Je pro vás vybírání HELOC?
Pokud máte doma více než 20% vlastního kapitálu, můžete mít nárok na úvěrový limit pro domácí kapitál nebo HELOC. HELOC je pohodlný a často levný způsob, jak si půjčit peníze. Nemusíte získat HELOC od společnosti poskytující hypotéku, můžete nakupovat s několika věřiteli. Podívejme se, jak HELOC funguje a zda jeho jedinečné vlastnosti by z něj mohly udělat dobrou nebo špatnou volbu.
TUTORIAL: Zkoumání investic do nemovitostí
Jak HELOC fungují?
Pokud víte, jak fungují kreditní karty, již máte základní představu o tom, jak fungují HELOCs. S kreditní kartou stanoví banka úvěrový limit na základě příjmů a úvěrů v domácnosti. Každý fakturační cyklus můžete utratit tolik, kolik jen chcete, pokud zůstanete pod tímto limitem. Když zaplatíte svůj účet, váš dostupný kredit se zvyšuje o částku vaší platby. HELOC funguje podobně, ale váš kreditní limit je založen na tom, kolik vlastního kapitálu máte doma. (Související informace naleznete v článku Půjčky na vlastní kapitál: Co potřebujete vědět. )
HELOCs: Klíčové vlastnosti
Zatímco základní koncept HELOC připomíná základní koncept kreditní karty, existuje řada důležitých rozdílů mezi HELOC a kreditní kartou. Dlužníci by měli před podáním žádosti o HELOC důkladně porozumět těmto funkcím.
Standardy upisování
HELOCs podléhají upisovacím standardům, což znamená, že budete muset zdokumentovat svůj příjem a stav zaměstnání, jako byste byli, kdybyste refinancovali svůj domov. Když žádáte o kreditní kartu, jste požádáni o poskytnutí informací o vašem příjmu a zaměstnání, ale nemusíte to dokumentovat. Ne všichni dlužníci budou mít nárok na HELOC. Kvalifikace kreditní karty může být snazší.
Vedlejší
Protože je HELOC zajištěn vaším domovským kapitálem, pokud jej nevrátíte, můžete skončit vyloučením. Kreditní karta je forma nezajištěného kreditu, takže pokud nemůžete splácet to, co si půjčíte, je mnohem méně pravděpodobné, že ztratíte svůj domov. Při výchozím nastavení kreditní karty, i když vás věřitelé žalovali a vy jste museli vyhlásit bankrot, byste si mohli udržet svůj domov. (Související informace najdete v části Úskalí nákupu domů pro uzavření trhu. )
Úrokové sazby
HELOCs, stejně jako většina kreditních karet, mají variabilní úrokové sazby. U kreditní karty je vaše úroková sazba založena na referenční úrokové sazbě, jako je hlavní sazba nebo londýnská mezibankovní nabídková sazba (LIBOR), plus marže, která je založena na vašem kreditním skóre, historii splácení a na tom, kolik věřitel musí potenciálně účtovat vydělejte si zisk. Úrokové sazby HELOC jsou založeny na podobných faktorech. HELOCs však mají často výrazně nižší úrokové sazby než kreditní karty. Jak již bylo řečeno, když se úrokové sazby zvýšily, lidé, kteří si mysleli, že si půjčují peníze levně, by se mohli ocitnout uvíznutí s velkými a drahými HELOCs s úrokovými sazbami srovnatelnými s úrokovými sazbami kreditních karet.
Odčitatelnost úroků
Na rozdíl od úroků z kreditní karty je úrok HELOC odpočitatelný od daně, pokud se na vás nevztahuje alternativní minimální daň nebo pokud neučiníte standardní odpočet namísto položky. Díky této funkci mohou být HELOCy levnější než kreditní karty v jakémkoli prostředí s úrokovými sazbami, ale také mohou dlužníky dostat do potíží.
Refinancování dluhů s vysokým úrokem
Pokud je úroková sazba na HELOC 5, 5% a úrokové platby jsou daňově uznatelné a úroková sazba na dluhu vaší kreditní karty je 29, 9% a úrokové platby nejsou daňově uznatelné, je snadné zjistit, jak vás HELOC může ušetřit tuny peněz a pomůže vám rychleji se dostat z dluhů. Někteří lidé však použijí HELOC s nižším úrokem k výplatě dluhu s vyšším úrokem, poté použijí své nově doplněné limity kreditních karet k nahromadění dalšího dluhu.
Pomůže vám HELOC nebo vám ublíží?
Pokud si chcete půjčit proti kapitálu ve vaší domácnosti pomocí HELOC, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak fungují. Zejména musíte vědět, kdy a do jaké míry se může vaše úroková sazba změnit, než si půjčíte. Budete si moci dovolit měsíční platby, pokud půjdou nahoru později? Kolik zvýšení můžete žaludku? Budou věci, které chcete koupit za své peníze HELOC, stále za to stojí za vyšší úrokovou sazbu?
Sečteno a podtrženo
Měli byste také přemýšlet o tom, jak hodláte peníze a své minulé výpůjční chování rozhodnout, zda je HELOC z dlouhodobého hlediska pravděpodobně nápomocný nebo poškozující vaše finance. Pokud máte zvyk zneužívat úvěr a nedůvěřujete, že změníte své způsoby, může být lepší nechat váš domácí kapitál neporušený a udržet svůj dluh na vaší kreditní kartě. (Související informace najdete v části Chraňte se před podvody HELOC. )