Proč klesá delikvence kreditních karet s poklesem úrokových sazeb?

Když Federální rezervní systém zvýší nebo sníží úrokové sazby, vyvolá u spotřebitelů vždy stejnou otázku: Jak ovlivní finanční snížení měr nebo zvýšení sazeb?

Klesající sazby lze považovat za pozitivní pro ty, kteří mají kreditní kartu nebo jiný dluh s vysokým úrokem. Jak velký dopad má snížení sazeb - například nedávný pokles o 25 bazických bodů oznámený Fedem - na uživatele kreditních karet a jejich schopnost splatit své zůstatky? A proč sazby kreditních karet nadále rostly, i když jiné úrokové sazby spojené se spotřebitelskými půjčkami klesly?

To jsou důležité otázky s ohledem na současné tempo sazeb delikvence na kreditní kartě. Pokud se podíváte blíže na tato čísla, můžete dát perspektivu delikvence a sazby.

Klíč s sebou

• Míra delikvence na kreditní kartě dosáhla svého nejvyššího bodu od roku 2013, částečně z důvodu přílivu mladších uživatelů.
• Průměrná úroková sazba kreditní karty je nejvyšší od roku 1999.
• Ne každá společnost vydávající kreditní karty upravuje úrokové sazby tak, aby sledovala sazbu federálních fondů, takže nedávné snížení sazby Fedem nemusí mít za následek nižší úrokovou sazbu vaší kreditní karty.

Delikvence kreditních karet pokračuje v trendu nahoru

Ve druhé polovině roku 2009 dosáhly delikvence na kreditní kartě vrchol ve druhém čtvrtletí roku 2009. Míra delikvence dosáhla vrcholu ve druhém čtvrtletí roku 2009. Míra delikvence dosáhla 6, 77% a poté postupně klesala na 2, 12% během druhého čtvrtletí roku 2015. Od té doby však míra delikvence na kreditní kartě pomalu, ale jistě stoupá.

Zatímco delikvence kreditních karet rostou, zůstatky klesají a během prvního čtvrtletí roku 2019 klesají z 870 miliard USD na 848 miliard USD.

Od 1. čtvrtletí 2019 činila míra delikvence u kreditních karet vydaných ve všech komerčních bankách 2, 59%, podle Federální rezervní banky v St. Louis. To znamená, že od druhého čtvrtletí roku 2013 to nebylo vidět. Federální rezervní banka v New Yorku tlačí čísla ještě výše a odhaduje, že 5, 04% zůstatků kreditních karet v USA bylo do 31. března 2019 delikventních po dobu nejméně 90 dnů. Míra delikvence byla nejvyšší mezi držiteli karet ve věku 18 až 29 let a dosáhla 8, 05%.

Podle New York Fed lze nárůst míry delikvence alespoň částečně zastavit na příliv mladších uživatelů kreditních karet vstupujících na trh. Andrew Haughwout, senior viceprezident New York Fed, uznal, že delikvence kreditních karet jsou nad historicky nízkou úrovní, ale řekl, že jsou stále pod úrovní před finanční krizí.

Sazby kreditních karet také rostou

Zvýšení počtu delikvencí na kreditní kartě je paralelním nárůstem úrokových sazeb na kreditní kartě, ke kterému došlo v posledních několika letech. Podle společnosti St. Louis Fed dosáhla průměrná roční procentuální sazba kreditní karty (APR) v srpnu 2014 na nízké úrovni 11, 82%. Od května 2019, téměř o pět let později, průměrná sazba kreditní karty ve všech komerčních bankách dosáhla 15, 13 %. To je úroveň, která nebyla vidět od listopadu 1999.

Je možné, že zvýšení sazeb by mohlo přispět k vyšší míře kriminality. Pro dlužníka, který právě provádí minimální platbu každý měsíc nebo jen platí o pár dolarů více, může vyšší APR ztížit vytvoření záplaty v jistině. Pokud se snažíte držet krok s dalšími finančními závazky - splátka hypotéky, zdravotní výdaje nebo, v případě mladších dlužníků, vysokoškolské vzdělání - udržování kroku s platbou kreditní kartou by se mohlo dostat na zadní vypalovačku.

Kreditní karty určené pro lidi se špatným kreditním poplatkem nejvyšší celkové sazby, v průměru 25, 33%.

Proč tedy úrokové sazby z kreditních karet nadále stoupají, i když jiné sazby klesly? Například úrokové sazby hypoték zůstaly blízko historického minima navzdory řadě zvýšení sazeb prováděných Fedem počínaje rokem 2015. Nejjednodušší odpovědí může být to, že společnosti vydávající kreditní karty nemusí dodržovat politiku úrokových sazeb Fedu. Zatímco někteří mohou upravit sazby, aby sledovali pohyby sazby federálních fondů, ne každá společnost vydávající kreditní karty ano.

Úrokové sazby kreditních karet jsou stanoveny na základě základní sazby, což je nejnižší sazba, za kterou banky půjčují nejkvalifikovanějším dlužníkům, a hlavní sazba je ovlivněna sazbou federálních fondů.

Dojde k hromadění kreditních karet?

Když spotřebitelé utrácejí z kreditních karet za stejnou sazbu, je pro společnosti vydávající kreditní karty jen velmi malá pobídka ke snižování úrokových sazeb. Takže i když se Fed rozhodne snížit sazby, spotřebitelé mohou vidět jen velmi malou hmatatelnou výhodu, pokud jde o APR jejich karty.

Zpráva společnosti TransUnion naznačuje, že společnosti vydávající kreditní karty budou do roku 2019 i nadále rozšiřovat dostupnost kreditních karet pro dlužníky s rizikovými hypotékami, což by mohlo zvýšit pravděpodobnost vyšší míry delikvence. Dlužníci subprime mají celkově rizikovější úvěrový profil, což by mohlo vést k tomu, že by delikvence byly silnější, a to i přes pokles sazeb.

Co můžete udělat, abyste se vyhnuli kriminalitě

Toto nejnovější snížení sazeb by mohlo společnosti poskytující kreditní karty přimět k mírnému snížení sazeb na kreditní kartě, ale není to zaručeno. Mezitím mohou uživatelé kreditních karet spravovat své zůstatky a minimalizovat riziko delikvence.

Převod zůstatků na kartu s 0% APR může snížit částku zaplaceného úroku. To také může držitelům karet umožnit rychleji vyplácet zůstatky, když více z jejich měsíční platby jde směrem k hlavnímu. Přepracování vašeho rozpočtu a dodržování strategie splácení dluhu, jako je například metoda sněhové koule, vám také může pomoci zůstat na vrcholu dluhu na kreditní kartě, bez ohledu na to, jaké úrokové sazby dělají.