Front-End Ratio
Front-end poměr, známý také jako poměr hypotéky k příjmu, je poměr, který ukazuje, jaká část příjmů jednotlivce je alokována na splátky hypotéky. Front-end poměr se vypočítá dělením očekávané měsíční splátky hypotéky jednotlivcem jeho hrubým měsíčním příjmem. Hypoteční splátka se obvykle skládá z jistiny, úroků, daní a hypotečního pojištění (PITI). Věřitelé používají poměr front-end ve spojení s back-end ratio k určení, kolik půjčit.
Pochopení Front-End Ratio
Při rozhodování, zda prodloužit hypotéku, věřitelé považují poměr dluhu k příjmu (DTI) za důležitější, než mít stabilní příjem, platit účty včas a mít vysoké skóre FICO. Jeden typ poměru DTI je poměr front-end. Kromě obecné platby hypotéky zvažuje také případné další související náklady, jako jsou poplatky sdružení vlastníků domů (HOA). Například předpokládané hypoteční výdaje osoby jsou 2 000 $ (hypoteční splátka 1 700 $ a poplatky HOA 300 $) a jejich měsíční příjem je 9 000 $; v důsledku toho je poměr front-end přibližně 22%.
Klíč s sebou
- Front-end ratio měří, kolik nebo příjem osoby je věnován na splátky hypotéky.
- Věřitelé upřednostňují poměr front-end pro většinu půjček nejvýše 28% a pro úvěry FHA ne více než 31%.
- Ukazatel back-end měří, kolik příjmů osoby je věnováno jiným dluhovým závazkům.
- Velké splátky studentských půjček často brání spotřebitelům v nákupu domů.
Front-End Ratio vs. Back-End Ratio
Front-end poměr měří, kolik z příjmů osoby je přiděleno na hypoteční výdaje, včetně PITI. Ve smlouvě poměr back-end měří, kolik příjmů osoby je alokováno na všechny ostatní měsíční dluhy. Je to součet všech ostatních dluhových závazků dělený součtem příjmů dané osoby. Ostatní dluhy obvykle zahrnují platby studentských půjček, platby kreditními kartami, hypoteční úvěry.
Věřitelé dávají přednost spotřebitelům, aby měli poměr ne více než 36% z důvodu souvisejícího rizika selhání. Vysoké poměry back-end naznačují, že více z příjmů dlužníka je alokováno k jiným dluhovým závazkům, takže hypotéka poskytuje menší příjem. Pokud by příjem dlužníka byl nepříznivě ovlivněn, existuje větší pravděpodobnost, že nebude schopen splnit dluhové závazky, včetně splácení hypotéky.
Doporučené front-end poměry
Věřitelé dávají přednost front-end poměru ne více než 28% pro většinu půjček a 31% nebo méně pro Federal Federal Housing Administration (FHA) půjčky a back-end poměr ne více než 36 procent. Vyšší poměry znamenají zvýšené riziko selhání. Věřitelé však mohou akceptovat vyšší ukazatele, pokud jsou přítomny určité faktory (např. Značné zálohy, značné úspory a příznivé úvěrové skóre). Například, pokud dlužník s vysokým front-end poměrem zaplatí polovinu kupní ceny jako zálohu nebo podstatně zvýší své úspory, věřitelé mu mohou nabídnout hypotéku.
Pokud nebude schválen, může dlužník snížit dluhy a snížit poměr. Dlužník může také zvážit, že má na hypotéku spolupůsobitele. Například půjčky FHA umožňují příbuzným s dostatečným příjmem a dobrým úvěrovým skóre koagovat.
Zvláštní úvahy
Značný dluh studentů brání mnoha spotřebitelům v nákupu domů. I s vynikajícím kreditním skóre si mnozí uvědomují, že jejich front-end poměry jsou pro věřitele příliš vysoké. Dlužníci však mohou restrukturalizovat dluh tak, aby méně ovlivnil DTI potenciálního majitele domu. Mohou například snížit měsíční splátky studentské půjčky. Také federální studentské půjčky mohou povolit platby, které využívají pouze 10% z příjmů dlužníka.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.