Definice zadního konce
Poměr back-end, také známý jako poměr dluhu k příjmu, je poměr, který ukazuje, jaká část měsíčního příjmu osoby jde k splácení dluhů. Celkový měsíční dluh zahrnuje výdaje, jako jsou splátky hypotéky (jistina, úroky, daně a pojištění), platby kreditní kartou, podpora dítěte a další půjčky.
Back-End Ratio = (celkový měsíční výdaj dluhu / hrubý měsíční příjem) x 100
Věřitelé používají tento poměr ve spojení s poměrem front-end ke schválení hypotéky.
VYDÁVÁNÍ DOLŮ Zadní poměr
Ukazatel back-end představuje jednu z mála metrik, které hypoteční upisovatelé používají k hodnocení úrovně rizika spojeného s půjčováním peněz potenciálnímu dlužníkovi. Je to důležité, protože označuje, kolik příjmů dlužníka dluží někomu jinému nebo jiné společnosti. Pokud vysoké procento výplaty žadatele jde na splácení dluhů každý měsíc, považuje se žadatel za vysoce rizikového dlužníka, protože ztráta zaměstnání nebo snížení příjmu by mohlo způsobit, že se nezaplacené účty ve spěchu hromadí.
Výpočet poměru back-end
Ukazatel back-end se vypočítá tak, že se sčítají všechny měsíční splátky dlužníka a vydělí se částka měsíčním příjmem dlužníka.
Zvažte dlužníka, jehož měsíční příjem je 5 000 $ (60 000 $ ročně děleno 12) a který má celkovou měsíční splátku dluhu 2 000 $. Zadní poměr tohoto dlužníka je 40% (2 000 $ / 5 000 $).
Obecně by věřitelé rádi viděli poměr back-end, který nepřesáhne 36%. Někteří věřitelé však udělují výjimky pro poměry až 50% u dlužníků s dobrým úvěrem. Někteří věřitelé zvažují tento poměr pouze při schvalování hypotéky, zatímco jiní jej používají ve spojení s front-end poměrem.
Poměr back-end vs. front-end
Stejně jako poměr back-end je front-end poměr dalším porovnáním dluhu k příjmu používaného hypotečními upisovateli, jediným rozdílem je, že poměr front-end nepovažuje za dluh jiný než splácení hypotéky. Proto se poměr front-end počítá vydělením pouze hypoteční splátky dlužníka jeho měsíčním příjmem. Vrátíme-li se k výše uvedenému příkladu, předpokládejme, že z měsíční dluhové povinnosti dlužníka ve výši 2 000 USD zahrnuje jejich splácení hypotéky 1 200 USD z této částky.
Poměr front-end dlužníka je tedy (1 200 $ / 5 000 $), nebo 24%. Front-end poměr 28% je společný horní limit stanovený hypotečními společnostmi. Stejně jako u back-end poměru, někteří věřitelé nabízejí větší flexibilitu v front-end ratio, zejména pokud dlužník má jiné polehčující faktory, jako je dobrý úvěr, spolehlivý příjem nebo velké hotovostní rezervy.
Jak zlepšit poměr back-end
Vyplacení kreditní karty a prodej financovaného automobilu jsou dva způsoby, jak dlužník může snížit svůj poměr zadních transakcí. Pokud je požadovaná hypoteční půjčka refinancováním a domov má dostatek vlastního kapitálu, může konsolidace jiného dluhu s refinancováním bezhotovostní platby snížit poměr back-end. Protože však věřitelé představují větší riziko při výplatě refinancování, úroková sazba je často o něco vyšší oproti standardní sazbě refinancování, aby se kompenzovalo vyšší riziko. Mnoho půjčovatelů navíc vyžaduje, aby dlužník vyplácel revolvingový dluh v hotovostní refinanci, aby uzavřel dlužné účty, které jsou vypláceny, aby nedošlo ke spuštění jeho zůstatku.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.