6 mýtů o dávkách sociálního zabezpečení

Téma sociálního zabezpečení je plné dezinformací, které lidem často brání v shromažďování všech peněz, které k nim přicházejí. Tento článek objasní toto často matoucí téma tím, že odhalí šest běžných mýtů o sociálním zabezpečení.

Klíč s sebou

• Čím déle budete čekat na sbírání výhod (do 70 let), tím vyšší budou.
• Pokud budete pracovat při pobírání dávek sociálního zabezpečení, vaše dávky budou sníženy, ale peníze dostanete zpět později.
• Část vašich dávek sociálního zabezpečení může být zdanitelná, pokud vyděláváte nad určitou částku.

Mýtus č. 1: Nejlepší je začít využívat výhody co nejdříve

Jednotlivci mohou začít pobírat dávky sociálního zabezpečení již ve věku 62 let. Odborníci uvádějí následující dva hlavní důvody:

• Ti, kteří opravdu nepotřebují peníze na pokrytí denních výdajů, mohou místo toho nasměrovat tuto hotovost k investicím, které mohou zase pěstovat jejich vejce v hnízdě ještě větší, když dosáhnou svého plného věku odchodu do důchodu (66 nebo 67, v závislosti na roce narození), a oficiálně začít sbírat. Ti, kteří uvažují o brzkém přínosu, by měli zvážit několik faktorů, jako je inflace, současné úspory, zdravotní stav a pravděpodobná dlouhověkost.
• Jednotlivci by měli co nejdříve využít všechny peníze, které mohou, protože Kongres by mohl přijmout právní předpisy, které omezí důchodové dávky, aby se zajistilo, že systém bude mít dostatek finančních prostředků na dlouhé vzdálenosti. Na druhou stranu, pokud se Kongres skutečně pohne vpřed ve snižování penzijních požitků, existuje vysoká pravděpodobnost, že jednotlivci ve věku nejméně 60 let si budou moci zachovat své stávající platební modely, kde správa sociálního zabezpečení (SSA) vypočítává průměrný index měsíční výdělky (AIME), včetně posledního roku indexace na národní index průměrné mzdy.

Nevýhodou sociálního zabezpečení před plným věkem odchodu do důchodu je to, že jeho měsíční dávky budou trvale sníženy. Například někdo, kdo začne sbírat dávky ve věku 62 let, dostane každý měsíc jen 75% tolik peněz, kolik by dostával, kdyby čekal až do úplného věku odchodu do důchodu 66 let. Ti, kteří jsou ochotni čekat ještě déle - až do věku 70 let, při maximálním využití výhod - může každý měsíc získat ještě více.

„Určitě byste měli počkat, dokud nedosáhnete svého plného věku odchodu do důchodu, a neužívat sociální zabezpečení ve věku 62 let, pokud stále pracujete, “ říká Alexis Hongamen, CRPC, zakladatel Federálních poradců pro odchod do důchodu, LLC, v Orlandu, Florida. chcete si nárokovat a trvale snižovat svůj prospěch, pokud máte z práce nějaké významné příjmy. ““

Mýtus č. 2: V X letech dosáhnete ‛mezního věku

Někteří finanční poradci vroucně věří, že 78 let je „věkem rovnováhy“ pro zahájení sociálního zabezpečení. To v zásadě znamená, že ať už jednotlivec začne pobírat dávky ve věku 62 let, nebo zda odloží až do plného věku odchodu do důchodu, nakonec vrhne identickou celkovou částku do věku 78 let. Po tomto věku ti, kteří čekali na tradiční důchodový věk, by konečně začal sklízet vyšší výplaty, než ti, kteří se rozhodli sbírat brzy.

Bohužel, věk zlomu je přinejlepším odhadem, protože se za výpočtem mohou měnit proměnné, včetně časové hodnoty peněz a míry inflace. Rovnovážný věk je rovněž ovlivněn na základě toho, zda je příjemcem dávky pracovník nebo nepracovní manžel.

„Není možné určit nejlepší čas na sociální zabezpečení, aniž byste se podívali na celou vaši situaci, zejména na daně, dlouhověkost, aktuální výši penzijního spoření a životní pojištění. Pokud jste vdaná, musíte prozkoumat výhody, věkový rozdíl a dlouhověkost. vaší manželky. K otázce „kdy mám podat“ je mnohem víc, než jen analýza rentability, “říká Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, zástupce investičního poradce, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis "Každý je jiný."

Mýtus č. 3: Pokud pracujete, můžete ztratit výhody

Když jednotlivci vybírají sociální zabezpečení, mohou být jejich dávky sníženy o 1 $ za každý $ 2 vydělávaného příjmu nad určitou hranicí (17 640 $ v roce 2019). Toto snížení pokračuje až do doby, kdy jeden dosáhne plného věku odchodu do důchodu. Od té doby, dokud jeden člověk nedosáhne plného věku odchodu do důchodu, dochází ke snížení $ 1 za každých $ 3 vydělaných za jiný práh (46 920 $ v roce 2019). Poté je jednotlivec oprávněn vydělat tolik, kolik chce, aniž by provedl snížení.

Předpokládejme, že vaše práce vám umožní vytáhnout 25 640 $ (8 000 $ nad limit 17 640 $). V tomto scénáři by se vaše dávky sociálního zabezpečení snížily o 1 $ za každých 2 $, které vyděláte nad limit, a celkové snížení o 4 000 $. Ačkoli to vypadá, jako by vás tvrdá práce způsobuje, abyste se vzdali výhod, ve skutečnosti jsou tyto výhody technicky jen odloženy a nakonec vám budou připsány po dosažení plného věku odchodu do důchodu.

Dávky sociálního zabezpečení jsou každý rok upravovány o inflaci, což z nich činí jediné zajištění inflace, které má mnoho důchodců.

Mýtus č. 4: Po úplném věku odchodu do důchodu již nebudete získávat kredity na sociální zabezpečení

Většina amerických pracovníků je sledována federálním zákonem o příspěvcích na pojištění (FICA), americkým zákonem, který ukládá daň ze mzdy na výplaty zaměstnanců. SSA každý rok přepočítává částku primárního pojištění zaměstnavatele (PIA). Jakmile začnou vaše výhody, bude vám připsán jeden z vašich 35 let s nejvyššími příjmy s indexem. Pokud tedy nábožensky platíte svou FICA (nebo daň ze samostatné výdělečné činnosti pro ty, kteří pracují pro sebe), můžete své výhody neustále zvyšovat.

Ačkoli po zahájení sběru dávek není žádná nevýhoda, „Existuje však maximální dávka, kterou lze na pracovníka získat za rok, a tato částka je každoročně vyhlášena správou, “ říká Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA., ředitel finančního plánování, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Pro rok 2019 je maximální plný důchodový důchod 2 861 $.

Mýtus č. 5: Dávky sociálního zabezpečení jsou bez daně

Mnoho lidí si neuvědomuje, že jejich dávky sociálního zabezpečení mohou být zdanitelné, pokud jejich příjem přesáhne určitou částku. Například v roce 2019 budou páry s kombinovaným příjmem mezi 32 000 a 44 000 USD, které podají společné daňové přiznání, muset zaplatit daň z příjmu až do 50% svých výhod. Pokud jejich kombinovaný příjem přesáhne 44 000 $, budou dlužit daň až z 85% svých výhod. Výrazem „kombinovaný příjem“ se pro tento účel rozumí jejich upravený hrubý příjem plus jakýkoli neopravitelný úrok, který obdrželi, plus jedna polovina jejich dávek sociálního zabezpečení.

Zvažte například pár s kombinovaným příjmem přes 44 000 $ a celkovými dávkami sociálního zabezpečení 3 000 $ měsíčně nebo 36 000 $ ročně. Byly by zdaněny až z 85% poloviny svých dávek, tj. 18 000 dolarů. To činí 15 300 $. Pokud jsou tedy zdaněny mezní sazbou 12%, dluží za své výhody daň ve výši 1 836 $.

Mýtus č. 6: Dávky sociálního zabezpečení jsou inflací narušovány

Tento mýtus pravděpodobně pramení ze zmatku ohledně způsobu fungování ročních životních nákladů sociálního zabezpečení (COLA) sociálního zabezpečení. Jedna věc je však jistá: COLA zůstává pro příjemce sociálního zabezpečení klíčovým podpůrcem dlouhodobého plánování. Dávky sociálního zabezpečení jsou každoročně upravovány o inflaci, měřeno indexem spotřebitelských cen pro zaměstnance a úředníky ve městských mzdách (CPI-W).

V roce 2019 například příjemci obdrželi zvýšení svých výhod o 2, 8%. V roce 2020 poklesne hodnota COLA na 1, 6%. Někteří kritici tvrdí, že CPI-W není nejlepším měřítkem toho, jak důchodci utrácejí peníze, ale to je to, co Kongres pověřil.

Sociální zabezpečení je pro mnoho důchodců jediným zdrojem důchodového příjmu upraveného o inflaci. Pozastavení sběru dávek představuje účinnou metodu maximalizace výplat, zejména pro ty, kteří nemají jiné zdroje příjmů, jako jsou důchody nebo anuity. Čím více času čekáte na vyzvednutí (do věku 70 let), tím větší bude COLA v dolarech.

Máte-li dotazy týkající se sociálního zabezpečení nebo byste chtěli vědět, jaký by mohl být váš prospěch, sbíráte-li v 62 letech, v úplném věku odchodu do důchodu nebo později, navštivte web sociálního zabezpečení nebo některou z místních poboček SSA.