Jak snížit výdaje finančního poradce

V ideálním vztahu bude váš finanční poradce spokojený s tím, co platíte. Ale co když máte pocit, že platíte příliš mnoho? Finanční poradci nechtějí účtovat tolik, že odvádějí podnikání, ale nechtějí účtovat tak málo, aby se jejich služby nezdály cenné. Zde je pohled na to, co byste měli platit za finanční poradenství a správu investic, co byste měli dostat za tuto cenu a jak za ni můžete platit méně.

Očekávané náklady

Průměrný poplatek za služby profesionálního finančního poradce je 1, 02% spravovaných aktiv ročně na účet jednoho milionu dolarů (průměrný poplatek v tomto odvětví je 0, 99% a klesá v závislosti na velikosti vašeho účtu). U jednotlivců s vysokou čistou hodnotou však může být příslušný poplatek nižší. "Přiměřený poplatek by byl 1% za 1 milion dolarů až na 0, 50% za 10 milionů dolarů a poté 0, 10%, " říká Ryan T. O'Donnell, CFP, manažer majetku a zakládající partner skupiny O'Donnell v Chico v Kalifornii. Jinými slovy, klienti by měli očekávat, že zaplatí maximálně 50 000 dolarů na účet 10 milionů dolarů, říká.

Online poradci ukázali, že přiměřený poplatek za správu peněz je pouze asi 0, 25% až 0, 30% aktiv, takže pokud nechcete rady ohledně něčeho jiného, ​​jedná se o přiměřený poplatek, říká O'Donnell. Poradce by měl být schopen vysvětlit, jak přidává hodnotu jakékoli částky účtované nad tyto sazby. Působí poradce například jako váš osobní finanční ředitel a pomáhá při daňovém plánování nebo plánování nemovitostí? Vyhodnocuje, kde jste zranitelní z hlediska ochrany aktiv? Nebo vám poradce pomůže zajistit, aby vaše charitativní dary měly větší dopad? Vstup na této úrovni přesahuje správu peněz do rozvíjející se oblasti správy majetku.

„Očekávejte, že za aktivně spravovaná portfolia zaplatíte více, “ říká David P. Sims, certifikovaný veřejný účetní a registrovaný investiční poradce ve společnosti RidgeHaven Capital LLC se sídlem ve Virginii. "Pokud investiční poradce vynaloží větší úsilí na poražení trhu, měli by klienti očekávat, že zaplatí vyšší poplatek za spravovaná aktiva."

To, že za aktivní správu můžete platit navíc, ještě neznamená, že byste měli. Vanguardská studie zjistila, že „aktivní správci fondů jako skupina ve většině zvažovaných kategorií fondů a časových období nedosáhly stanovených kritérií“. Mnoho dalších nedávných studií má podobná zjištění. Vanguardova zpráva nicméně uznává, že „velmi talentovaný aktivní manažer s prokázanou filozofií, disciplínou a procesem a za konkurenceschopné náklady může poskytnout příležitost k lepšímu výkonu.“ Pokud si najmete finančního poradce s aktivní strategií řízení, bylo by moudré vybrat si ho zvlášť pečlivě.

Jiným věcem, kterým je třeba se vyhnout, jsou „velké počáteční poplatky a další hloupé poplatky, které často doprovázejí produkty prodávané vybranými makléři, “ říká Jacob Lumby, postgraduální docent personálního finančního plánování na Texas Tech University. „V dnešním nízkonákladovém investičním světě není místo pro naložené podílové fondy ani související produkty. Poplatky jsou jedním z hlavních ukazatelů investičních výsledků. Nízké poplatky mají za následek více peněz na vašem investičním účtu a větší dědictví, které lze přenést dále. “

Hodnota za vaše peníze

Za tradiční 1% poplatek mohou klienti očekávat služby správy aktiv a úplný finanční plán, který je aktualizován alespoň jednou ročně, říká Lumby. Některé firmy poskytují služby daňového plánování bez dodatečných nákladů, ale mnoho partnerů s účetními firmami poskytuje veškeré daňové služby, což vás bude stát navíc. Totéž platí o právních službách, dodává. "Pro klienty s vysokou čistou hodnotou s pokročilými potřebami plánování je možné tyto poplatky vyplatit, " říká Lumby. "Potřebují rychlé dotykové, vlastní plány s mnoha různými profesionály." Klienti s vysokou čistou hodnotou jsou velmi sofistikovaní a jsou také velmi zaneprázdněni, říká O'Donnell. Nebudou platit poplatky za hodnotu, kterou nezískají, ale klid a méně stresu mohou honorář finančního poradce vyplatit.

Platit méně za kvalitní finanční poradenství

Pravděpodobně jste to slyšeli už dříve, ale nejlepším způsobem, jak zajistit, abyste získali nezaujatou finanční radu, která je ve vašem nejlepším zájmu, je najmout si poradce založeného na poplatcích, nikoli provizi založenou na provizi. Podle Simse mají poplatní poradci větší motivaci k růstu aktiv svých klientů. "V dlouhodobém horizontu se jedná o oboustranně výhodné řešení pro klienta a poradce, " říká.

"Pokud chce klient snížit poplatky na úroveň holicího strojku, někteří poradci budou spravovat portfolia založená na ETF, která sledují různé sektory trhu, " říká Sims. Tento pasivnější investiční styl vyžaduje od investičního poradce méně práce.

Pokud chcete pracovat s profesionálním poradcem, ale nepotřebujete vysoce personalizované služby, společnost Lumby navrhuje podívat se na služby osobního poradce společnosti Vanguard, které umožňují plný přístup k akreditovanému finančnímu poradci, jedinečný finanční plán a probíhající správu majetku. za poplatek 0, 3% aktiv spravovaných ročně (s účtem minimálně 50 000). A pokud potřebujete pouze správu portfolia, ne finanční plánování nebo poradenství, zvažte služby správy majetku, jako je Betterment, kde je poplatek jen 0, 25% - 0, 50% aktiv.

Dalším způsobem, jak zaplatit méně, je sjednat poplatek finančního poradce. Buďte připraveni vysvětlit, proč se domníváte, že je příliš vysoká a proč má smysl, aby vás poradce vzal jako klienta za méně než to, co firma běžně účtuje. Pokud se vám líbí poradce, ale chcete méně služeb, než obvykle poskytuje klientovi, může vám odůvodnit méně poplatků. Totéž platí, pokud jim přinášíte více aktiv, než obvykle spravují.

Můžete také využít šanci na novějšího poradce. "Často vědí, že nemohou požadovat špičkový dolar, a mají hlad, potřebují obchod a jsou ochotni se škubat, " říká Gary Silverman, CFP, zakladatel plánování osobních peněz ve Wichita Falls, Texas., Kde slouží jako jeho investiční poradce a jako finanční plánovač. I když byste mohli dostat to, za co platíte, pravděpodobně budete mít více pozornosti, říká Silverman, „a lidé, kteří jsou noví, obvykle vědí, že jsou trochu nevědomí, takže se budou tvrdě učit, než vám podají doporučení.“ "To, že to někdo dělá už tři roky, neznamená, že vykonávají horší práci než někdo, kdo v tom pracuje už tři desetiletí."

Sečteno a podtrženo

Při hledání nového finančního poradce nebo při rozhodování, zda zůstat u svého stávajícího, nezapomeňte, že hledáte poradce, který poskytuje nejlepší hodnotu, což nemusí být nutně ten, kdo přijde za nejnižší cenu. Přemýšlejte o tom, jaké služby skutečně potřebujete a kolik vám stojí za to, pak najděte finančního poradce, který odpovídá vašim kritériím.