Vyhněte se nevýhodám snižování při odchodu do důchodu

Mnoho lidí fantazíruje o financování dobrého kusu svého odchodu do důchodu tím, že prodá svůj současný domov, koupí menší místo a investuje rozdíl do příjmu. Ve skutečnosti však často sklízí mnohem menší zisk, než by doufali.

Správně, zmenšení může být stále dobrý nápad. Možná nebudete jen odcházet s více penězi, ale také zjednodušíte svůj život a snížíte náklady na údržbu domu a náklady na veřejné služby v nadcházejících letech. Chcete-li dosáhnout tohoto šťastného výsledku, musíte se řídit kolem neočekávaných nástrah, které snižují velikost tak dicey. Zde jsou čtyři pasti, které čekají na snižovače, se způsoby, jak se každému vyhnout.

Trap # 1. Přeceňujte, co váš současný domov stojí za to

Je snadné představit si o vysoké ceně, kterou váš dům přinese. Možná sousedé na ulici prodali své za extravagantní částku, nebo tak říkali, a byli naposledy viděni, jak balili svůj nový Bentley a míří k Acapulco. Je pravděpodobné, že nevíte (a), co vlastně vytěsnili z obchodu; (b) jak se jejich domov liší od těch vašich, co se týče kvalitních potenciálních kupců, které mají největší hodnotu, nebo (c) zda byl trh s nemovitostmi v tomto okamžiku lepší nebo horší než nyní.

Co dělat místo toho: Jakýkoli počet webů, včetně stránek Realtor.com a Zillow.com, vám poskytne informace o tom, které domy ve vaší oblasti se nedávno prodaly. K určení hodnoty domácnosti můžete také použít online odhadce z hlavních bank, jako jsou Bank of America a JP Morgan Chase. Nejlepší je zkontrolovat několik z nich, částečně proto, že používají různé vzorce k dosažení svých odhadů.

Další možností je poradit se s několika místními realitními agenty ohledně nepřiměřeného odhadu současné tržní hodnoty vašeho domova. Důležité je více než jedno: Agent, který zoufale chce, aby byl váš zápis, vám dá příliš růžový odhad. Můžete si také najmout nezávislého odhadce.

„Každý dobrý poradce v oblasti důchodového příjmu by měl mít seznam renomovaných realitních kanceláří, kteří se specializují na seniorský trh a mohou pomoci důchodcům odhadnout hodnotu jejich domova, “ říká Dave Anthony, CFP®, prezident Anthony Capital, LLC, v Broomfieldu, Colo.

Když mluvíte s agenty nebo odhadci, zeptejte se na levné věci, které můžete udělat pro zvýšení prodejní ceny vašeho domova. (Viz Domácí vylepšení, která se skutečně vyplatí .) Většina odborníků tvrdí, že velké renovace nejsou dobrý nápad, pokud váš domov není totální troska, protože jen zřídka získávají zpět své náklady. Ve zprávě Remodeling's „Zpráva o nákladech za rok 2014“ dokonce i projekt, který nejvíce získal zpět svou hodnotu - nové ocelové vstupní dveře - ztratil peníze, i když se přiblížil téměř 96, 6%. Ostatní projekty toho zaostaly. Například nová vinylová okna získala pouze 78, 7% a koupelna předělala pouhých 72, 5%. Lekce zde: Ušetřete si peníze a problémy a nechte další majitele svého domova, aby se s těmito druhy projektů vypořádali; jejich vkus se stejně může lišit od vašeho.

Stále však stojí za to za pár jednoduchých smrků, jako je čerstvá barva, prořezávání zarostlých keřů a odstranění vašeho domu shora dolů. Pokud chcete, můžete využít služeb profesionálního domácího stagera, který vám pomůže. Chcete-li získat zdarma radu k tomuto tématu, proveďte vyhledávání na webu ve větě „domácí inscenace“.

Trap # 2. Podceňování toho, co vás bude nový domov stát

Stejně jako lidé mají tendenci být optimističtí ohledně toho, za co budou jejich domy prodávat, je pravděpodobné, že si budou představovat, že získají krádež na dalším místě, které si koupí. Je třeba si uvědomit, že potenciální kupující vašeho současného domova - a prodejci vašeho dalšího - myslí stejně.

Co dělat místo toho: Použijte výše uvedené nástroje pro průzkum nedávných prodejních cen a zjistěte, co můžete očekávat, že zaplatíte za typ domu, který chcete koupit. Pokud však přemýšlíte o přestěhování do nové oblasti, není tam žádná náhrada za trávení času tam a navštěvování potenciálních domů. I když znáte místo z dovolené v okolí, může zaplatit za návštěvu v různých ročních obdobích, abyste se ujistili, že tam budete po celý rok šťastní. Opatrný kurz, pokud máte čas, je přesunout se do oblasti a pronajmout si zhruba rok před nákupem. Příliš mnoho důchodců se pohybuje impulzivně, lituje jejich rozhodnutí a nakonec volá po pohybující se dodávce.

Také si dejte pozor na drahé doplňky, které by mohly zvýšit cenu vašeho nového domova nad odhady. Nový byt se dvěma ložnicemi je v některých oblastech snadno přístupný k ceně domu se čtyřmi ložnicemi, zejména pokud se rozhodnete zacházet se všemi nejnovějšími vymoženostmi.

Trap # 3. Ignorování daňových důsledků

Pokud nezískáte neuvěřitelný zisk z prodeje svého domu (a pokud ano, gratuluji), nemůžete ze zisku dlužit žádnou daň z příjmu. Současná pravidla IRS umožňují většině párů vyloučit ze svého zdanitelného příjmu až 500 000 dolarů. Jednotlivci mohou obecně vyloučit až 250 000 $.

Pravidla také berou v úvahu mimo jiné faktory, jak dlouho jste vlastnili a žili v domácnosti. Všichni jsou vysvětleni v publikaci IRS 523, „Prodej domu“.

"Pokud nejste v nízkém daňovém pásmu - a buď nesplníte vyloučení nebo nedosáhnete značného zisku z prodeje vašeho domova - můžete zvážit použití strategie sklizně daňových ztrát, vyrovnání akcií, dluhopisů nebo podílových fondů." ztráty se zisky, protože jsou zapsány v Plánu D, “říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství ve skupině Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Florida (další informace viz Daňové ztráty: Snížení investičních ztrát .)

I když dlužíte daň z příjmu, je třeba vzít v úvahu další daňové úvahy, než se rozhodnete přesunout. Některé oblíbené destinace pro odchod do důchodu mají vysoké daně z nemovitosti. Místo s nízkými daněmi z majetku může mít vyšší daně z obratu nebo daně z příjmu, nebo může zdanit vaše důchodové příjmy jinak.

Co místo toho udělat: Nejprve se pokuste zjistit pravděpodobný zisk. To není jen rozdíl mezi tím, co jste zaplatili za svůj domov, a tím, za co jste jej prodali, ale rozdílem mezi prodejní cenou a nákladovou základnou vašeho domu. Nákladová základna zahrnuje to, co jste původně zaplatili, plus všechna trvalá vylepšení, která jste během let provedli. Publikace IRS 523 je také vysvětluje.

Porovnejte daně z příjmu a majetku v místě, kde se chcete pohybovat, s těmi, na kterých se právě nacházíte. Podívejte se také na nějaké zvláštní přestávky pro majitele domů v určitém věku. Státní daňový nebo daňový úřad webové stránky je dobrým místem pro zahájení. Novou daňovou situaci zařiďte do svého důchodového rozpočtu a zjistěte, zda sníží daňový zákon nebo povede k vyššímu celkovému daňovému zatížení.

Trap # 4. Zapomínáme na závěrečné náklady

Pokud od zakoupení domu uplynuly roky, možná jste zapomněli na všechny závěrečné náklady, které jste v té době museli platit. Mezi ně patrně patřily právní poplatky, registrační poplatky, pojištění titulu a dlouhý seznam dalších, různých poplatků. Nejenže budete muset platit závěrečné náklady, když si koupíte svůj další domov, ale budete také muset čelit druhému setu jako domácí prodejce. Nejvýznamněji mohou zahrnovat provize z nemovitostí až 6% a někdy i vyšší, pokud používáte agenta.

Co dělat místo toho: Agenturní provize mohou být obchodovatelné, tak se pokuste dostat nejvýhodnější možnou postavu přibit na začátku. Jako kupující byste mohli přesvědčit nedočkavého prodejce, aby absorboval některé náklady na uzavření, ale mějte na paměti, že ten, kdo si koupí váš dům, na vás pravděpodobně zkusí stejný manévr. Jinak plánujte přinést šekovou knížku a napsat spoustu šeků.

Sečteno a podtrženo

Zmenšení vašeho domova může být způsob, jak uvolnit nějaké další peníze na odchod do důchodu, ale spusťte čísla dříve, než začnete balit. Můžete najít způsoby, které jste si neuvědomili, že vám ušetří peníze na přepínači. Nebo byste se mohli rozhodnout, že se vyplatí odejít na místě, alespoň prozatím.