Jste chráněni, pokud vaše pojišťovna půjde na břicho?

Problém se špatnou bankou? FDIC má záda!
Měli jste u Bernie Madoffa účet za zprostředkování? SIPC vás pokryla!

Vaše životní pojišťovna zkrachuje. Uh oh ... teď co ?!

Navzdory federálnímu převzetí AIG v září 2008 je většina lidí překvapena skutečností, že úloha ochrany spotřebitele před selháním pojišťovací společnosti skutečně spadá do rukou státních vlád. Regulační orgány státního pojištění jsou odpovědné za sledování finančního zdraví pojišťoven, které mají povolení k podnikání v jejich příslušných státech. Poté, co regulační orgány vstoupí a všechno vybuchne, je úkolem státního záručního fondu vstoupit a chránit pojistníky.

VIZ: Finanční regulátoři: Kdo jsou a co dělají

Selhání pojišťovací společnosti 101 Když pojišťovna selže a přejde do likvidace, státní pojistný záruční fond se nakopne, aby ochránil státní pojistníky. Pokud je to možné, bude se garanční fond snažit převádět pojistky na jiné stabilní pojišťovací společnosti; pokud se to nezdaří, bude tato politika nadále spravována centrálním garančním fondem. Když státní záruční fond přebírá pojistku nebo anuitní politiku, bude podléhat omezením krytí stanoveným každým státem.

Například na Floridě jsou limity pro životní pojištění a anuitní dávky následující:

Životní pojistka

• Příspěvek na smrt: 300 000 $ za pojištěný život
• Hotovostní kapitulace: 100 000 dolarů za pojištěný život

Anuita

• Hotovostní kapitulace: 250 000 $ za odloženou anuitu na majitele smlouvy
• Příspěvek na důchod: 300 000 USD na jednoho vlastníka smlouvy

Pokud jde o životní pojištění, je zcela jednoduché zjistit, zda máte krytí a kolik je ve vašem státě zajištěno. Na druhou stranu, pokud máte variabilní anuitu, budete muset zkontrolovat svou anuitní smlouvu a přečíst si drobné výtisky stanovené vaším státem, abyste věděli, zda jste chráněni. V případě Floridy se na variabilní anuitní politiku nevztahuje, pokud pojistitel některé aspekty této pojistky nezaručuje. To znamená, že pojišťovna je placena, aby pokryla nějaký druh odpovědnosti spojené s pojistkou. Žádná odpovědnost vůči pojistiteli pro vás neznamená žádnou pomoc.

Pokud chcete získat informace o pokrytí vašeho státu, můžete přejít na web Národní organizace záručních asociací životního a zdravotního pojištění. Jakmile jste na tomto webu, můžete kliknout na odkaz pro přidružení vašeho státu. Pokud plně nerozumíte tomu, na co se vztahuje, obraťte se přímo na své státní sdružení a požádejte o pomoc ohledně vaší situace.

Maximalizace pokrytí Pokud chcete zvětšit velikost přikrývky ze státního záručního fondu, musíte pracovat v mezích zákonů vašeho státu. Ve většině států můžete zvýšit krytí obchodováním s více pojišťovnami. Ve většině států je limit individuálního pokrytí snížen podle jednotlivých společností, takže pokud máte dvě politiky se dvěma různými společnostmi, získáte dvojnásobné pokrytí.

Tato technika vrstvení pokrytí prostřednictvím více pojišťoven je podobná tomu, jak lidé maximalizují své krytí FDIC otevřením bankovních účtů prostřednictvím několika bank. Vzhledem k velkým částkám v oblasti životního pojištění a problémům s upisováním, které by byly zapojeny do získávání více pojistek životního pojištění prostřednictvím různých pojišťovacích společností, není to v reálném světě praktické a mohlo by to skončit tím, že by vás stálo více peněz za stejnou částku. pokrytí.

Na druhou stranu může být užitečná strategie podnikání s více anuitními společnostmi za účelem zvýšení limitů státního pokrytí. I když to pro životní pojištění není praktické, většina států dá vašemu manželovi duplicitní úroveň krytí, pokud vlastní anuitu. Například, pokud chcete investovat 200 000 USD do anuity a záruka vašeho státu je 100 000 USD na jednotlivce, můžete vy i váš manžel / manželka investovat do stejné společnosti a získat 200 000 $ pokrytí v hodnotě hotovosti. Záruky na variabilní anuity během poklesu trhu v letech 2008–2009 byly hlavním zdrojem finanční bolesti pro většinu pojišťovacích společností, které obchodují na trhu s variabilní anuitou, a není náhodou, že hlavní pojišťovny s velkými portfolii s proměnlivou anuitou hledaly peníze od vlády (Hartford) 3, 4 miliardy dolarů a Lincoln 950 milionů dolarů). Výsledkem je, že cokoli, co by pomohlo podpořit vaši expozici vůči jedné anuitní společnosti, je pravděpodobně dobrý nápad.

SEE: Variabilní anuita

Vada v systému Problém se záručním systémem ve většině států spočívá v tom, že mu chybí předfinancovaná rezerva, což znamená, že v případě selhání jednoho z nich není vyčleněn žádný deštivý den. Namísto toho, aby pojišťovny každoročně platily do fondu, jako to banky dělají, aby FDIC tlumil ránu, státní záruční fondy rozdělují ztráty a postoupí je jiným pojišťovnám s licencí státu ve stejném oboru podnikání podle jejich podnikání podíl na státním trhu. Pokud vyhodnocujete poplatky po katastrofálním selhání významného hráče, je to jako požádat Bank of America a Citgroup o krytí Lehmanových ztrát. Pokud by došlo k rozsáhlé katastrofě, není jasné, zda by struktura financovající současný systém bezpečnostní sítě byla úspěšná bez nějakého zásahu daňového poplatníka.

Závěr Přestože bezpečnostní síť státní správy funguje již mnoho let, má potenciální nedostatky. Nakonec by se lidé, kteří chtějí koupit životní pojištění nebo anuitu, měli nejprve spolehnout na hodnocení pojistitele a jeho finanční sílu. Pokud se však něco pokazí, šíření rizika a umístění sebe do první pozice v řadě je vždy dobrý nápad. Toto maximum platí zejména v případě, že máte spoustu peněz v variabilních anuitách se zárukami na ně.

ZOBRAZIT: Jde vaše pojišťovna do břicha?