7 kroků k vytvoření 10letého plánu odchodu do důchodu

Vytvoření pohodlného důchodu je pravděpodobně největší finanční výzvou, se kterou se může kdokoli setkat. Bohužel je to jedna výzva, na kterou je mnoho pracujících špatně připraveno.

Studie GoBankingRates.com z roku 2018 zjistila, že 42% dotázaných pracovníků ušetřilo méně než 10 000 dolarů na odchod do důchodu. A co je horší, téměř třetina pracovníků ve věku 55 let a starších nenahlásila žádné důchodové úspory. Někteří lidé v této skupině mohou mít důchod, na který se mohou spolehnout, ale většina z nich je pravděpodobně finančně nepřipravená na ukončení pracovní síly. Sociální zabezpečení je určeno pouze k nahrazení části příjmu při odchodu do důchodu, takže ti, kteří se ocitnou zhruba 10 let od odchodu do důchodu, bez ohledu na to, kolik peněz ušetřili, musí vypracovat plán úspěšného zasažení cílové čáry.

Klíč s sebou

• Podle průzkumu GoBankingRates.com z roku 2018 mnoho Američanů nezachránilo dost pro odchod do důchodu - 42% jich ušetřilo méně než 10 000 $.
• Pokud máte 10 let, než odejdete do důchodu, můžete své úspory výrazně zvýšit.
• Udělejte si čas a zhodnoťte, kde jste - kolik jste ušetřili a jaké jsou vaše zdroje příjmů, cíle odchodu do důchodu, rozpočet na odchod do důchodu a věk, ve kterém chcete přestat pracovat.
• Pokud existuje mezera mezi vašimi úsporami a tím, co potřebujete, podnikněte kroky, abyste ušetřili více - zvyšte 401 (k) a IRA příspěvky, nastavte automatické odečty mezd na spořicích účtech - a utratte méně.
• Může být užitečné najmout si finančního plánovače, který vám pomůže zůstat na dobré cestě a navrhnout další způsoby, jak zvýšit své důchodové úspory.

Začněte s 10letým plánem

Deset let je stále dost času na dosažení solidní finanční situace. "Nikdy není příliš pozdě! Během příštích 10 let budete možná schopni akumulovat malé jmění při správném plánování, “říká Patrick Traverse, zástupce investičního poradce, MoneyCoach, Mt. Příjemné, SC

Každý, kdo nezachránil spoustu peněz, musí čestně posoudit, kde jsou a jaké oběti jsou ochotni provést. Provedení několika nezbytných kroků nyní může způsobit, že se po silnici změní svět.

1. Zhodnoťte svou současnou situaci

Nikdo nechce připustit, že by mohli být špatně připraveni na odchod do důchodu, ale poctivé posouzení toho, kde jste nyní finančně, je zásadní, aby se vytvořil plán, který dokáže přesně řešit případné nedostatky.

Začněte tím, že spočítáte, kolik jste nashromáždili na účtech určených k odchodu do důchodu. Patří sem zůstatky na individuálních důchodových účtech (IRA) a penzijní plány na pracovišti, jako je 401 (k) nebo 403 (b). Pokud je budete chtít použít konkrétně k odchodu do důchodu, zahrňte zdanitelné účty, ale vynechejte peníze ušetřené za mimořádné situace nebo větší nákupy, jako je například nové auto.

2. Identifikujte zdroje příjmů

Stávající úspory v důchodu by měly poskytovat lví podíl na měsíčním příjmu v důchodu, ale nemusí to být nutně jediný zdroj. Další příjem může pocházet z mnoha míst mimo úspory a měli byste také zvážit tyto peníze.

Většina pracovníků má nárok na dávky sociálního zabezpečení v závislosti na faktorech, jako jsou výdělek z povolání, délka pracovní historie a věk, ve kterém jsou dávky přijímány. Pro pracovníky, kteří v současné době nemají žádné penzijní spoření, to může být jejich jediné důchodové aktivum. Vládní web sociálního zabezpečení poskytuje odhadce důchodových dávek, které vám pomohou určit, jaký měsíční příjem můžete očekávat v důchodu.

Pokud máte to štěstí, že se na vás vztahuje penzijní plán, měl by se přidat měsíční příjem z tohoto majetku. Můžete také získat příjmy z práce na částečný úvazek v důchodu, pokud je to pravděpodobnost.

3. Zvažte své cíle odchodu do důchodu

To se ukazuje jako významný faktor při plánování odchodu do důchodu. Někdo, kdo plánuje zmenšení na menší nemovitost a žije v tichém, skromném způsobu života v důchodu, bude mít velmi odlišné finanční potřeby než důchodce, který plánuje rozsáhlou cestu.

Měli byste vytvořit měsíční rozpočet pro odhad pravidelných výdajů na odchod do důchodu, jako je bydlení, jídlo, stravování a volnočasové aktivity. Náklady na zdravotní a zdravotní výdaje, jako je životní pojištění, pojištění dlouhodobé péče, léky na předpis a návštěvy lékaře, mohou být v pozdějším životě značné, proto je nezapomeňte započítat do odhadu rozpočtu.

4. Nastavte cílový věk odchodu do důchodu

Někdo, kdo je 10 let od odchodu do důchodu, může být stejně mladý jako 45 let, pokud je finančně dobře připraven a dychtí po odchodu ze zaměstnání, nebo starý jako 65 nebo 70 let, pokud není. Vzhledem k tomu, že střední délka života neustále roste, měli by lidé v dobrém zdravotním stavu provádět odhady důchodového plánování za předpokladu, že budou muset financovat důchod, který by mohl trvat tři nebo více desetiletí.

Plánování odchodu do důchodu znamená hodnocení nejen vašich očekávaných výdajových návyků při odchodu do důchodu, ale také toho, kolik let odchodu do důchodu může trvat. Odchod do důchodu, který trvá 30 až 40 let, vypadá velmi odlišně od toho, který může trvat pouze polovinu této doby. Zatímco předčasný odchod do důchodu může být cílem mnoha pracovníků, přiměřené datum odchodu do důchodu dosáhne rovnováhy mezi velikostí portfolia odchodu do důchodu a délkou odchodu do důchodu, kterou vejce v hnízdě může adekvátně podporovat.

„Nejlepší způsob, jak určit cílové datum odchodu do důchodu, je zvážit, kdy budete mít dost času na to, abyste mohli žít přes odchod do důchodu, aniž by vám došly peníze, “ říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts. „A vždy je nejlépe udělat konzervativní předpoklady v případě, že vaše odhady jsou trochu mimo. “

Nezapomeňte eliminovat svůj dluh: Dluh Američanů z kreditní karty dosáhl v prvním čtvrtletí roku 2019 807 miliard USD a podle údajů Experian byl průměrný zůstatek na kreditních kartách 6 028 USD.

5. Potýkejte se s jakýmkoli nedostatkem

Všechna čísla zkompilovaná k tomuto bodu by měla pomoci odpovědět na nejdůležitější otázku ze všech: Překračují kumulované penzijní aktiva očekávanou částku potřebnou k úplnému financování vašeho penze? Pokud je odpověď ano, je důležité udržovat financování vašich důchodových účtů, aby se udržel krok a zůstali na dobré cestě. Pokud odpověď zní ne, pak je čas zjistit, jak tuto mezeru uzavřít.

S 10 lety do důchodu, každý, kdo je za plánem, musí přijít na to, jak přidat na své spořicí účty. K provedení smysluplných změn je pravděpodobně nezbytná kombinace zvýšení míry úspor a snížení zbytečných výdajů. Je důležité zjistit, o kolik více je třeba ušetřit, abyste mohli tento nedostatek uzavřít, a provést příslušné změny v tom, do jaké míry přispíváte na účty IRA a 401 (k). Automatické možnosti spoření prostřednictvím odečtu mezd nebo bankovních účtů jsou často ideální pro udržení vašich úspor na cestě.

"Ve skutečnosti neexistují žádné finanční magické triky, které by finanční poradce mohl udělat pro zlepšení vaší situace, " říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor Index Funds: The 12 -Step Recovery Program pro aktivní investory . "Bude to vyžadovat tvrdou práci a zvyknutí si na méně žít v důchodu." To neznamená, že to nelze provést, ale zásadní je mít plán přechodu a někdo, kdo by tam měl zodpovědnost a podporu. “

6. Zhodnoťte svou toleranci rizika

Jakmile se pracovníci začnou blížit věku odchodu do důchodu, měla by se alokace portfolia postupně konzervativnější, aby se zachovaly akumulované úspory. Medvědí trh s pouhou hrstkou let zbývajících do odchodu do důchodu by mohl ochromit vaše plány na včasné opuštění pracovní síly. Portfolia pro odchod do důchodu by se v této fázi měla zaměřit především na vysoce kvalitní akcie vyplácející dividendy a dluhopisy na investiční úrovni, aby se vytvořil konzervativní růst i příjem. Jeden pokyn naznačuje, že by investoři měli odečíst svůj věk od 110, aby určili, kolik investují do akcií. Například sedmdesátiletý by se zaměřil na alokaci 40% akcií a 60% dluhopisů.

Pokud zaostáváte za svými úsporami, může být lákavé zvýšit riziko vašeho portfolia, aby se pokusilo dosáhnout nadprůměrných výnosů. I když tato strategie může být občas úspěšná, často přináší smíšené výsledky. Investoři, kteří přijímají vysoce rizikovou strategii, se mohou někdy ocitnout v zhoršení situace tím, že se zaváží k rizikovějším aktivům ve špatnou dobu. Některá další rizika mohou být vhodná v závislosti na vašich preferencích a toleranci, ale riskování může být riskantní. V tomto scénáři může být pro rizikově tolerantní zvýšení alokace vlastního kapitálu o 10% vhodné.

7. Obraťte se na finančního poradce

Správa peněz je oblastí odborných znalostí pro relativně málo jednotlivců. Konzultace s finančním poradcem nebo plánovačem může být moudrým postupem pro ty, kteří chtějí, aby odborník dohlížel na jejich osobní situaci. Dobrý plánovač zajišťuje, že penzijní portfolio zachovává alokaci aktiv přiměřenou riziku a v některých případech může také poskytovat rady ohledně širších otázek plánování nemovitostí. Plánovači v průměru účtují za své služby zhruba 1% celkových aktiv spravovaných ročně. Obecně se doporučuje zvolit plánovače, který dostane platby na základě velikosti spravovaného portfolia, spíše než někoho, kdo vydělává provize na základě produktů, které prodávají.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte málo uložených pro odchod do důchodu, musíte o tom přemýšlet jako o budícím hovoru, abyste se vážně obrátili.

"Pokud máte 55 a máte málo úspor, " raději podnikněte drastické kroky, abyste dohnali, zatímco jste stále zaměstnáni a vytvářeli výdělky, "říká John Frye, CFA, hlavní investiční ředitel, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills "Kalifornie." Říká se, že 50 let lidí (a začátek 60. let) jsou jejich "výdělkové roky", když mají méně výdajů - děti jsou pryč, dům je buď vyplacen, nebo byl zakoupen za nízkou cenu před lety - a tak mohou odvést větší část své výplaty domů. Tak se zaneprázdněte. “Raději si utáhněte opasek, než abyste byli nuceni to udělat, když máte 80 let.