Hypotéka
Hypotéka je dluhový nástroj, zajištěný kolaterálem určené nemovitosti, který je dlužník povinen splatit předem stanovenou sadou plateb.
Klíč s sebou
- Hypotéky jsou známé také jako „zástavní právo k majetku“ nebo „pohledávky za majetek“.
- U hypotéky s pevnou sazbou platí dlužník stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru.
- Rostoucí podíl na trhu s věřiteli zahrnuje nebankovní subjekty.
Kdo používá hypotéku?
Jednotlivci a podniky používají hypotéky k velkému nákupu nemovitostí bez zaplacení celé kupní ceny předem. Po mnoho let dlužník splácí půjčku plus úroky, dokud ona nebo on nevlastní majetek zdarma a jasný. Hypotéky jsou známé také jako „zástavní právo k majetku“ nebo „pohledávky za majetek“. Pokud dlužník přestane platit hypotéku, může věřitel vyloučit. Jsou formou zakotveného práva.
V případě hypotéky na bydlení se homebuyer zavazuje svůj dům k bance nebo jinému typu věřitele, který má nárok na dům, pokud by měl homebuyer prodlení s platbou hypotéky. V případě uzavření trhu může věřitel vystěhovat domácí nájemce a prodat dům, přičemž příjem z prodeje použije k uhrazení hypotečního dluhu.
1:48Co je hypotéka?
Druhy hypoték
Hypotéky mají mnoho podob. Nejoblíbenějšími hypotékami jsou fixace na 30 let a fixace na 15 let. Některé hypotéky mohou být krátké až pět let; některé mohou být 40 let nebo delší. Protahování plateb po více let snižuje měsíční platbu, ale zvyšuje částku úroků, které je třeba zaplatit.
U hypotéky s pevnou sazbou platí dlužník stejnou úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru. Měsíční splátka jistiny a úroků se nikdy nemění z první splátky hypotéky na poslední. Pokud se tržní úrokové sazby zvýší, výplata dlužníka se nezmění. Pokud úrokové sazby výrazně poklesnou, může být dlužník schopen zajistit tuto nižší sazbu refinancováním hypotéky. Hypotéka s pevnou sazbou se také nazývá „tradiční“ hypotéka.
U hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) je úroková sazba pevně stanovena na počáteční období a poté kolísá s tržními úrokovými sazbami. Počáteční úroková sazba je často nižší než tržní sazba, díky níž může být hypotéka z krátkodobého hlediska dostupnější, ale z dlouhodobého hlediska možná méně dostupná. Pokud se úrokové sazby později zvýší, nemusí si dlužník dovolit vyšší měsíční platby. Úrokové sazby by se také mohly snížit, což by snížilo ARM. V obou případech jsou měsíční platby po počátečním období nepředvídatelné.
Hypotéky využívají jednotlivci i podniky k velkým nákupům nemovitostí bez zaplacení celé kupní ceny předem.
Jiné méně běžné typy hypoték, jako jsou hypotéky pouze pro úroky a ARM s možností platby, mohou zahrnovat složité splátkové kalendáře a nejlépe je používají sofistikovaní dlužníci. Mnoho majitelů domů se dostalo do finančních potíží s těmito typy hypoték během bublin na bydlení na počátku 2000. let.
Většina hypoték používaných k nákupu domu jsou hypotéky dopředu. Reverzní hypotéka je pro majitele domů 62 a starší, kteří se snaží převést část vlastního kapitálu ve svých domovech na hotovost. Tito majitelé domů půjčují proti hodnotě svého domova a dostávají peníze jako paušální částku, pevnou měsíční platbu nebo úvěrovou linku. Celý zůstatek úvěru je splatný a splatný, když dlužník zemře, trvale se vzdálí nebo prodá domov.
Správná hypotéka
Mezi hlavní banky nabízející hypoteční úvěry patří Wells Fargo, JPMorgan Chase a Bank of America. Banky bývaly prakticky jediným zdrojem hypoték. Dnes rostoucí podíl na trhu s věřiteli zahrnuje nebankovní subjekty, jako jsou Quicken Loans, půjčka Depot, SoFi, Calber Home Loans a United Wholesale Hypotéka.
Při nákupu hypotéky je výhodné použít kalkulačku hypotéky, abyste získali představu o měsíčních platbách. Tyto nástroje vám také mohou pomoci vypočítat celkové úrokové náklady po dobu trvání hypotéky, aby vám poskytly jasnější představu o tom, co vlastně bude stát skutečně stát.
Hypoteční správce může také zřídit vázaný účet, tzv. Zabavený účet, za účelem úhrady určitých výdajů souvisejících s majetkem. Peníze, které jdou na účet, pocházejí z části měsíční splátky hypotéky.
Věřitelé někdy požadují, aby byla úschova použita k placení daní a pojištění.
Sečteno a podtrženo
Hypotéky, snad více než jakékoli jiné půjčky, přicházejí se spoustou proměnných, počínaje tím, co musí být splaceno a kdy. Homebuyers by měli spolupracovat s hypotečním expertem, aby získali co nejlepší řešení toho, co může být jednou z největších investic jejich života. (Související čtení viz „Získání hypotéky vs. placení hotovosti: jaký je rozdíl?“)