Ukládáte příliš mnoho?

Jedno nudné malé slovo se zdá být odpovědí na každou otázku týkající se osobních financí, které budete čelit: Ušetřete. Chcete koupit nový domov? Nejprve uložte zálohu. Pošlete své děti na vysokou školu? Ušetřete ode dne, kdy se narodí. Odejít na ústup z ostrova? Uložte, uložte a uložte další. Problém se všemi těmito úsporami je, že to není tak zábavné jako utrácení. A to nás přivádí k nové teorii grabování, která je tlačena řadou akademiků a ekonomů, kteří říkají, že investoři ve skutečnosti příliš šetří na důchod.

Teorie „příliš mnoho úspor“ vychází z představy, že poskytovatelé finančních služeb dělají investory do úspor, aby mohli profitovat ze správy ušetřených peněz. S ohledem na skandály, které trápily odvětví finančních služeb a mezinárodní tlak na viditelnou spotřebu, je zřejmé, proč má tato teorie značné odvolání. V tomto článku prozkoumáme obě strany problému.

Proč nemusíte šetřit

Podle akademiků a ekonomů investoři nemusí šetřit tolik za odchod do důchodu, jak to v současné době doporučuje odvětví finančních služeb.

Zatímco někteří odborníci naznačují, že většina důchodců bude potřebovat alespoň 80% svých příjmů před odchodem do důchodu, aby uspokojili potřeby odchodu do důchodu, kritici tvrdí, že toto číslo je nafouknuto. Říká se, že vaše účty budou během odchodu do důchodu nižší, protože vaše hypotéka bude pravděpodobně splacena, vaše děti budou mimo hnízdo, sociální zabezpečení poskytne nějaký příjem a Medicare a Medicaid pokryjí většinu nákladů na zdravotní péči.

Kritici tvrdí, že vaše účty budou během odchodu do důchodu nižší, protože vaše hypotéka bude pravděpodobně splacena, vaše děti budou mimo hnízdo, sociální zabezpečení bude poskytovat určitý příjem a Medicare a Medicaid pokryjí většinu nákladů na zdravotní péči.

Poselstvím jejich argumentu je, že si můžete dovolit utratit některé své úspory nyní, než je uložit vše pro budoucnost.

Proč byste měli šetřit

Na druhé straně mince i Správa sociálního zabezpečení očekává, že program nebude schopen splnit své plné finanční závazky počínaje rokem 2034.

Kromě toho je Medicaid k dispozici pouze pro jednotlivce, kteří nejsou schopni platit za zdravotní pojištění - obvykle ti, kteří jsou podle stavu jejich bydliště klasifikováni jako „příjemci s nízkými příjmy“. Nakonec program Medicare vydělává méně než nadšené recenze a mnoho dospělých dětí se stěhuje zpět domů a žádají o podporu rodičů dlouho po tradici, což naznačuje, že by měli být schopni starat se o sebe.

To znamená, že nejen příjem ze sociálního zabezpečení je nejistým zdrojem důchodového příjmu, ale také to, že mnoho důchodců bude čelit dalším výdajům z bumerangů. Kromě toho budou důchodci při odchodu do důchodu čelit výzvám placení účtů a financování obecných životních nákladů. Klíčové otázky se pak stávají: Ví někdo s absolutní jistotou, kolik peněz bude potřebovat na financování odchodu do důchodu? Byli byste ochotni vsadit své finanční zabezpečení na tento výpočet?

Ve skutečnosti je finanční plánování - včetně toho, kolik bude zapotřebí k financování odchodu do důchodu - hádankou. Predikce požadovaného důchodového příjmu je založena na předpokládaných nákladech a vašem plánovaném životním stylu, ale finanční předpovědi jsou plné nejistoty. Zvažte například náklady na bydlení, které se zvýšilo na konci 90. a 2000. let, a prudce rostoucí náklady na zdravotní péči. Pro seniory je 500 dolarů měsíčně za léky na předpis běžný a je často nutností. Rostoucí obecné životní náklady také vyvolávají obavy.

Kontrola důchodu reality

Zatímco někteří ekonomové mohou tvrdit, že dolary upravené o inflaci ukazují, že současné náklady na některé položky jsou na stejné úrovni nebo ve skutečnosti nižší než historické normy, zvažte, co se skutečně stane s důchodci a jejich financemi. Kolik jste odešli do důchodu, kteří si stěžují, že mají příliš mnoho peněz? Peníze jsou po odchodu do důchodu často těsné. To je důvod, proč lidé obvykle odcházejí do důchodu do oblastí, kde jsou nízké životní náklady, což umožňuje, aby jejich důchodové úspory vydržely déle.

Je tedy teorie „příliš mnoho úspor“ chybná? Odpověď bohužel závisí na tom, kterého ekonoma se ptáte, a na vašich osobních okolnostech. Nemůžete se spolehnout na nějakou libovolnou kalkulačku, abyste určili, kolik budete muset ušetřit pro odchod do důchodu. Výsledky nemusí být realistické pro váš finanční profil, pokud kalkulačka nebere v úvahu faktory mimo rámec, jako například:

• Kolik jste dosud uložili
• Kolik plánujete ušetřit každý měsíc
• Váš požadovaný životní styl odchodu do důchodu
• Vaše předpokládaná míra návratnosti vašich úspor.

Nakonec je třeba vzít v úvahu holistický pohled, protože zvažujete faktory jak obecné pro všechny důchodce, tak specifické pro vaši konkrétní situaci. Budete například muset kvůli dlouhodobému zdravotnímu pojištění koupit pojištění dlouhodobé péče? Dostanete příjem z jiných zdrojů, jako jsou licenční poplatky a investice do nemovitostí? Budete požádáni, abyste se starali o své starší rodiče, a pokud ano, jste schopni financovat svůj důchod nebo se na vás budou spolehnout na finanční podporu? Odpověď na tyto a další otázky k zjištění skutečností pomůže určit, zda si můžete dovolit ušetřit méně nebo více.

Chcete utratit nebo uložit?

Myšlenka, že můžete ušetřit příliš mnoho, je přitažlivá, protože většina lidí by raději užila své příjmy nyní, než aby šetřila pro odchod do důchodu. Na konci dne je spoření na odchod do důchodu jako s pojistkou. V ideálním světě to nikdy nebudete potřebovat, ale pokud přijde den, když to uděláte, budete rádi, že ho máte. Úspora pro budoucnost může být samozřejmě ještě lepší než pojistka, protože pokud nepotřebujete ušetřenou částku na zaplacení základních potřeb během odchodu do důchodu, máte svobodu a jasno, že ji můžete utratit za malé luxusní věci nebo je darovat vaše oblíbená charita.

Sečteno a podtrženo

Pokud je odchod do důchodu stále ve vzdáleném horizontu, podívejte se spíše na svou osobní situaci, než se zaměřte na obecné teorie, které odborníci pokazili. Nesouhlasné názory ekonomů jsou pouze dalším důkazem toho, že k určení vašich konkrétních potřeb potřebujete spolupracovat s kvalifikovaným finančním profesionálem. Není to moc dobré, aby se vaše peníze nedostaly z rukou bohatých společností poskytujících finanční služby, pokud v tomto procesu skončíte chudí.

Spíše než utrácet nyní a doufat v to nejlepší později, pravděpodobně se budete lépe držet konvenční moudrosti a sestavovat zdravý plán důchodového spoření. Je méně pravděpodobné, že budete v budoucnosti zklamáni.