Plánování odchodu do důchodu nekončí, když odejdete do důchodu

Získání správného čísla cílové úspory je důležitou součástí procesu plánování odchodu do důchodu, ale je třeba zvážit pouze jednu věc. Ujistěte se, že jste schopni dosáhnout a udržet své cíle poté jste v důchodu, je další.

To je důvod, proč důchodové plánování nekončí, když odejdete do důchodu. Stanovení cílů, vytvoření akčního plánu pro jejich dosažení a pravidelné přezkoumání během důchodového období může pomoci udržet vaše finance na solidním základě.

Klíč s sebou

• Další fáze plánování odchodu do důchodu začíná, jakmile opustíte pracovní sílu.
• Rozdělte svá aktiva na krátké, střednědobé a dlouhodobé kbelíky, abyste naplánovali výdaje a přiřadili své cíle ke každé kbelíku.
• Buďte realističtí ohledně potřeb a přání a v případě potřeby podnikněte kroky k odstranění mezery mezi úsporami a výdaji.

Největší cíle důchodců

Podle Prudentialova průzkumu připravenosti na odchod do důchodu jsou mezi důchodci a předčasní důchodci největší cíle: cestování, trávení více času volnočasovými aktivitami, zahájení podnikání nebo nová kariéra, dobrovolnictví a návrat do školy. Vaše vize může představovat různé cíle, ale bez ohledu na to, čeho chcete dosáhnout, začátek odchodu do důchodu není časem, abyste si při plánování vzali nohu z plynu.

"Pro mnohé může jít po odchodu do důchodu po letech plánování a spoření jeden pocit pocitu uspokojení, který už udělali dost, takže nyní" pojďme si to užít, "říká Stuart Chamberlin, prezident a zakladatel Boca Raton na Floridě Chamberlin Finanční. "Myšlenka na spoření je za nimi a nyní je čas si užívat takzvaných zlatých let, ale toto myšlení může mít nepříznivý dopad na jejich finanční zabezpečení."

Pro plánování výdajů použijte přístup kbelíku

Při přechodu od úspor k výdajům v důchodu zvažte, jak budete odprodávat svá aktiva. David Zavarelli, nezávislý finanční poradce a certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Danbury, Conn., Říká, že rozdělení aktiv na jednotlivé „kbelíky“ vám může pomoci lépe plánovat výdaje.

"První kbelík je váš krátkodobý, což jsou dva roky nebo méně, " říká Zavarelli. "Tyto peníze by měly být v hotovosti nebo ve velmi krátkodobých dluhopisových investicích."

Střední kbelík je váš tří až šestiletý kbelík, který Zavarelli říká, že byste chtěli investovat do portfolia s 50/50 rozdělením mezi akcie a dluhopisy. "Tento kbelík bude periodicky doplňovat kbelík na krátkodobé hotovostní potřeby, " říká.

Třetí skupina je vaše dlouhodobá skupina, která může mít více akciových expozic, což potenciálně umožňuje větší růst. "Zde se uvažuje o tom, že vzhledem k tomu, že má být dlouhodobější, existuje menší obava z krátkodobé volatility trhu, " říká Zavarelli.

Přiřaďte góly k segmentům

Jakmile nastavíte své kbelíky na utrácení, můžete se rozhodnout, jaké cíle bude každý z nich financovat. Například část vašeho krátkodobého kbelíku může být vyčleněna na nouzové výdaje. Podle 19. ročníku průzkumu odchodu do důchodu společnosti Transamerica má společnost Baby Boomers v nouzovém fondu v průměru pouze 10 000 $.

Udržování tří měsíců až ročních nákladů na likvidním spořicím účtu vám může pomoci pokrýt všechny neočekávané náklady, se kterými se můžete setkat, jako jsou opravy automobilů nebo domů.

Střední kbelík by mohl být tím, na čem budete čerpat, abyste financovali své životní cíle, jako je například zahájení podnikání nebo častější cestování. Kontrola vašich aktiv, výnosů, míry úspor a návratnosti investic vám pomůže určit, kolik si můžete dovolit utratit za cestování a odkud tyto peníze pocházejí.

Třetí kbelík může být nápomocný při plánování toho, co může být vaším největším výdajem na důchod: zdravotní péče. Pár, kteří odešli do důchodu ve věku 65 let v roce 2019, bude podle Fidelity Investments potřebovat 285 000 dolarů na úhradu léčebných nákladů v důchodu. Toto číslo nezahrnuje dodatečné náklady na dlouhodobou péči.

"Možná jste dnes zdravý, ale statisticky se vaše šance na neočekávané lékařské mimořádné situace zvýší, " říká Chamberlin. "Mít určitou flexibilitu ve svém plánování přizpůsobit se neočekávaným křivkám života by bylo moudré."

Prioritizujte potřeby a přání

Při formování finančního plánu v důchodu zvažte, co je nejdůležitější. Důchodci musí zjistit, co představuje nutnost utrácení, pokud jde o uspokojení základních životních potřeb, jakékoli „přání“, které mají, které nejsou nutně kritické pro každodenní přežití, a co spadá do jejich „vysněné“ kategorie, říká certifikovaný finanční plánovač Ilene Davis.

61%

Procento Američanů, kteří připustili v průzkumu bankrotů, že stále nevědí, kolik budou muset ušetřit, aby odešli do důchodu.

Pak udělejte matematiku. "Zjistěte, kolik je pro každého potřeba a kolik toho vyčleněte pro tento účel, " říká Davis. Ponechte prostor pro nové potřeby, které mohou nastat při pohybu v důchodu, jako je například zdravotní péče. A co je nejdůležitější, buďte realističtí ohledně toho, co potřebujete pro pohodlný životní styl.

"Mnoho lidí si myslí, že potřebují víc, než ve skutečnosti potřebují, " dodává Davis. "Je to otázka skutečného pochopení toho, jaký životní styl si mohou dovolit, a nalezení štěstí, aby si tento požadovaný životní styl užil."

Pokud existuje mezera mezi vašimi úsporami a příjmy a vašimi cíli, přemýšlejte o tom, jak je můžete uzavřít. To by mohlo znamenat snížení výdajů, odložení data odchodu do důchodu nebo pracovní částečný úvazek poté, co jste oficiálně odešli do důchodu. Všechny tři by mohly pomoci posílit vaše úspory a zvýšit důchodový příjem.

"Je stále moudré udržovat úsporné myšlení v důchodu a mít plán bojovat proti věcem, jako je inflace, což by zahrnovalo rostoucí náklady na zdravotní péči, " říká Chamberlin. „Na straně příjmů by anuity mohly pomoci vytvořit další tok příjmů.

Chamberlin říká, že zváží anuitu s vestavěným příjmovým jezdcem „, který může korelovat váš příjem se zisky z indexu.“ A „s rostoucí možností výplaty v průběhu času může pomoci se zvýšenými životními náklady.“

Sečteno a podtrženo

Odchod do důchodu může znamenat nejistotu, pokud jste neučinili vhodné kroky k jeho naplánování. Pokud jste v důchodu nebo se blížíte k odchodu do důchodu, je důležité, abyste své cíle - a svůj plán jejich dosažení - pevně drželi v dohledu.

"Nejdůležitějším krokem, který může podniknout důchodce nebo předčasný důchodce, je vychovávat se ke složitosti sestavování stručného finančního plánu, " říká Zavarelli.

Pokud si nejste jisti, kde začít, poradce vás provede tímto procesem. I když budete platit poplatek za odbornou radu, „investice dopředu může ušetřit mnohem více dolů na silnici a může zajistit klid, který může člověku umožnit užívat si důchod, který si zaslouží, “ dodává Zavarelli.