Bude váš důchodový příjem dost?

Před lety byl důchodový příjem často představován jako třínohá stolička. Jedna noha byla dávkami sociálního zabezpečení, další byly důchody zaměstnavatele a třetí úsporami.

Od té doby se hodně změnilo. Mnozí z nás již nemají tradiční zaměstnavatelské důchody, což nám dává rozkročenou stolici se dvěma nohama. A co víc, kvůli dnešní rostoucí délce života nás tyto dvě nohy možná budou muset podporovat mnohem delší dobu - v mnoha případech tři desetiletí nebo více.

Klíč s sebou

• Chcete-li vědět, zda budete mít dostatek příjmu v důchodu, zkuste odhadnout své budoucí výdaje na základě toho, co nyní utratíte.
• Kromě vašich dávek sociálního zabezpečení a tradičního důchodu (pokud existují) můžete každý rok utratit asi 4% svých úspor.
• Pokud váš příjem nebude dostatečný k pokrytí vašich výdajů, zeptejte se sami sebe, jak můžete zvýšit svůj příjem, snížit své výdaje nebo obojí.

Jedna věc se však nezměnila. Otázka, kolik důchodového příjmu je „dost“, neodpovídá na univerzální odpověď. Záleží na mnoha faktorech, zejména na budoucích výdajích na odchod do důchodu, do té míry, jak je můžete předvídat.

Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?

Předpovídání, kolik utratíte

Existuje řada vzorců pro odhad vašich výdajů na odchod do důchodu, z nichž všechny jsou přinejlepším hrubé odhady. Jedním známým pravidlem je, že budete potřebovat asi 80% částky, kterou utratíte krátce před odchodem do důchodu. Toto procento je založeno na skutečnosti, že některé velké výdaje klesnou při odchodu do důchodu (například náklady na dojíždění a příspěvky do penzijního plánu). Ostatní samozřejmě mohou jít nahoru (například cestování na dovolenou - a nevyhnutelně zdravotní péče).

Důchodci však často uvádějí, že jejich výdaje v prvních několika letech nejenže jsou stejné, ale někdy převyšují výdaje, které strávili, zatímco stále pracovali - částečně proto, že prostě mají více času na to, aby šli ven a utratili. Mnoho odborníků na odchod do důchodu také poznamenává, že výdaje důchodců často procházejí třemi odlišnými fázemi: vyšší výdaje na začátku, skromnější výdaje na dlouhou dobu poté a vyšší výdaje na konci života v důsledku výdajů na léčebný nebo pečovatelský domov.

Mnoho důchodců zjistilo, že utratí nejvíce peněz v raných i konečných letech odchodu do důchodu.

Mnoho z toho je samozřejmě nepředvídatelné. Ale čím blíže jste k odchodu do důchodu, tím lepší máte představu o tom, kolik peněz budete potřebovat k udržení své současné životní úrovně. Pokud to použijete jako základnu, odečtete veškeré výdaje, které očekáváte, že odejdou po odchodu do důchodu, a přidejte nové, budete mít alespoň míčovou figurku, ze které budete pracovat. Pokud očekáváte nějaké velké účty (mnohem více cestování, zbrusu nová kuchyň), nezapomeňte je také započítat. Totéž platí pro všechny významné spořiče nákladů (například, pokud máte v plánu zmenšit velikost a přestěhovat se do levnějšího domu).

Sčítání vašich příjmů

Nyní, když máte představu o vašich důchodových výdajích, dalším krokem je zjistit, zda bude váš příjem dostatečný na jejich pokrytí.

Vrátíme-li se k této dvou- nebo (pokud máte štěstí) stolici se třemi nohami, nejprve sečtěte, jaký příjem očekáváte od sociálního zabezpečení a jakýchkoli tradičních penzijních plánů s definovanou dávkou.

Sociální pojištění

Pokud jste pracovali a platili jste do systému sociálního zabezpečení po dobu nejméně 40 čtvrtletí nebo 10 let, můžete projekci svých dávek sociálního zabezpečení získat pomocí nástroje pro odhad odchodu do důchodu. Čím blíž jste k odchodu do důchodu, tím přesnější bude odhad.

Mějte na paměti, že čím dříve budete mít výhody, tím méně budete každý měsíc. Můžete se rozhodnout využívat výhody již ve věku 62 let nebo až ve věku 70 let, po kterém už není žádná další pobídka k čekání. Na webu sociálního zabezpečení můžete spouštět různé scénáře odchodu do důchodu.

Důchod

Pokud k vám přichází důchod od vašeho současného zaměstnavatele nebo bývalého, může vám správce dávek v plánu odhadnout, kolik budete mít nárok, když přijde den. Pokud máte manžela / manželku, budete chtít zvážit svůj pravděpodobný příjem podle různých ujednání, jako je pobírání dávek ve formě společné a pozůstalostní renty, která bude i nadále poskytovat určité procento vašich dávek vašemu manželovi, pokud zemřete jako první .

To ponechává zbývající část příslovečné stolice, příjem, který můžete očekávat od svých úspor.

Důchodové úspory

Kolik příjmů můžete počítat z vašich 401 (k), IRA a dalších důchodových účtů? Mnoho finančních poradců snižuje odpověď na jedno číslo, alespoň jako výchozí bod: 4% udržitelná míra výběru. V podstatě se jedná o částku, kterou můžete teoreticky vybrat prostřednictvím silných a tenkých a stále očekávat, že vaše portfolio vydrží nejméně 30 let, ne-li déle. Ne každý odborník dnes souhlasí s tím, že 4% míra výběru je optimální, ale většina by tvrdila, že vaše míra by ji pravděpodobně neměla překročit.

Pro ilustraci předpokládejme, že se vám podaří ušetřit 1 milion dolarů, než začnete vážně uvažovat o odchodu do důchodu. Podle pravidla 4% byste si mohli vzít ze svých důchodových účtů ročně příjem ve výši 40 000 USD, přičemž každoročně s malou úpravou upravte inflaci. Pokud byste ušetřili 2 miliony dolarů, byla by částka 80 000 dolarů ročně; kdybyste měli 500 000 $, bylo by to 20 000 $.

Nedávná studie provedená pro Schwab Retirement Plan Services zjistila, že v průměru si 401 (k) účastníků plánu myslí, že budou potřebovat vejce v hnízdě 1, 7 milionu dolarů, když odejdou do důchodu. Pro stejnou studii téměř šest z deseti respondentů uvedlo, že jejich 401 (k) byl jejich jediným nebo největším zdrojem penzijního spoření. Samozřejmě čím větší roli hraje vaše 401 (k) nebo jiné penzijní spoření, tím více budete potřebovat.

Vaše osobní shrnutí

Poté, co to sčítáte, pokud váš celkový důchodový příjem přesáhne předpokládané výdaje, máte pravděpodobně „dost“ na důchod. Samozřejmě by to neubližovalo.

Ale pokud to vypadá, že vám nedojde, možná budete muset provést nějaké úpravy a najít způsoby, jak zvýšit svůj příjem, snížit své výdaje nebo obojí. To by mohlo znamenat, že budete pracovat ještě několik let, pokud to dokážete, zvýšit část vaší mzdy, kterou odkládáte do důchodu, nebo přijmout agresivnější investiční strategii.

Stojí za zmínku, že téměř dvě třetiny účastníků studie Schwab považovali spíše za „spořitele“ než za „investory“, což může vést k nižším výnosům a zůstatkům na důchodovém účtu. Pokud vše ostatní selže, možná budete muset přijmout skromnější životní styl ještě před odchodem do důchodu.

Čím dříve uděláte matematiku, tím více času budete potřebovat, aby čísla fungovala ve váš prospěch.

Mohu střílet jen za 1 milion $?

Můžete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů? Samozřejmě můžete. Po pravdě řečeno, můžete odejít do důchodu s mnohem méně. Potom znovu nebudete možná odcházet do důchodu s 1 milionem nebo 2 miliony dolarů nebo možná dokonce 10 miliony dolarů. Vše záleží na vaší osobní situaci a zejména na vašich výdajích.

Z tohoto důvodu mají finanční plánovači často velmi odlišné rady pro klienty, kteří se snaží rozhodnout, zda jsou v důchodu:

1. "Samozřejmě můžete odejít do důchodu! Žijte a bavte se!" Pokud máte alespoň 70 let s přiměřenými výdaji, je velká šance, že vy a váš 1 milion dolarů spadá do této kategorie.
2. „Pravděpodobnost vašeho odchodu do důchodu vypadá dobře. Jen se nezblázněte a nekupujte Porsche.“ Pokud máte alespoň 62 let a vždy jste žili skromně, pak do této kategorie pravděpodobně spadnete vy i váš milion dolarů.
3. "Pojďme předefinovat důchod pro tebe." Jde o téměř všechny ostatní, včetně předčasných důchodců, kteří pobývají skromně 1 milion dolarů, a 70letých s 1 milionem dolarů, kteří tráví bohatě.

40 000 dolarů

Částka za rok (v dnešních dolarech), kterou může 65letý člověk v příštích 30 letech očekávat od úspor ve výši 1 milionu USD investovaných do řádně diverzifikovaného portfolia.

Teď, když vám z vašich investic nebude stačit 40 000 dolarů ročně, abyste si udrželi životní styl, který chcete, dostali jste se na svou nešťastnou odpověď poměrně rychle: Ne, nemůžete odejít do důchodu s 1 milionem dolarů. Ditto, pokud máte ušetřeno 2 miliony dolarů a potřebujete ročně více než 80 000 $, nebo pokud máte 500 000 $ a doufáte, že si vyberete více než 20 000 $.

Počkejte chvíli, říkáte - co můj manžel, který také dostává sociální zabezpečení? Co když je mi 75, ne 65? Co když chci zemřít? Co když dostanu státní důchod a dávky? Co když plánuji odejít do důchodu v Kostarice? Existuje mnoho „co ifs“, ale matematika je stále matematika: Pokud plánujete, že budete potřebovat více než 40 000 dolarů z vašeho vejce na odchod do důchodu, pak pravděpodobnost úspěšného odchodu do důchodu na 1 milion USD není dobrá.

„Pokud jste ušetřili pouze 1 milion USD a odebíráte 4% nebo více v důchodu, pravděpodobně jste v pokušení vystavit své účty většímu riziku, aby se vyrovnalo s nedostatkem úspor. Při větším vystavení nestabilnímu trhu existuje větší šance, že vaše penzijní účty utrpí během korekcí trhu značné ztráty, “říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

A předčasný odchod do důchodu - což znamená před začátkem sociálního zabezpečení a Medicare - je mimořádně riskantní, částečně proto, že vaše důchodové investice vás budou muset ještě více let podporovat.

„Lidé neplánují řádně příjem na důchod v důchodu, protože si opravdu nemyslí o sociálním zabezpečení správně, rozdělují si svá aktiva, nemyslí si o tom, jak všechno, co vlastní, může vytvořit příjem, nedokážou ocenit sílu pákového efektu v Není zvlášť riskantní mít jen 1 milion dolarů na důchodových aktivech, pokud vlastníte věci, které lze proměnit v důchodové příjmy, “říká Tracy Ann Miller, CFP®, generální ředitelka a hlavní ředitelka portfolia, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Výdaje a výdaje

„Často se předčasně odcházejí do důchodu s větší kontrolou nad výdaji, než je realistické. Životní potřeby se rychle stávají potřebami. Spíše než zoufalství nad výdaji více, než jste předpovídali, navrhuji ušetřit více, abychom zajistili rezervu na tyto a další nepředvídané nepředvídané události, “ říká Elyse Foster, CFP®, zakladatel společnosti Harbor Wealth Management v Boulder, Colo.

Úspory: Co je dost?

Podívejme se na problém s odchodem do důchodu jiným způsobem - ne z hlediska toho, jak velkou částku byste měli mít, ale kolik byste měli ročně vysmívat.

Deset procent je historicky doporučená míra úspor. Schwab dále upřesňuje, že když začnete ve svých 20 letech, můžete pohodlně odejít do důchodu s úsporou 10% až 15%. (Existuje však extrémní nesoulad mezi touto optimální mírou úspor a skutečnou mírou úspor mezi Američany dnes. Podle Federální rezervní banky St. Louis a dalších zpráv je míra úspor spotřebitelů v USA nižší než 5%. Polovina respondentů ve studii Schwab uvedli, že přispěli 10% nebo méně ze svých příjmů k jejich 401 (k), s průměrným ročním příspěvkem 8 788 $.

Podívejme se, jak by tyto předpoklady mohly hrát pro budoucí důchodce.

5% míra odchodu do důchodu

Začneme tím, jak se ušetří 5% vašich výdělků během vašeho pracovního života, když je čas odejít do důchodu.

Předpokládejme, že Beth, třicetiletá, vydělá 40 000 $ ročně a očekává 3, 8% navýšení až do důchodu ve věku 67 let. Dále, s diverzifikovaným portfoliem akciových a dluhopisových podílových fondů, očekává Beth roční návratnost 6% penzijní příspěvky.

S úsporou 5% během celého pracovního života bude Beth ušetřeno 423 754 $ (v 2051 dolarech) ve věku 67 let. Pokud Beth potřebuje 85% svého předdůchodového příjmu, aby mohla žít a také pobírat sociální zabezpečení, pak 5% úspory při odchodu do důchodu jsou značně nedostatečné.

Aby Beth dosáhla 85% svého předdůchodového příjmu v důchodu, potřebuje ve věku 67 let 1, 3 milionu dolarů. 5% míra úspor dokonce neuloží své úspory na 50% prostředků, které bude potřebovat.

Je zřejmé, že 5% míra odchodu do důchodu nestačí.

10% a 15% míra úspor

Při dodržení výše uvedených předpokladů týkajících se jejího platu a očekávání přináší 10% míra úspor výnos ve výši 677 528 USD (ve 2051 dolarech) ve věku 67 let. Její předpokládané potřeby zůstávají stejné na 1, 3 milionu USD. Takže i při 10% úsporě chybí Beth výši její preferované úspory.

Pokud Beth vyčerpá svou míru úspor na 15%, dosáhne částky 1, 3 milionu USD (2051). Kromě očekávaného sociálního zabezpečení bude financován její odchod do důchodu.

Znamená to, že jednotlivci, kteří nezachrání 15% svých příjmů, budou odsouzeni k odchodu do důchodu na nižší úroveň? Ne nutně.

Konzervativní předpoklady

Stejně jako v případě jakéhokoli budoucího scénáře projekce jsme učinili určité konzervativní předpoklady: návratnost investic může být vyšší než 6% ročně. Beth může žít v oblasti s nízkými životními náklady, kde jsou náklady na bydlení, daně a životní náklady pod průměrem USA. Možná bude potřebovat méně než 85% svého předdůchodového příjmu, nebo se může rozhodnout pracovat až do věku 70 let. V růžovém případě může Bethova mzda růst ročně rychleji než 3, 8%. Všechny tyto optimistické možnosti by zvýšily důchodový fond a snížily životní náklady během odchodu do důchodu. V důsledku toho by v nejlepším případě mohla Beth ušetřit méně než 15% a mít dostatek hnízda pro odchod do důchodu.

Co když jsou počáteční předpoklady příliš optimistické? Pesimističtější scénář zahrnuje možnost, že platby sociálního zabezpečení mohou být nižší než v současnosti. Nebo Beth nesmí pokračovat ve stejné pozitivní finanční trajektorii. Například čtvrtina účastníků studie Schwab vzala půjčku od svých 401 (k), přičemž většina z nich uzavřela více než jednu. Alternativně by Beth mohla žít v Chicagu, Los Angeles, New Yorku nebo v jiném vysokorychlostním regionu, kde jsou výdaje mnohem vyšší než ve zbytku země. S těmito ponurými hypotézami může být i 15% míra úspor dostatečná pro pohodlný odchod do důchodu.

Měření vašich potřeb

Pokud jste dosáhli střední kariéry, aniž byste ušetřili tolik, kolik tato čísla říkají, že byste měli odložit stranou, je důležité naplánovat další úspory nebo zdroje příjmů, aby se tento nedostatek vyrovnal. Případně můžete plánovat odchod do důchodu na místě s nižšími životními náklady, takže budete potřebovat méně. Můžete také plánovat delší práci, což samozřejmě zvýší vaše dávky sociálního zabezpečení a samozřejmě i vaše příjmy.

Pokud hledáte jediné číslo, které bude vaším cílem pro vejce na odchod do důchodu, existují pokyny, které vám pomohou toto číslo nastavit. Někteří poradci doporučují ušetřit 12krát vyšší roční plat. Podle tohoto pravidla by 66letý výdělek 100 000 dolarů potřeboval při odchodu do důchodu 1, 2 milionu dolarů. Jak však naznačují předchozí příklady - a vzhledem k tomu, že budoucnost je nepoznatelná -, neexistuje dokonalé procento důchodu ani cílové číslo.

Potřeba plánování

Místo toho, abyste přemýšleli o konkrétních částkách vajec v hnízdě (například 1 milion USD) nebo o míře úspor, je prvním krokem v plánování určování toho, kolik budete potřebovat.

Mnoho studií naznačuje, že důchodci budou potřebovat od 70% do 100% svého předdůchodového příjmu, aby si udrželi svou současnou životní úroveň.

Přiměřený cíl úspor je takový, který vám poskytne roční příjem podobný příjmu, který nyní máte. Pak musíte zvážit „bezpečnou“ sazbu výběru. Toto je procento vašeho odchodu do důchodu hnízda, které si vyberete každý rok během odchodu do důchodu. Jak je uvedeno výše, 4% je tradiční referenční hodnota, ale 5% až 6% může být realističtější. To poskytuje rychlý a špinavý vzorec pro stanovení celkové částky, kterou potřebujete ušetřit důchodem: vydělte požadovaný roční příjem sazbou výběru.

Feathering Faktory

Při výpočtu cílového hnízda a kolik musíte ušetřit každý měsíc, abyste dosáhli tohoto cíle, přichází do hry mnoho faktorů:

• Váš aktuální věk
• Zamýšlený věk odchodu do důchodu
• Délka života
• Aktuální výdělky
• Zdroje příjmů během odchodu do důchodu
• Částka současných důchodových úspor
• Očekávané příspěvky k úsporám
• Odliv hotovosti během odchodu do důchodu
• Riziko / výnos z portfolia
• Inflace

Ze všech těchto je možná nejdůležitější třetí - poslední - nebo alespoň nejvíce kontrolovatelné. „Mít pevné pochopení vašich životních nákladů je pro úspěch v důchodu rozhodující. Je mnohem lepší pochopit vaši situaci, kdy můžete být aktivní a provádět úpravy, než čekat na propuknutí krize a násilí v akci. Jak se říká, 'unce preventivní opatření bije libru léku, ' 'říká Jack Brkich III, CFP®, zakladatel JMB Financial Managers, Inc., v Irvine, Kalifornie.

Až budete mít představu o tom, jak určit, kolik potřebujete, je čas začít používat nástroje, které máte k dispozici. V dnešní době se tyto plány definovaných přínosů prakticky vyhynaly a přesunuly břemeno penzijního spoření z korporací na zaměstnance. Takže vydělejte na daňově zvýhodněné výhody plánů 401 (k), IRA a Roth IRA a zjistěte, jak je maximalizovat. Zajímavé je, že Schwabova studie zjistila, že příliš mnoho lidí přijalo strategii „stanov a zapomeň“ se svými 401 (k) plány. Jedna třetina účastníků s automatickým přihlášením nikdy nezvýšila svou míru příspěvku a 44% nikdy nezměnilo svůj výběr investic.

Nikdo neví budoucnost ani míru úspor. Nevíme ani naše případné investiční výnosy. Spořiče však mohou kontrolovat, kolik ušetří - a pochopit, jak se vrátí. Schwab ve skutečnosti určil, že většina lidí chce pomoci stanovit cíle pro odchod do důchodu a většina účastníků, kteří použili online kalkulačku pro odchod do důchodu, v důsledku toho podnikla pozitivní kroky. Vzhledem k magii zájmu, který vás zajímá, čím dříve začnete, tím méně budete muset měsíčně spořit.

Sečteno a podtrženo

Je zřejmé, že plánování odchodu do důchodu není něco, co děláte krátce před tím, než přestanete pracovat. Spíše je to celoživotní proces. V průběhu vašich pracovních let prochází vaše plánování řadou fází, ve kterých vyhodnocujete svůj pokrok a cíle a přijímáte rozhodnutí, abyste je dosáhli.

Úspěšný odchod do důchodu závisí nejen na vaší vlastní schopnosti šetřit a investovat moudře, ale také na vaší schopnosti plánovat. Věci se dějí v životě. Opravdu chcete zahájit toto 30-leté dobrodružství s minimem? Jen dostat se není dobrý způsob, jak začít desetiletí nezaměstnanosti a snižování zaměstnatelnosti. Pokud se stane něco neočekávaného, ​​jaké máte možnosti? Znovu vstupte na pracovní sílu, změňte svůj životní styl nebo se více investujte do svých investic? To je ekvivalent zdvojnásobení v blackjacku: Může to fungovat, ale my bychom na to vsadili - více než jednou.

„Odchod do důchodu by měl být změnou zaměstnání, šancí dělat to, co chcete dělat. Všichni máme jen tolik času na to, abychom něco udělali, dokud nás naše těla nezklamou a nemůžeme dělat méně a méně, “ říká Wes Shannon, CFP®, zakladatel SJK Financial Planning, LLC, v Hurst, Texas. Kolik příjmů, které budete potřebovat v důchodu, je těžké znát a je obtížné naplánovat. Ale jedna věc je jistá: Je mnohem lepší být předpřipravený, než ho okřídlit.