Pochopení povodňového pojištění vyžadovaného věřitelem

"Jen pár centimetrů vody z povodně může způsobit poškození desítek tisíc dolarů, " tvrdí Národní program povodňového pojištění. Tato skutečnost shrnuje, proč hypoteční věřitelé někdy vyžadují, aby si vypůjčovatelé zajistili povodňové pojištění. Když hodnoty nemovitostí výrazně poklesnou, majitelé domů, kteří čelí možnému uzavření trhu, často touží vyhnout se těmto dodatečným výdajům a problém ponechat na půjčovateli.

Realitní agenti a poskytovatelé hypotečních úvěrů však často neříká zákazníkům požadavky na pojištění proti povodním, dokud není nemovitost již v úschově. Majitelé domů si rovněž neuvědomují, že mnoho oblastí, u nichž se nezdá, že jsou okamžitě vystaveny vysokému riziku povodní, je Federální agentura pro řízení mimořádných událostí (FEMA) ve skutečnosti hodnocena jako vysoké riziko. Pokud jste se ocitli v této situaci nebo nechcete být chyceni pod dohledem, tento článek vám pomůže tím, že demystifikuje záplavou požadované povodňové pojištění.

(Zde je návod, jak číst jeden z nejdůležitějších dokumentů, které vlastníte: Pochopte svou pojistnou smlouvu .)

Proč věřitelé vyžadují povodňové pojištění

Pojistky majitelů domů (nazývané také rizikové pojištění) nepokrývají záplavy - pouze samostatný pojistný produkt může chránit před povodněmi. Povodňové pojištění je obvykle volitelné pro hypotéky vlastníků domů v těch, které jsou obvykle považovány za oblasti s nízkým rizikem povodní. To může být dokonce volitelné pro hypotéky vlastníků domů ve vysoce rizikových povodňových oblastech, v závislosti na hypotečním produktu. Nicméně majitelé domů, kteří si vezmou hypotéku od věřitele, který je federálně regulován nebo pojištěn (jako je hypotéka FHA) a kupují si dům ve vysoce rizikové povodňové zóně (známé také jako oblast povodňového nebezpečí), budou muset koupit povodňové pojištění. Ve většině případů bude muset majitel domu platit pojištění proti povodním každý rok, dokud nebude splacena hypotéka.

Když někdo uzavře hypotéku, domov slouží jako zajištění, pokud dlužník přestane platit hypotéku. Při financování nemovitosti má věřitel často větší finanční podíl na majetku než dlužník. Pokud je některý z aktiv věřitele poškozen povodňovými vodami a dlužník opustí dům a přestane platit hypotéku, je věřitel chycen ve ztrátové poloze. Chcete-li toto riziko eliminovat, mnoho věřitelů vyžaduje, aby majitel domu koupil povodňové pojištění.

(Některé věci by neměly být ponechány náhodě. Zjistěte, kde potřebujete krytí. Podívejte se na 5 pojistných smluv, které by měli mít všichni .)

Oprava domů povodněmi poškozených

Majitel domu pravděpodobně neodejde z poškozeného domu, pokud jej lze opravit za minimální cenu. Povodňové pojištění poskytne peníze na opravu nebo dokonce přestavbu domu, pokud je poškozen nebo zničen povodní. Majitel domu bude udržovat dům a bude pokračovat v splácení hypotéky. Pokud majitel domu musí podat pohledávku, odpovídá pouze za započtení odpočitatelné částky. Pokud majitel domu nemůže zaplatit odpočitatelnou částku, která může být až 5 000 USD, stále existuje určité riziko, že by majitel domu mohl odejít. Vzhledem k tomu, že povodňové pojištění dosahuje maximální výše 250 000 USD, jak probereme později, může být vlastník také v pokušení odejít od nemovitosti, která bude na opravu nebo přestavbu mnohem dražší.

Jak funguje pojištění proti povodním?

Povodňové pojištění funguje stejně jako ostatní pojistné produkty. Pojištěný - majitel domu - platí roční pojistné na základě povodňového rizika nemovitosti a odpočitatelné částky, kterou si vybere. Pokud je nemovitost poškozena nebo zničena povodní, majitel domu obdrží hotovost za částku potřebnou k odstranění škody až do výše pojistného limitu.

Majitel domu musí zajistit pojištění proti povodním před uzavřením nemovitosti a každoročně ji obnovovat, aby pokryla hlavní zůstatek úvěru. Půjčitel obvykle vybírá platby za povodňové pojištění spolu s měsíční splátkou hypotéky, drží prostředky na vázaném účtu a vyplácí celé pojistné pojišťovně jednou ročně (podobně jako je nakládáno s majetkovými daněmi a pojištěním rizik). Jakmile tedy majitel domu zajistí počáteční politiku, nemusí být nutné provádět žádné další kroky kromě provádění měsíčních splátek hypotéky. K dispozici je také samostatné krytí až 100 000 dolarů na osobní věci.

Budete si ji muset koupit?

Informace o povodňovém riziku jakéhokoli majetku najdete na webu FloodSmart.gov. Pokud web říká, že se nemovitost nachází ve vysoce rizikové oblasti, bude pravděpodobně vyžadováno povodňové pojištění. Konečné rozhodnutí závisí na mapách sazeb povodňového pojištění a oficiálním stanovení nebezpečí povodňové zóny. Mapy si můžete prohlédnout sami na FEMA.gov. Měli byste se také zeptat svého věřitele na požadavky na povodňové pojištění.

V některých čtvrtích nebo dokonce v celých městech může být obtížné najít dům, který se nenachází ve vysoce rizikové záplavové oblasti. V jiných regionech se můžete vyhnout nutnosti nést pojištění proti povodním úplně.

(Pomocí těchto jednoduchých nápadů můžete ušetřit peníze a získat lepší krytí svého domu. Další informace naleznete v části Tipy pro pojištění majitelů domů .)

Jak získat pokrytí

Národní program povodňového pojištění (NFIS), spravovaný FEMA, nabízí pojištění majitelů domů v komunitách, které se programu účastní. Program vyžaduje, aby zúčastněné komunity „přijímaly a prosazovaly nařízení, která splňují nebo překračují požadavky FEMA, aby se snížilo riziko povodní“. Tento program také nabízí malou slevu na povodňovém pojištění na základě kroků, které komunity podnikají ke zmírnění povodňových rizik.

Skutečné pojistné smlouvy vydávají soukromé pojišťovací společnosti, nikoli FEMA. Zúčastněnou pojišťovací společnost najdete na webových stránkách FEMA. Ještě lepší je, požádejte přátele, rodinu a spolupracovníky ve vašem městě o doporučení.

Náklady na pojištění proti povodním

Náklady na pojištění majetku proti povodňovým škodám jsou určeny faktory spojenými s rizikem, jako je rok výstavby budovy, počet podlaží, úroveň povodňového rizika a výše krytí vyžadovaná věřitelem. Tato částka by měla být založena na nákladech na obnovu, které lze získat od pojišťovny vašeho vlastníka domu.

Cena pojištění nemovitosti s konkrétním odpočitatelným a určitým krytím bude stejná bez ohledu na to, koho jste si vybrali jako svého pojistitele, protože pojistné na povodňové pojištění je regulováno vládou. Máte však určitou kontrolu nad náklady na svou politiku, protože si můžete vybrat odpočitatelnou částku.

Chcete-li zjistit, kolik povodňového pojištění bude konkrétně stát pro vaše bydliště, vyplňte profil povodňového rizika na webových stránkách FEMA a kontaktujte jednoho ze zúčastněných pojišťovacích agentů uvedených v seznamu. Web poskytuje pouze přibližný rozsah možných nákladů na pokrytí. Pojišťovací agent vám může poskytnout přesnou nabídku. Stále můžete získat nabídku, i když se jen díváte na nemovitost a nemáte ji na základě smlouvy. Obecně lze očekávat, že za povodňové pojištění zaplatíte alespoň několik stovek dolarů.

Maximální pojistná částka povolená zákonem je 250 000 USD za strukturu. Pokrytí obsahu je volitelné - není vyžadováno věřitelem - ale stojí navíc (a je omezeno na 100 000 $).

Podle FEMA se za součást struktury budovy považují následující položky:

• Pojištěná budova a její založení
• Elektrické a instalatérské systémy
• Centrální klimatizační zařízení, pece a ohřívače vody
• Ledničky, sporáky a vestavěné spotřebiče, jako jsou myčky nádobí
• Trvale instalované koberce na nedokončené podlaze
• Trvale nainstalované obložení, nástěnka, knihovny a skříně
• Žaluzie
• Oddělené garáže až do 10% pokrytí stavebního majetku (samostatně stojící budovy než garáže vyžadují samostatnou politiku vlastnictví budov)
• Odstraňování nečistot

Co není pokryto

Jak uvádí FEMA, mnoho důležitých a drahých věcí není zahrnuto do povodňového pojištění. Budete-li mít obavy z nákladů na výměnu následujících položek, budete si muset zakoupit další osobní krytí:

• Osobní věci, jako je oblečení, nábytek a elektronická zařízení
• Závěsy
• Přenosné a okenní klimatizace
• Přenosné mikrovlnné trouby a přenosné myčky nádobí
• Koberce nezahrnuté do krytí budovy (viz výše)
• Pračky a sušičky prádla
• Mrazničky na potraviny a jídlo v nich
• Některé cenné předměty, například originální umělecká díla a kožešiny (až 2 500 $)

Povodňové pojištění budov ani osobního majetku nebude dále zahrnovat:

• Poškození způsobené vlhkostí, plísní nebo plísní, kterým se vlastník nemovitosti mohl vyhnout
• Měna, drahé kovy a cenné papíry, jako jsou akciové certifikáty
• Majetek a věci mimo budovu, jako jsou stromy, rostliny, studny, septiky, procházky, paluby, terasy, ploty, mořské stěny, vířivky a bazény
• Životní náklady, jako je dočasné bydlení
• Finanční ztráty způsobené přerušením podnikání nebo ztrátou užívání pojištěného majetku
• Většina vozidel s vlastním pohonem, jako jsou automobily, včetně jejich součástí

Další nedostatky a varování

Povodňové pojištění je drahé a stejně jako jiné běžnější formy pojištění může pro některé lidi znamenat, že vlastnictví domu bude méně dostupné nebo dokonce nedostupné. Vypočítejte, zda si budete moci dovolit povodňové pojištění tak dlouho, jak budete muset mít, než se zavazujete k nemovitosti. Pokud vaše pojištění proti povodním stojí 1 000 $ ročně a vy budete platit hypotéku 30 let, je to další dlouhodobý náklad ve výši 30 000 $ na vlastnictví tohoto domu.

Nahrazení vs. maximální pokrytí

Některé povodňové pojišťovny se pokusí přimět vás, abyste si koupili pojištění až do výše 250 000 $, i když půjčovatel toto krytí nevyžaduje. Pokud je výše jistiny půjčky pouze 200 000 $, není nutné další krytí. Podívejte se na náhradní hodnotu vašeho domu určenou pojišťovnou vlastníků domu. Toto je plná částka, kterou potřebujete k nákupu pojištění. Pojištění potřebuje pouze k pokrytí hodnoty fyzické struktury, nikoli půdy.

Refinancování a povodňové pojištění

Pokud přemýšlíte o refinancování a nejste povinni mít povodňové pojištění pod vaší stávající hypotékou, zkontrolujte, zda se vaše povodňové označení změnilo. Nyní můžete být ve vysoce rizikové povodňové zóně, i když jste předtím nebyli. Když přidáte nové náklady na povodňové pojištění, nemusí být pro vás refinancování vhodné.

A konečně, maximální povolené pokrytí 250 000 $ nemusí být dostačující pro obnovu některých vlastností. Pokud pojišťovna vašich majitelů domů řekne, že v případě úplné ztráty bude stát více než 250 000 dolarů, uvědomte si riziko, kterému stále čelíte, a to i v případě pojištění proti povodním.

Vyhýbejte se povodňovému pojištění vyžadovanému věřitelem

Existuje několik možností, jak se vyhnout povodněm požadovanému povodňovému pojištění, ačkoli nejsou ideální pro každého, zejména pro osoby žijící ve vysoce rizikových oblastech.

Výzkum

Proveďte průzkum před nákupem - najděte vlastnosti, které se nenacházejí v zónách náchylných k povodním.

Průzkum

Nechte provést průzkum (přibližně 1 500 $), abyste zjistili, zda je váš konkrétní majetek dostatečně vyvýšený, aby nebyl v záplavové oblasti, i když je obec obecně. Výjimku můžete získat, pokud dokážete, že váš majetek není vystaven vysokému riziku.

Organizovat

Uspořádejte svou komunitu a spolupracujte s místní samosprávou na tom, aby se věci zmírnily povodňové riziko do bodu, kdy oblast již není ve vysoce rizikové oblasti.

Sečteno a podtrženo

Nutnost koupit povodňové pojištění by nemělo být ošklivé překvapení, když kupujete nebo refinancujete dům. Vzdělávání se nyní vám může pomoci pochopit, kdy věřitelé požadují povodňové pojištění, jak snížit své náklady, nebo v některých případech i to, jak tomu úplně zabránit.

(Objevte vše, co noví majitelé domů potřebují vědět, než se podepírají tečkovanou čarou. Viz Průvodce pro majitele domů pro začátečníky .)