Jak chránit svůj důchod po rozvodu

Rozvod může být jednou z nejtěžších a nejškaredějších věcí, se kterými se můžete ve svém životě vypořádat. Emocionální a familiární zmatek, který obvykle obklopuje tento proces, je často zhoršován finančními problémy a bitvou o rozdělení aktiv. Důchodové plány a důchody jsou často klíčovým aktivem, na které se zaměřují oba manželé, zejména pokud může být nezpracovaný manžel / manželka ponechána bez jakýchkoli úspor, pokud není schopen získat od bývalého partnera nic. Pokud čelíte tomuto nešťastnému dilematu, můžete udělat opatření na ochranu svých důchodových úspor nebo práv na dávky. (Pro více informací viz: Rozvod se svými neporušenými finančními prostředky .)

Znát pravidla

Prvním krokem při ochraně vašich důchodových aktiv je znát pravidla, kterými se řídí vaše plány, účty a výplaty důchodů. Většina plánů a účtů má specifické postupy, které je třeba dodržovat, pokud jde o rozdělení důchodových aktiv, a nedodržení těchto pokynů může vést k propadnutí některých nebo všech těchto aktiv - i když vám byly uděleny v rozvodu. (Více viz: Úskalí rozvodu po 50 ). Například plán úsporného spoření, plán definovaných příspěvků pro federální zaměstnance a členy uniformovaných služeb, vyžaduje, aby rozdělení aktiv plánu bylo jasně uvedeno a označeno jako zůstatek TSP přímo ve vyhlášce o rozvodu. Ústní dohoda mezi rozloučenými manželi nebude stačit ke zpracování převrácení podle pravidel QDRO. Samotná vyhláška musí něco říct v tom smyslu, že „manžel / manželka má nárok na X procent zůstatku TSP účastníka“ někde v dokumentu nebo v jedné z jeho příloh. Pokud tak neučiní, nedostane manžel / manželka účastníka nic, bez ohledu na jakoukoli jinou uzavřenou dohodu. (Více viz: Je TSP kvalifikovaným penzijním plánem? )

Jakýkoli dluh, který je dlužen uvnitř penzijního plánu, se obvykle považuje za společný závazek. Pokud například partnerský manžel uzavřel půjčku ve výši 50 000 USD ze svého plánu 200 000 401 (k) 200 000 USD, lze na zbývající zůstatek v plánu vypočítat částku 50–50, pokud rozhodnutí o rozvodu konkrétně nestanoví, že půjčka musí být splacena před divizí. (Více viz: 401 (k) Půjčky Klady a zápory .)

Penzijní plány

Byrokraticky řečeno, rozdělení IRA a plány definovaných příspěvků je obvykle relativně přímočarým procesem. K přesunutí zůstatků na účtech z jednoho z manželů na druhého ve formě převrácení se používá buď samotné rozhodnutí o rozvodu, nebo QDRO. V mnoha případech může být rozdělení zaručených výplat důchodů další věcí. Ačkoli oba typy penzijních fondů musí být obvykle rozvedeny v době rozvodu nějakou formou soudního příkazu, existuje několik klíčových faktorů, které vstupují do toho, jak se měsíční dávky rozdělují mezi manžele. Každý důchod, který byl získán v době, kdy se manželé rozvedli, se ve většině států obvykle považuje za společný majetek, a proto se při rozvodu podrobuje nějaké formě rozdělení. Existuje však několik způsobů, jak tuto současnou nebo budoucí výplatu rozdělit. (Více viz: 3 životní události, které mohou zničit plány odchodu do důchodu .)

Většina důchodů nabízí určitou formu pozůstalostních dávek a v některých případech se bývalý nepracující manžel může jednoduše rozhodnout tuto dávku zachovat. V ostatních případech je skutečná měsíční dávka rozdělena mezi manžele a pozůstalostní dávka může být zřeknuta, zachována nebo převedena v závislosti na rozhodnutí o rozvodu. V některých případech může nepracovní manžel / manželka vyjít dopředu tím, že se vzdá pozůstalostní dávky a nechá druhého manželského partnera, aby si koupil životní pojištění pojmenované jako příjemce. To může být obzvláště obezřetné, pokud pozůstalostní dávka skončí, pokud se nepracující manžel znovu ožení před určitým věkem. (Více viz: Rozvod přes 50: Sedm chyb, kterým je třeba se vyhnout .)

Například důchod vyplácený důstojníkovi americké armády v důchodu má pozůstalostní dávku, která zanikne, pokud se manžel / manželka zesnulého člena služby znovu ožení před 55. rokem. Proto manžel / manželka, která rozvádí člena služby a pobírá důchod by měla spočítat čísla pro srovnání dávky v životním pojištění s tím, co obdrží z plánu pozůstalostních dávek, pokud se znovu vdají před 55 rokem (což je samozřejmě ve většině případů spíše pravděpodobné). (Související čtení viz: Řekněte „I Do“ Financial Compatibility .)

Co potřebuješ udělat

Pokud se rozvedete nebo vážně uvažujete o tom, nyní je čas dostat své kachny do řady ohledně rozdělení důchodových aktiv. Následující kroky mohou pomoci zajistit, že během rozvodového řízení získáte nebo zachováte spravedlivý podíl aktiv penzijního plánu.

• Udělejte si domácí úkoly - Jak již bylo zmíněno dříve, ti, kteří rozumí obecným pravidlům rozdělení plánů, budou mnohem lépe schopni posoudit, zda dostávají nebo si zachovávají to, co by měli. Pokud vyhláška o rozvodu stanoví, že plán nebo účet mají být rozděleny rovnoměrně, pak je evidentně nesprávný příkaz k převrácení celé částky. Nezúčastněné nebo nevlastní manželé mají právo získat úplné informace o všech penzijních plánech nebo zůstatcích na účtu, které vlastní druhý z manželů, a měli by být schopni získat aktuální výpisy o všech aktivech, odchodu do důchodu nebo jinak způsobilých k rozdělení. Také si musíte být vědomi toho, že mnoho pravidel a zákonů týkajících se rozdělení důchodových a důchodových aktiv se v jednotlivých státech liší, takže se ujistěte, jaká pravidla platí ve vašem státě a lokalitě. (Více viz: Diktát státní správy dělení společného majetku .)
• Získejte profesionální zastoupení - I když se zdá, že rozdělení vašich manželských aktiv je relativně jednoduché, ve většině případů je pravděpodobně moudré alespoň konzultovat s právníkem v důchodu, aby se přezkoumalo rozdělení důchodových aktiv. Rozvedení manželé, kteří v této věci nejsou vzdělaní, mohou v některých případech ztratit kvůli jednoduché nevědomosti o tom, jak fungují důchody a které možnosti výplaty mohou být pro obě strany nejlepší, i když jsou rozděleny.
• Zasílejte všechny soudní příkazy a dokumenty o rozvodu k okamžitému plánování a účtování opatrovníků - Pokud to budete příliš dlouho zdržovat, můžete propadnout, co je kvůli vám, protože vaše papírování je zastaralé, a proto neplatné. Přestože podle zákona o ochraně důchodů z roku 2006 jsou soukromé penzijní plány povinny přijmout jakýkoli soudní příkaz bez ohledu na to, kdy byl vydán, je stále důležité podat tuto dokumentaci ještě před rozdělením některého z aktiv plánu nebo důchodu. Pokud tak neučiníte, můžete čelit možnosti, že se pokusíte získat zpět tato aktiva sami, což může vyžadovat další právní poplatky a byrokratické hádky. Pokud má váš budoucí manžel nebo manželka vážné zdravotní problémy nebo je nevyléčitelně nemocný, zajistěte si, abyste své právní dokumenty naplánovali dříve než později. Vypořádání se s případy zesnulého bývalého manžela / manželky, který zemřel před předložením tohoto papírování, může být skutečnou noční můrou. (Více viz: Bill za penze: Vlk v ovčím oblečení.)
• Přezkum dávek sociálního zabezpečení - Pokud jste byli se svým bývalým manželem po dobu nejméně 10 let, můžete mít nárok na část svých dávek sociálního zabezpečení. Navštivte webové stránky sociálního zabezpečení, kde najdete informace o tom, co budete muset sbírat. Pokud máte také nárok na své vlastní dávky, máte obvykle nárok na to, aby vám byla poskytnuta větší částka z vašeho příspěvku nebo z podílu na platbách vašeho bývalého manžela. (Další informace viz: Typy dávek sociálního zabezpečení .)
• Ujistěte se, že jste určeni jako pozůstalý - Pokud váš bývalý důchod pobírá důchod, který rozdělujete, ujistěte se, že jste v plánu uveden jako pozůstalý nebo příjemce, pokud máte v úmyslu pokračovat ve vybírání dávek i poté, co je pryč. Zjistěte, jaké formuláře musíte podepsat, a jejich kopie uschovejte na bezpečném místě pro budoucí použití.
• Vytvořte předmanželskou smlouvu - Toto může být nejjednodušší způsob ochrany vašich penzijních aktiv a zájmů, pokud se rozdělíte. Nezapomeňte zahrnout plány, jak lze rozdělit důchody a další aktiva, a možná ponechejte prostor pro určité úpravy, které by vám mohly prospět oba v závislosti na vašich okolnostech v době rozvodu. (Více viz: Manželství, rozvod a tečkovaná čára .)

Sečteno a podtrženo

Rozvod není nikdy zábavný proces, ale znalost pravidel a předvídání dopadu rozdělení důchodového plánu a vyplácení důchodů může oběma stranám výrazně usnadnit práci. Máte-li dotazy ohledně toho, co musíte udělat, abyste zajistili správnou distribuci svých aktiv, navštivte webové stránky Centra důchodových práv nebo se obraťte na svého finančního poradce. (Více viz: Rozvod? Správná cesta k rozdělení důchodových plánů .)