Kreditní skóre
Úvěrové skóre je statistické číslo, které vyhodnocuje bonitu spotřebitele a je založeno na úvěrové historii. Věřitelé používají kreditní skóre k vyhodnocení pravděpodobnosti, že jednotlivec splatí své dluhy. Kreditní skóre osoby se pohybuje od 300 do 850 a čím vyšší je skóre, tím je považována za finančně důvěryhodnější.
1:34Co je to kreditní skóre?
Model úvěrového skóre byl vytvořen společností Fair Isaac Corporation, známou také jako FICO, a používá ji finanční instituce. I když existují i jiné systémy kreditního bodování, skóre FICO je zdaleka nejčastěji používaným.
Spotřebitelé mohou mít vysoké skóre udržováním dlouhé historie placení svých účtů včas a udržováním nízkého dluhu.
Úvěrové skóre hraje klíčovou roli v rozhodnutí věřitele nabídnout úvěr. Například lidé s úvěrovým skóre nižším než 640 jsou obecně považováni za méně bonitní dlužníky. Úvěrové instituce často účtují úroky z hypoték na nižší úrokovou sazbu vyšší než u běžné hypotéky, aby se samy odškodnily za větší riziko. Pro dlužníky s nízkým úvěrovým skóre mohou také vyžadovat kratší lhůtu splatnosti nebo spolurozhodovatele. Naopak úvěrové skóre 700 nebo vyšší se obecně považuje za dobré a může mít za následek, že dlužník obdrží nižší úrokovou sazbu, což má za následek, že po dobu trvání půjčky zaplatí méně úroků.
Úvěrové skóre osoby může také určovat velikost počátečního vkladu potřebného k získání smartphonu, kabelové služby nebo veřejných služeb nebo k pronájmu bytu. A věřitelé často kontrolují skóre dlužníků, zejména při rozhodování, zda změnit úrokovou sazbu nebo kreditní limit na kreditní kartě.
Zatímco každý věřitel definuje své vlastní rozsahy kreditních skóre (například mnoho věřitelů si myslí, že něco nad 800 je vynikající), zde je průměrný rozsah skóre FICO:
- Vynikající: 800 až 850
- Velmi dobrá: 740 až 799
- Dobrá: 670 až 739
- Fér: 580 až 669
- Chudák: 300 až 579
Faktory úvěrového skóre
Ve Spojených státech amerických existují tři hlavní agentury poskytující úvěrové zpravodajství (Experian, Transunion a Equifax), které vykazují, aktualizují a ukládají úvěrovou historii spotřebitelů. I když mohou existovat rozdíly v informacích shromážděných třemi úvěrovými úřady, při výpočtu úvěrového skóre je hodnoceno pět hlavních faktorů:
- Historie plateb
- Celková dlužná částka
- Délka úvěrové historie
- Druhy úvěrů
- Nový kredit
Historie plateb se počítá pro 35% kreditního skóre a ukazuje, zda osoba platí své závazky včas. Celková dlužná částka se počítá za 30% a bere v úvahu procento úvěru dostupné osobě, která se v současné době používá, což se nazývá využití úvěru.
Délka úvěrové historie se počítá 15%, přičemž delší úvěrové historie jsou považovány za méně riskantní, protože existuje více údajů pro stanovení platební historie.
Druhy použitého úvěru se počítají za 10% kreditního skóre a ukazují, zda má osoba kombinaci splátek, jako jsou půjčky na auta nebo hypoteční úvěry, a revolvingový úvěr, jako jsou kreditní karty. Nový kredit se počítá také o 10%, a to závisí na tom, kolik nových účtů má osoba, kolik nových účtů nedávno požádal, což má za následek úvěrové dotazy a kdy byl otevřen poslední účet.
Statistiky poradce
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Pokud máte mnoho kreditních karet a chcete zavřít některé, které nepoužíváte, uzavření kreditních karet může skutečně snížit vaše skóre.
Místo toho, abyste je uzavírali, sbírejte karty, které nepoužíváte. Uložte je na bezpečném místě v oddělených označených obálkách. Přejděte online a získejte přístup ke všem svým kartám. U každého se ujistěte, že neexistuje žádný zůstatek a že vaše adresa, e-mailová adresa a další kontaktní informace jsou správné. Také se ujistěte, že nemáte na žádné z nich nastaven autopay. V části, kde můžete mít upozornění, se ujistěte, že máte svou e-mailovou adresu nebo telefon. Chtěli byste pravidelně kontrolovat, zda se na nich nevyskytují žádné podvodné aktivity, protože je nebudete používat. Nastavte si připomenutí, abyste je zkontrolovali každých šest měsíců nebo každý rok, abyste se ujistili, že za ně nebyly účtovány žádné poplatky a že se nestalo nic neobvyklého.
Jak zlepšit své kreditní skóre
Pokud jsou informace o úvěrové zprávě dlužníka aktualizovány, změní se jeho kreditní skóre a na základě nových informací se může zvýšit nebo snížit. Zde je několik způsobů, jak může spotřebitel zlepšit své kreditní skóre:
- Zaplaťte své účty včas: K viditelnému rozdílu ve skóre je třeba šest měsíců včasných plateb.
- Up svůj kreditní limit: Pokud máte účty s kreditními kartami, zavolejte a zeptejte se na zvýšení kreditu. Pokud je váš účet v dobrém stavu, mělo by vám být poskytnuto zvýšení úvěrového limitu. Je důležité, abyste tuto částku neutratili, abyste měli nižší míru využití kreditu.
- Nezavírejte účet kreditní karty: Pokud nepoužíváte určitou kreditní kartu, je nejlepší ji přestat používat namísto uzavření účtu. V závislosti na věku a kreditním limitu karty může dojít k poškození vašeho kreditního skóre, pokud účet uzavřete. Řekněme například, že máte dluh 1 000 $ a kreditní limit 5 000 USD rovnoměrně rozdělený mezi dvě karty. Vzhledem k účtu je míra využití vašeho kreditu 20%, což je dobré. Uzavření jedné z karet by však zvýšilo míru využití vašeho kreditu na 40%, což negativně ovlivní vaše skóre.
Vaše kreditní skóre je jedno číslo, které může stát nebo ušetřit spoustu peněz ve vašem životě. Vynikající skóre vám může poskytnout nízké úrokové sazby, což znamená, že budete platit méně za jakoukoli úvěrovou linii, kterou uzavřete. Ale je jen na vás, vypůjčovateli, abyste se ujistili, že váš kredit zůstává silný, abyste měli v případě potřeby přístup k dalším příležitostem půjčit si.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.