Jsou předplacené karty pro vás to pravé?

Předplacená karta vám umožní načíst hotovostní zůstatek v předstihu a použít jej kdekoli, kde je přijímána vaše síť karet - Mastercard, Visa, Discover nebo American Express. V tomto smyslu je to skoro jako debetní karta, ale bez připojeného bankovního účtu.

Proč to potřebujete? Tradiční kreditní a debetní karty nesou určitá rizika, kterým by se někteří spotřebitelé raději vyhnuli. A ti s nižším úvěrovým ratingem mohou být vystaveni obzvláště obtížným úrokovým sazbám, díky nimž jsou rizika a náklady spojené se zůstatkem vyšší než průměr. Mezitím jsou bezhotovostní transakce stále všudypřítomnější - což usnadňuje placení účtů, rezervaci hotelového pokoje nebo vložení plynu do auta, ale je těžší se vyhnout nošení karty.

Pro miliony Američanů je řešením obnovitelná předplacená karta. A díky novému pravidlu Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB), který vstoupil v platnost 1. dubna 2019, existují nové důležité ochrany pro spotřebitele, kteří je používají.

Přehled předplacených karet

S předplacenou kartou načtete zůstatek s předstihem a použijete jej kdekoli, kde je přijímána vaše síť karet - Mastercard, Visa, Discover nebo American Express. V tomto smyslu je to skoro jako debetní karta, ale bez připojeného bankovního účtu.

To přitahuje mnoho spotřebitelů. Získáte pohodlí při elektronické transakci, aniž byste se museli obávat poplatků za přečerpání. Rovněž vám nevzniknou strmé úrokové sazby, které by kreditní karta účtovala. (Někteří lidé nazývají tyto karty „předplacenými kreditními kartami“, ale to je nesprávné jméno - nejde o kreditní kartu.)

Mezi některými skupinami spotřebitelů, zejména „nebankovní“ dospělí bez tradičního bankovního účtu, se předplacené karty staly oblíbeným způsobem provádění bezhotovostních transakcí. Podle průzkumu FDIC z roku 2017 více než 9% amerických domácností používá předplacené karty k finančním transakcím.

Přesto platí, že předplacené karty účtují určité poplatky, které tradiční bankovní účty ne, takže budete chtít zajistit, aby výhody převažovaly nad riziky, než se zaregistrujete. Pravidlo CFPB by však také mělo usnadnit výběr karty s nejnižšími poplatky.

Jak fungují předplacené karty

Předplacené karty mají mnoho stejných výhod, jaké byste získali s běžným účtem. Můžete je použít k nákupu v obchodech a online, k placení účtů, výběru peněz z bankomatu nebo dokonce k uložení šeků na účet předplacené karty. A mnoho z těchto karet, například Green Dot a Walmart MoneyCard, nabízejí aplikace, které vám umožní sledovat váš zůstatek, kontrolovat transakce a převádět prostředky.

Klíč s sebou

• Předplacené karty jsou formou debetní karty, kde utrácíte peníze, které jste již na kartu načetli.
  
• Zatímco předplacené karty chytají mezi „nebankovními“ spotřebiteli, někteří jednotlivci je používají společně s běžným účtem, aby omezili své diskreční výdaje.
  
• Emitenti mohou kromě fixního měsíčního poplatku účtovat poplatky za zřízení, opětovné načtení a nákup. Před zakoupením karty je dobré přesně pochopit, jaké jsou tyto poplatky.

Odměny

Někteří emitenti dokonce poskytují programy odměn, podobně jako kreditní karty. Například karta American Express Serve nabízí neomezené 1% vrácení peněz na všechny vaše nákupy. A Walmart MoneyCard vám umožňuje vydělat až 3% hotovost zpět, když ji používáte na Walmart.com, nebo 1% hotovost zpět na nákupy v obchodech Walmart.

Klid v duši

K jejich přitažlivosti přispívá klid, který poskytují uživatelům. Od 1. dubna 2019 se na karty prodávané jako „předplacené“ vztahuje zákon o převodu elektronických prostředků; to znamená, že společnosti vás musí vyšetřit a vrátit vám neoprávněné poplatky nebo chyby, pokud podáte včasnou zprávu. Můžete mít také nárok na některé další ochrany nabízené sítí karty. K získání těchto výhod však musíte kartu zaregistrovat u vydavatele.

Většina karet je také pojištěna FDIC a chrání zůstatky až do výše 250 000 USD před selháním banky (znovu, musíte získat svou kartu, abyste získali krytí). CFPB také rozhodl, že emitenti musí poskytnout varování, pokud toto pojištění nenabízejí.

Zkontrolujte také, zda je zvolená karta vybavena čipem EMV, který omezuje šance na krádež identity.

Není vyžadován žádný kredit - ale žádné budování úvěru

Zákazníci si mohou kartu zakoupit v mnoha supermarketech a obchodech, stejně jako přímo prostřednictvím banky nebo vydavatele karet. Vzhledem k tomu, že utrácíte pouze peníze, které vložíte, není pro jejich získání potřeba žádná kontrola kreditu. Zatímco skvrnitá výpůjční historie nebrání vaší šanci na získání předplacené karty, ani jedno vám nepomůže zlepšit vaše kreditní skóre.

Opětovné načtení možností

Když váš zůstatek klesne, uživatelé předplacených karet mají několik možností, jak načíst prostředky. V závislosti na kartě můžete být schopni:

• Převod peněz z banky nebo účtu PayPal.
• Vklad peněžních prostředků v bance nebo u zúčastněných maloobchodníků.
• Přidejte prostředky zakoupením balíčku „reload pack“.
• Nastavte si přímý vklad na výplatu (karty jsou dodávány s číslem účtu a směrováním, které to umožňuje).

Důvody pro získání předplacené karty

I když fungují mnoha způsoby, jako je typická debetní nebo kreditní karta, předplacené verze nabízejí oproti těmto jiným způsobům platby určité výhody.

Zabraňte přílišným výdajům

Předplacené karty mohou být skvělým způsobem, jak se vyhnout dluhu, protože nemůžete utratit více, než kolik jste již vložili. Je to také šikovný rozpočtový nástroj. I když máte běžný účet, můžete si na předplacenou kartu vložit pevnou částku pro určité kategorie výdajů, jako je stravování. Když se váš příspěvek na měsíc zmenšuje, jste nuceni trochu napnout pás.

Vyhněte se kontokorentním poplatkům

Banky nemají problém s fackou zákazníků se striktními sankcemi, když zruší svůj běžný účet. Podle výzkumné firmy Moebs Services v loňském roce byl průměrný kontokorentní poplatek na celostátní úrovni 30 USD za transakci. Některé banky vám umožňují vypnout ochranu kontokorentu, ale stále může být snazší získat jednu z mnoha předplacených karet, které tyto poplatky nikdy neúčtují.

Limitní ztráty

Nemůžete ztratit víc, než zůstatek na předplacené kartě, i když se stanete obětí podvodníků. Pokud místo toho použijete debetní kartu, pravděpodobně jste krytí její odpovědnosti, ale někteří spotřebitelé raději používají svou předplacenou kartu při provádění transakcí online nebo v obchodech, než vystavují svůj úplný kontrolní účet riziku.

Stejně jako u tradiční debetní karty můžete pomocí předplacených karet provádět nákupy, platit účty online, vybírat peníze nebo provádět kontroly vkladů.

Překonejte špatnou bankovní historii

Opustili jste svou poslední banku s nezaplacenými poplatky? Pokud ano, mohlo by vás to znovu pronásledovat, když se pokusíte otevřít kontrolní účet v jiné instituci. Banky si před otevřením účtu objedná zprávu o historii bank, která ukáže všechny předchozí účty, které byly „uzavřeny z důvodu“. Předplacené karty tyto šeky nevyžadují, takže je to způsob, jak jít bezhotovostně, i když jsou jiné cesty uzavřeny vy.

Naučte děti, jak spravovat peníze

Předplacené karty jsou pohodlným způsobem, jak děti naučit o správě peněz a navigaci v ekonomice bez peněz. FamZoo patří mezi produkty zaměřené na tento trh (a získává online recenze). Rodiny mohou snadno převádět peníze mezi kartami, takže je hračkou vyplatit dětem příspěvek nebo jim vyplatit domácí práce. A s doprovodnou aplikací mohou rodiče přesně vidět, jak jejich děti tyto prostředky využívají. Za rodinu se platí měsíční poplatek 5, 99 $, přestože předplacené plány tyto náklady výrazně snižují.

Dejte si pozor na statné poplatky

Přestože nabízejí zákazníkům bez nebankovního a rozpočtového uvědomění určité přesvědčivé výhody, předplacené karty mají velkou Achillovou patu: poplatky. Zatímco jednotlivé poplatky jsou skromné, jsou zdánlivě všude.

V závislosti na zvolené kartě můžete čelit aktivačnímu poplatku, měsíčním poplatkům, transakčním poplatkům a poplatkům za opětovné načtení. Někteří dokonce hodnotí poplatky za nečinnost, pokud kartu nepoužíváte delší dobu.

Netřeba dodávat, že poplatky se mohou rychle sčítat. Vezměte debetní kartu Green Dot. I když se stala oblíbenou volbou díky velkorysé odměně za vrácení 5%, karta si účtuje až 1, 95 $ za nákupy v obchodě, 4, 95 $ za načtení vašeho zůstatku v registru a 3, 00 USD za výběry z bankomatu - navíc k jeho měsíčnímu poplatku za služby 9, 95 $ .

Některé produkty, například karta Brinks Money, snižují měsíční poplatky za službu při nastavování měsíčního přímého vkladu. Přesto mohou být předplacené karty nákladnou alternativou k běžným bankovním účtům.

Budete chtít udělat nějaké kopání a přečíst informace, abyste zjistili, jak vypadá poplatek, než vytáhnete kartu z regálu. Cílem pravidla CFPB je zjednodušit tento proces pro uživatele. Nyní musí vydavatelé na vnější straně obalu karty poskytnout krátký graf poplatků a na vnitřní straně podrobnější graf. Musí také zveřejnit informace o poplatcích online na webových stránkách společnosti. Jedna dobrá zpráva: Základní informace o účtu musí být poskytovány zdarma, včetně zůstatků na účtu telefonicky a informací o transakcích online a poštou na vyžádání.

Sečteno a podtrženo

Pokud chcete ovládat své výdaje a vyhýbat se dluhu na kreditní kartě, může být odpověď pouze předplacená karta. Na trhu existuje nespočet možností, takže hledejte ty, které se snadno používají a znovu načtou, aniž byste zaplatili jmění v poplatcích.