6 způsobů, jak zachytit peněžní hodnotu v životním pojištění

Pokud jste to slyšeli jednou, slyšeli jste to milionkrát: Životní pojištění je nutností, zvláště pokud máte rodinu, která závisí na vašem příjmu. Pokud zemřete nečekaně, plán životního pojištění zajistí pokrytí finančních potřeb vaší rodiny, od měsíční hypotéky po účty s potravinami až po vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte.

Zatímco náhrada příjmů je primárním účelem životního pojištění, mnoho pojistníků uzavírá životní pojištění v peněžní hodnotě z jiných důvodů, jako je například budování hnízda pro odchod do důchodu. Pojištění životního pojištění s peněžní hodnotou, známé také jako trvalé životní pojištění, poskytují jak požitek při úmrtí, tak akumulaci peněžní hodnoty v průběhu života pojistníka.

U pojistek peněžní hodnoty mohou pojistníci používat peněžní hodnotu různými způsoby, včetně:

• Investice s daňovým krytím;
• Způsob, jak platit pojistné později v životě;
• Výhoda, kterou mohou přenést na své dědice.

Celý život, variabilní život a univerzální život mají vestavěnou peněžní hodnotu. Termín život ne.

Nevyhazujte svou peněžní hodnotu

Příliš mnoho pojistníků udělalo nákladnou chybu, když ve svých životních pojistkách zanechalo balík peněz. Když pojistník zemře, pobírají jeho příjemci dávky při úmrtí a veškerá zbývající peněžní hodnota se vrací zpět do pojišťovny. Jinými slovy, v podstatě vyhazují tuto akumulovanou peněžní hodnotu.

Naštěstí můžete podniknout kroky, abyste zajistili, že nepřekonáte svou peněžní hodnotu. Zde je šest populárních strategií, které vám pomohou vytěžit maximum z peněžní hodnoty ve vašem trvalém životním pojištění.

Strategie 1: Zvýšení přínosu smrti

Pokud jste nashromáždili značnou peněžní hodnotu po celou dobu trvání vaší trvalé životní pojistky a nemáte v úmyslu tyto prostředky použít sami, můžete se rozhodnout ponechat větší dávku při úmrtí svým příjemcům. Jak to můžete vytáhnout? Je to obvykle velmi jednoduché. Stačí zavolat své životní pojišťovně a říct, že máte zájem o uzavření obchodu: Chcete zvýšit dávku při úmrtí výměnou za peněžní hodnotu vaší smlouvy. Protože společnost nechce ztratit vaše podnikání, přijme vaši žádost více než pravděpodobné.

Během obchodu by vaším cílem mělo být úplné vyčerpání peněžní hodnoty a převod celé částky na dávku při úmrtí nebo na nominální hodnotu. Například, pokud máte univerzální životní pojištění s dávkou smrti 200 000 dolarů a 100 000 dolarů v peněžní hodnotě, vaším cílem je zcela vyprázdnit peněžní hodnotu a zvýšit dávku při úmrtí na 300 000 $. To je o 100 000 dolarů více, které padnou do rukou vašich dědiců, místo aby šli do životní pojišťovny.

Strategie 2: Platba pojistného na životní pojištění

Jakmile nashromáždíte dostatek peněžní hodnoty, můžete na ni využít krytí prémiových plateb. Je známo, že je „splacena“. Drtivá většina životních pojišťoven je ochotna vyhovět této žádosti - stačí se jen zeptat. Pomocí této taktiky můžete každý rok ušetřit 2 000 a více dolarů v prémiích.

Strategie 3: Uzavřete půjčku

Pokud jste si vybudovali značnou peněžní hodnotu, můžete se také rozhodnout uzavřít půjčku na základě své politiky. Životní pojišťovny často nabízejí tyto půjčky v hotovosti za úrokové sazby nižší než tradiční bankovní půjčka. Samozřejmě nemáte povinnost splácet půjčku, protože si v podstatě půjčujete své vlastní peníze. Je však důležité si uvědomit, že veškeré peníze, které si půjčíte, plus úrok, budou odečteny z úmrtí, když zemřete.

Strategie 4: Provést výběr

Pokud nemáte dostatek finančních prostředků nebo jednoduše chcete provést velký nákup, máte možnost vybrat část nebo celou svou peněžní hodnotu. V závislosti na vaší politice a velikosti vaší peněžní hodnoty může takové výběr odčíst vaši dávku při úmrtí nebo ji dokonce úplně vymazat. Zatímco některé politiky jsou při každém výběru sníženy na jeden dolar, jiné (jako například některé tradiční politiky celého života) ve skutečnosti snižují dávku při úmrtí o částku vyšší, než jakou vyberete. Nezapomeňte tuto taktiku prodiskutovat s pojišťovacím agentem dříve, než začnete provádět náhle pohyby.

Strategie 5: Pěstujte své hnízdo vejce

V posledních letech se životní pojištění s peněžní hodnotou stalo velmi populární u investorů, kteří chtějí doplnit svůj důchodový důchod. Pokud jste nashromáždili zdravou peněžní hodnotu, můžete tyto prostředky použít různými způsoby jako aktivum ve svém penzijním portfoliu. Tyto fondy jsou často zaručeny, že rostou odložené daně po mnoho let, což by mohlo skutečně zvýšit vaše vejce v hnízdě.

Většina poradců tvrdí, že pojistníci by měli dávat svou pojistku nejméně 10 až 15 let, než začnou využívat peněžní hodnotu pro důchodový příjem. Promluvte si se svým životním pojišťovacím agentem nebo finančním poradcem o tom, zda je tato taktika pro vaši situaci vhodná.

Strategie 6: Úplné odevzdání

Samozřejmě máte vždy možnost vzdát se své politiky a získat nashromážděnou peněžní hodnotu. Než se vydáte touto cestou, je důležité zvážit mnoho faktorů. V první řadě se vzdáváte dávky při úmrtí, když se vzdáte životní pojistky, což znamená, že vaši dědici nedostanou nic ze zásady, když zemřete. Ve většině případů vám budou účtovány také poplatky za předání, které by mohly výrazně snížit vaši peněžní hodnotu.

Hotovost, kterou obdržíte prostřednictvím předání, navíc podléhá dani z příjmu. Pokud máte nesplacený zůstatek úvěru proti dané politice, můžete uvalit ještě více daní.

Sečteno a podtrženo

Nedopusťte, aby se peněžní hodnota akumulovala v trvalé životní pojistce, aniž byste se rozhodli, jak ji použijete. A ujistěte se, že peněžní hodnota je vyčerpána a znovu nasazena později v životě.