Pokuta za předčasné splacení
Penále je obvykle stanovena v doložce v hypoteční smlouvě, která stanoví, že penále bude vyhodnocena, pokud dlužník výrazně splácí nebo vyplatí hypotéku před termínem, obvykle během prvních pěti let od poskytnutí úvěru. Pokuta je někdy založena na procentuálním podílu zbývajícího hypotečního zůstatku, nebo to může být určitý počet měsíců úroků. Penále předem chrání věřitele před finanční ztrátou úrokových výnosů, která by jinak byla časem splacena.
Klíč s sebou
- V doložce o předčasném splacení se uvádí, že sankce bude vyhodnocena, pokud dlužník výrazně splácí nebo vyplatí hypotéku, obvykle během prvních pěti let od půjčky.
- Pokuty za předčasné splacení slouží k ochraně věřitelů před ztrátou úrokových příjmů.
- Hypoteční věřitelé jsou povinni zveřejnit penále v době uzavření nové hypotéky.
Jak funguje předplacení pokuty
Sankce za předčasné splacení zapisují do hypotečních smluv poskytovatelé úvěru, aby kompenzovali riziko předčasného splacení, zejména v obtížných ekonomických podnebích a za okolností, kdy je motivace dlužníka refinancovat hypotéku nižší kvality. Tyto sankce se nevykopávají pouze tehdy, když dlužník vyplatí celou půjčku. Některá ustanovení o sankcích nabývají účinnosti, pokud dlužník zaplatí velkou část zůstatku úvěru v jediné platbě.
Přidání penále k hypotéce může zajistit předčasné refinancování nebo prodej domů během prvních pěti let po uzavření hypotéky, kdy je dlužník považován za riziko pro věřitele. Alternativně mohou být jako způsob, jak získat zpět nějaký zisk, když je hypotéka inzerována s nižší než průměrnou úrokovou sazbou, přidány penále.
Hypoteční věřitelé jsou povinni zveřejnit penále v době uzavření nové hypotéky. Tyto sankce nelze uložit bez souhlasu nebo znalosti vypůjčovatele. Dlužníci by však měli být informováni o jakémkoli možném penále předem ještě před uzavřením. Pokud věřitel o jednom neřekl nic, měli by si vypůjčovatelé požádat brzy.
Provedení malých dodatečných splátek jistiny po celou dobu trvání půjčky obvykle nezpůsobuje sankce, ale nemůže ublížit požádat věřitele, aby se ujistil.
Druhy peněžitých záloh
Zálohová pokuta, která se vztahuje jak na prodej domu, tak na refinanční transakci, se nazývá „tvrdá“ záloha. Zálohová pokuta, která se vztahuje pouze na refinancování, se označuje jako „měkká“.
Zvláštní úvahy
Sankce za zálohy se u jednotlivých věřitelů liší. To znamená, že dlužníci by měli být pečliví, když před uzavřením požádají o - a plně pochopení - dokument o předplatbě. Penále předem lze stanovit buď jako pevnou částku, nebo jako procento zbývajícího zůstatku hypotéky. Mohou být také posouzeny posuvným měřítkem na základě doby, po kterou byla hypotéka na místě.
Někteří věřitelé ukládají pokutu, když je refinancování nebo prodej domu dokončen během prvních dvou až tří let od původní hypotéky. Jiní účtují poplatek, když je zůstatek vyplacen během prvních pěti let.
Příklad peněžité zálohy
Majitel domu se rozhodne refinancovat dvouletou hypotéku se zbývající částkou 250 000 USD. Pokud existuje penále ve výši 4%, řekl majitel domu zaplatit původnímu věřiteli 10 000 $ za včasné splacení hypotéky. Vypůjčovatelé by si měli být vědomi specifik sankcí za zaplacení věřitele; mohou výrazně zvýšit náklady na refinancování hypotéky nebo na prodej domu.