Schopnost splácet
Schopnost splácení se týká finanční schopnosti jednotlivce vydělat si na dluhu. Konkrétně fráze „schopnost splácet“ byla použita v roce 2010 v Dodd-Frank Wall Street Reform a Zákonu o ochraně spotřebitele k popisu požadavku, aby hypoteční původci dokázali, že si potenciální dlužníci mohou dovolit hypotéku, o kterou žádají.
Podle tohoto zákona byl Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) příslušný k vytvoření nových pravidel a předpisů pro hypoteční průmysl. Podle nových pravidel musí poskytovatelé úvěru sledovat celkový aktuální příjem a existující dluh dlužníka, aby se zajistilo, že stávající dluh plus potenciální hypoteční dluh, daně z nemovitosti a požadované pojištění nepřesáhnou stanovené procento z příjmů dlužníka.
Schopnost splácení je někdy zkrácena ATR.
SNÍŽENÍ DOLŮ Schopnost splácet
Schopnost splácet byla zahrnuta jako požadavek na hypotéku jako reakce na hypoteční krizi v roce 2008. Než se schopnost splácení stala požadavkem na získání hypotéky, mohli půjčovatelé poskytnout hypotéky homebuyers, jejichž příjem neprokázal schopnost splácet hypotéku. měsíční splátky hypotéky. To je součástí toho, co vedlo k bublinám na bydlení z dvacátých let ak hypoteční krizi, která následovala. To vedlo k tomu, že v relativně krátkém časovém úseku bylo vyloučeno velké množství domů.
Podle nových předpisů o hypotékách stanovených CFPB mohou jednotlivci, kteří nejsou řádně vystaveni schopnosti splácet standard během procesu vzniku, mít ochranu před vyloučením.
Minimální standardy schopnosti splácet
CFPB uvádí osm faktorů, které určují, zda dlužník prokáže, že má schopnost splácet. Na základě těchto standardů věřitel učiní přiměřené rozhodnutí v dobré víře o schopnosti dlužníka splácet půjčku.
Faktory použité k určení schopnosti splácet zahrnují běžný příjem a aktiva dlužníka. To může také zahrnovat přiměřeně očekávaný příjem, který bude použit pro platby z úvěru. Dlužník musí rovněž poskytnout ověření těchto příjmů a jejich zaměstnání.
Věřitelé musí kromě příjmu vzít v úvahu i krátkodobé závazky dlužníka. To zahrnuje veškeré nezaplacené dluhy, které stále platí, a další měsíční platby, jako je podpora dítěte. Věřitel také zkontroluje úvěrovou historii dlužníka a vezme v úvahu jeho poměr dluhu k příjmu, aby mohl učinit konečné rozhodnutí.
Povolené výjimky
Některé hypotéky jsou osvobozeny od schopnosti splácet vládu. Některé z těchto půjček zahrnují plány timeshare, úvěrové linky pro vlastní kapitál, překlenovací úvěry, fázi výstavby kratší než jeden rok a reverzní hypotéky.