Zprávy o obchodních a spotřebitelských úvěrech: Jaký je rozdíl?

Zprávy o obchodních a spotřebitelských úvěrech mají podobné účely: informovat potenciální věřitele o vaší úvěruschopnosti a umožnit jim posoudit, jaké riziko podstupují, pokud vám poskytnou půjčku nebo kreditní kartu, nebo prodlouží vám nebo vašemu podnikání podmínky „koupit nyní, zaplatit později“. . Liší se však v typech informací, které obsahují, a v tom, jak jsou použity.

Zpráva o spotřebitelských úvěrech

Když poprvé požádáte o úvěr, začnou tři hlavní úvěrové kanceláře - Experian, TransUnion a Equifax - sestavovat kreditní profil na základě vašich úvěrových aktivit. O vaši kreditní zprávu mohou požádat pouze lidé s „přípustným účelem“, jak je definuje zákon o vykazování spravedlivých úvěrů. Když to udělají, kanceláře generují zprávu, která obsahuje následující:

• seznam vašich kreditních účtů, včetně půjček a kreditních karet
• dlužný zůstatek a aktuální měsíční platba na každém účtu
• údaj o tom, že účty jsou aktuální a řádně zaplacené, nebo delikventní s počtem dní po splatnosti
• seznam uzavřených účtů
• veřejné záznamy o zástavních právech, rozsudcích a úpadcích
• informace o minulých a současných zaměstnavatelích
• historie sídelních adres

Úvěrové kanceláře analyzují informace za účelem získání kreditního skóre, které věřitelé používají jako měřítko vaší bonity. Přestože se vaše kreditní skóre mezi třemi úvěrovými úřady může mírně lišit, všechny tři obecně používají standardní metody a algoritmy stanovené společností Fair Isaac Corporation, která generuje vaše skóre FICO. Spotřebitelé jsou ze zákona oprávněni jej získat bezplatná kreditní zpráva každý rok z každé z úvěrových kanceláří. (Můžete jej získat na oficiální webové stránce Annualcreditreport.com.) Kreditní skóre není součástí úvěrové zprávy a musí být získáno samostatně.

Zpráva o podnikatelských úvěrech

Podniky musí být proaktivnější než spotřebitelé, aby si stanovily své vlastní úvěrové historie, aby mohly získat kredit odděleně od osobního úvěru vlastníka firmy. Jakmile je začleněna nebo LLC podnikání získá federální daňové identifikační číslo, obchodní úvěrové úřady mohou začít sledovat obchodní úvěr a další úvěrové aktivity. K obchodním úvěrovým transakcím dochází, když dodavatel nechá firmu koupit hned a zaplatí později. Platby za obchodní úvěry se vykazují v obchodních úvěrových kancelářích.

Zpráva o podnikatelském úvěru obsahuje následující informace:

• obchodní zázemí, včetně vlastnictví a dceřiných společností
• finanční informace společnosti
• historie bankovnictví, obchodu a sběru
• zástavní právo, rozsudky a bankrot
• skóre rizika

Tři obchodní úvěrové kanceláře - Equifax, Experian a Dun & Bradstreet - generují obchodní úvěrové skóre z informací, stejně jako FICO. Na rozdíl od skóre spotřebitelských úvěrů, která používají standardní metody a algoritmy pro bodování, každá z obchodních úvěrových kanceláří používá zcela odlišné metody pro bodování obchodního úvěrového rizika s různými rozsahy skóre. Například PAYDEX společnosti Dun & Bradstreet se zaměřuje na to, jak rychle podnik platí své účty - užitečné informace pro dodavatele a dodavatele, když prodlužují obchodní podmínky - zatímco Experian's Intelliscore Plus informuje o tom, že vaše firma bude vážně zaostávat za svými účty v příštích 12 měsíců, něco, co věřitelé chtějí vědět.

Zprávy o obchodních úvěrech musí být zakoupeny z úvěrových kanceláří a na rozdíl od zpráv o spotřebitelských úvěrech jsou veřejné, dostupné každému, kdo platí poplatek. Neexistuje žádná federálně pověřená bezplatná roční zpráva o podnikatelských úvěrech pro podniky. Za každou kopii zprávy budete muset zaplatit každou agenturu, i když některé bezplatné informace jsou k dispozici na webových stránkách, jako je CreditSignal.com (pro Dun & Bradstreet) a Nav.com.

Když se kombinují obchodní a osobní úvěrové zprávy

Je důležité, aby majitelé podniků vytvořili samostatné úvěrové profily pro své firmy. Bez obchodního úvěrového profilu se věřitelé při určování úvěrového rizika spoléhají na osobní úvěrový profil vlastníka firmy, což může omezit schopnost podniku půjčit si, co potřebuje.

Dokud podnik nezavede obchodní úvěrový profil, bude vlastník osobně odpovědný za jakékoli úvěrové závazky, i když je podnik samostatnou právnickou osobou. Je neobvyklé, že nový podnik bude moci získat půjčku bez podepsané osobní záruky vlastníka firmy.

Majitelé podniků musí podniknout úmyslné kroky k vytvoření a vybudování svých obchodních úvěrových profilů co nejdříve ve svém vývoji.

• Vytvořte samostatnou právnickou osobu pro podnikání, například S Corp, partnerství nebo LLC.
• Samostatné obchodní a osobní bankovní účty a vedení záznamů.
• Požádejte o číslo DUNS od Dun & Bradstreet. (Tímto úřadem vytvoří váš soubor.)
• Vytvořte si obchodní úvěrové účty u dodavatelů a dodavatelů.
• Získejte obchodní kreditní kartu; mohlo to začít plynovou kartou. Pokud banka nabízí obchodní kreditní kartu, ujistěte se, že vykazuje platby obchodním úvěrovým úřadům.
• Proveďte všechny platby včas.
• Pravidelně objednávejte zprávy o obchodních úvěrech, abyste zjistili, zda jsou správně aktualizovány.

Zprávy o obchodních úvěrech mohou být také velmi užitečnými nástroji pro správu. Každá z obchodních úvěrových kanceláří nabízí služby vykazování prémií, které mohou poskytnout hloubkovou analýzu pro řízení úvěrového rizika a obchodní prognózy. Dobré obchodní úvěrové skóre znamená, že vaše firma bude mít přístup k financování, které potřebuje k růstu, s nižšími úrokovými sazbami; výhodnější platební podmínky od dodavatelů; a nižší sazby u některých komerčních pojištění.