Ochrana aktiv pro jednotlivce s vysokou čistou hodnotou

Ocelový magnát Andrew Carnegie, údajně nejbohatší muž světa na konci 19. století, měl nějakou radu pro kohokoli, kdo si přál následovat jeho příklad: „Dejte všechna vejce do jednoho košíku, “ řekl, „a pak sledujte, jak košík."

Sledování těchto vajec - také známých jako ochrana majetku - už nemusí být tak jednoduché, pokud to vůbec bylo. Ale to není o nic menšího pro každého, komu se podařilo shromáždit nějaké bohatství. Vydělávání peněz je jedna věc; jeho zachování může vyžadovat zcela odlišnou sadu strategií.

Pojištění vkladů a cenných papírů

Na základní úrovni může ochrana aktiv zahrnovat jednoduché záruky, jako je pojištění vkladů na bankovních účtech a ekvivalent pro makléřské účty.

Federální pojišťovací společnost pro pojištění vkladů (FDIC) například pokrývá peníze v členských bankách až do výše 250 000 USD na vkladatele, na banku a na „kategorii vlastnictví“. Například byste tedy mohli mít 250 000 USD na samostatném účtu, na společném účtu., IRA a svěřenecký účet a být kryty plnými miliony dolarů, vše v jedné bance. Kromě těchto čtyř existuje ještě několik dalších kategorií vlastnictví a samozřejmě ani nedostatek bank.

Společnost pro ochranu cenných papírů (SIPC) pojišťuje vaše peníze a cenné papíry v členských makléřských domech proti selhání této firmy a v některých případech proti krádeži z vašeho účtu. Maximální pokrytí je 500 000 USD, ale stejně jako u FDIC a bank můžete strukturovat své účty různými způsoby (SIPC nazývá tuto „samostatnou kapacitu“) a znásobit tak své celkové krytí.

Osobní pojištění

Možná větší riziko pro vaše osobní bohatství než možnost selhání banky nebo zprostředkování je nákladná žaloba. Tam přicházejí další typy pokrytí.

• Pojištění odpovědnosti. Zajistěte si dostatečné krytí odpovědnosti za svůj domov, auto a firmu, pokud ji vlastníte, je dobré začít. Například v případě automobilu můžete být žalován, pokud jste vy nebo člen rodiny byli účastníky nehody a někdo je vážně zraněn. Většina států vyžaduje, aby majitelé automobilů měli určitou minimální úroveň zranění, ale je málo pravděpodobné. V mnoha státech je minimum 25 000 dolarů nebo méně, což zjevně nejde příliš daleko, pokud jste žalováni. S mnoha pojišťovnami můžete své krytí zvýšit na několik set tisíc dolarů. I tato částka však nemusí být dostatečná, zejména pokud máte na cíl značné prostředky. V takovém případě budete chtít prozkoumat čtyři níže uvedené typy pojištění.
• Deštník pojištění. Tam, kde váš domov a auto pojištění odejdou, zaujímá zastřešující politika. Například zastřešující politika ve výši 1 milionu USD by podle vašeho Informačního institutu o pojišťovnictví (III) rozšířila vaše krytí odpovědnosti na tuto částku, za cenu asi 150 až 300 $ ročně. Další milión pokrytí vám může vydělat 75 USD ročně, říká institut, přičemž každý další milion přidá dalších 50 USD. Samozřejmě, to je vše na vrcholu toho, co již platíte za svůj domov a auto pojištění.
• Profesionální pojištění odpovědnosti. Nejznámějším příkladem může být pojištění pro případ zanedbání lékařské péče, ale bez ohledu na to, kde se nacházíte, můžete potřebovat pojištění profesní odpovědnosti. Mezi nejzranitelnější profese podle III: účetní, architekti, inženýři, IT konzultanti, investiční poradci, právníci a realitní agenti. Vaše profesní asociace bude pravděpodobně dobrým zdrojem informací o druhu pojištění, které potřebujete a kde je můžete zakoupit.
• Obchodní odpovědnost je další záležitost a to, co budete potřebovat, bude záviset na velikosti a povaze vaší firmy. Jednou z možností pro malé a střední společnosti je tzv. Politika vlastníků podniků (BOP), která zahrnuje majetek, odpovědnost a další typy krytí, vše v jednom. Další nápady naleznete v tématu Ochrana aktiv pro majitele firmy .
• Pojištění ředitelů a důstojníků. Pokud sloužíte na desce, dokonce i jako neplatený dobrovolník pro neziskovou organizaci, můžete v důsledku toho čelit osobnímu soudnímu řízení. Pokud organizace pro vás již neposkytuje pojištění odpovědnosti ředitelů a důstojníků (D&O), vyplatí se to prozkoumat.

Důvěryhodnosti a další právní možnosti

Poté, co jste se poradili s pojišťovacím makléřem nebo dvěma, může být vaší další zastávkou advokátní kancelář, která prodiskutuje jiné způsoby, jak chránit vaše aktiva před možnými riziky. Nezapomeňte, že některé z vašich aktiv mohou být ve většině případů již věřitelům mimo limity. Mezi ně obvykle patří plán 401 (k) a v některých státech iRA. Alespoň část vlastního kapitálu ve vašem hlavním bydlišti je chráněna také zákony mnoha států.

Chcete-li chránit to, co zbylo, můžete zvážit převod majetku na manžela nebo děti. Oba tyto pohyby však mají značné riziko svého vlastního - rozvodu v případě manžela / manželky a ztráty kontroly nad penězi v případě dětí, abychom jmenovali jen dva. S dětmi budete také čelit možným darovacím daním, které se vyplácejí, pokud dáte dítěti více než určitou částku v kterémkoli roce (limit je 15 000 $ na 2018 a 2019). Váš manžel může poskytnout stejnou částku.

Správně napsaná důvěra může pomoci dosáhnout stejných cílů v oblasti ochrany aktiv bez těchto problémů. Nezapomeňte však, že si musíte nastavit důvěru dříve, než se stane něco špatného, ​​co by mohlo vést k žalobě proti vám, i když jste ještě nebyl žalován. Pokud se poté pokusíte navázat důvěru, může to být považováno za podvodný převod, abyste se vyhnuli placení věřitelů, což pro vás vytváří zcela nový soubor právních problémů.

Znalý právník vás může seznámit s typy důvěryhodnosti a vydat doporučení na základě vašich konkrétních okolností (viz Jak chránit svůj majetek před soudem nebo věřiteli ). Jednou z možností, kterou pravděpodobně uslyšíte, je důvěra v ochranu domácích aktiv nebo DAPT, relativně nová varianta. Někdy se nazývá důvěra na Aljašce, protože první stát je legalizoval, ale v podstatě vám umožňuje vložit majetek do důvěry, a to se sebou jako příjemcem, což je mimo dosah věřitelů.

Sečteno a podtrženo

Ochrana aktiv není jediným nebo snad nejdůležitějším aspektem správy majetku. Ve skutečnosti „průzkum amerických investorů z roku 2014 o bohatství a hodnotě“ z roku 2014 zjistil, že 61% považuje růst svých aktiv za vyšší prioritu než jejich zachování.

Přesto je ochrana a ochrana aktiv kritickým hlediskem v každém finančním plánu, zejména pro někoho, kdo má významné portfolio. Nemůžete si to vzít s sebou - ale nechcete to ztratit.