil jen 1 128 $, což je rozdíl 2 808 $ ročně.
FICO Score Range | 620-639 | 640-659 | 660-679 | 680-699 | 700-759 | 760-850 |
Úroková sazba | 5, 129% | 4, 583% | 4, 153% | 3, 939% | 3, 762% | 3, 54% |
Půjčka ve výši 350 000 $ | 1 907 $ | 1 791 $ | 1 702 $ | 1 659 $ | 1623 USD | 1 579 $ |
Půjčka 250 000 $ | 1, 362 $ | 1, 279 $ | 1 216 $ | 1 185 $ | 1 159 $ | 1 128 $ |
Půjčka 150 000 $ | 817 $ | 767 $ | 729 $ | 711 $ | 696 $ | 677 $ |
Při dnešních sazbách a za 30 let půjčky 250 000 USD by jednotlivec se skóre FICO v rozmezí 620–639 zaplatil úroky 240 260 $ a majitel domu v rozmezí 760–850 zaplatil 156 152 dolarů, což je rozdíl více než 84 000 $.
4. Ověření zaměstnání
Věřitelé chtějí zajistit, aby půjčovali pouze dlužníkům se stabilním zaměstnáním. Věřitel bude chtít nejen vidět výplaty kupujícího, ale také pravděpodobně zavolá zaměstnavatele, aby ověřil zaměstnání a plat. V případě, že kupující nedávno změnil práci, může si půjčovatel přát kontaktovat předchozího zaměstnavatele.
Samostatně výdělečně činní kupující budou muset poskytnout významné dodatečné doklady týkající se jejich podnikání a příjmů. Podle Fannie Mae, Mezi faktory, které vedou ke schválení hypotéky pro samostatně výdělečně činné dlužníka, patří stabilita příjmu dlužníka, umístění a povaha podnikání dlužníka, poptávka po produktu nebo službě nabízené podnikem, finanční síla podniku a schopnost podniku pokračovat ve vytváření a rozdělování dostatečného příjmu, aby dlužník mohl splácet hypotéku.
Zpravidla musí samostatně výdělečně činní dlužníci předložit alespoň dvě poslední daňová přiznání za poslední roky všechny vhodné plány.
5. Další dokumentace
Půjčovatel bude muset zkopírovat řidičský průkaz dlužníka a bude potřebovat číslo sociálního zabezpečení (SSN) a podpis dlužníka, což mu umožní vytáhnout kreditní zprávu. Buďte připraveni na předběžném schválení a později poskytnout (co nejrychleji) veškerá další papírování požadovaná věřitelem.
Čím více spolupracujete, tím plynulejší je hypoteční proces.
Sečteno a podtrženo
Konzultace s věřitelem před procesem nákupu domů může ušetřit spoustu bolesti později. Sbírejte papírování před jmenováním před schválením a rozhodně před odchodem do domu.