Hypotéka s odstupňovanou platbou (GPM)
Hypotéka s odstupňovanou platbou (GPM) je typ hypotéky s pevnou sazbou, u níž se platby postupně zvyšují z počáteční nízké základní úrovně na vyšší konečnou úroveň. Platby obvykle rostou mezi 7–12 procenty ročně z původní částky základní platby, dokud není dosaženo plné měsíční částky platby.
Jak odstupňované platební hypotéky fungují
Hypotéka s odstupňovanou splátkou je navržena tak, aby začala s majitelem domu z důvodu minimálních plateb. Poté se v průběhu času částka platby zvyšuje. Pro kvalifikování kupujícího se používá nízká počáteční úroková sazba. Tato nižší sazba umožňuje mnoha, kteří by jinak neměli nárok na hypotéku na bydlení, nárok, protože si mohou dovolit nízké počáteční platby. Pokud byla směnka napsána s vyšší úrokovou sazbou, nemusí být tito kupující kvalifikováni kvůli vyšším měsíčním platbám. Tento typ hypotečního platebního systému může být optimální pro mladé nebo první majitele domů, protože jejich příjmy mají tendenci postupně stoupat.
Hypotéka s odstupňovanou splátkou může nebo nemusí být zápornou amortizační půjčkou. Pokud je počáteční částka platby nižší než naběhlý úrok z hypotečního úvěru, je odstupňovaná hypoteční hypotéka záporným amortizačním úvěrem. U záporné amortizační půjčky jsou platby provedené dlužníkem nižší než úrok účtovaný na směnku. Tato struktura méně než úrokových plateb vytváří odložený úrok, který zvyšuje celkovou jistinu úvěru.
Hypotéky s odstupňovanou platbou jsou k dispozici pouze na půjčky od Federální správy bydlení (FHA). Půjčky FHA umožňují vypůjčovatelům s nízkým až středním příjmem, kteří nejsou schopni financovat velké zálohové platby až do 96, 5% hodnoty domu.
Klíč s sebou
- Hypotéka s odstupňovanou splátkou (GPM) je typ hypotéky s pevnou sazbou a splátkovým kalendářem, který poskytuje včasné nižší platby při tomto nárůstu.
- Účelem GPM je umožnit majitelům domů začít s nižšími měsíčními splátkami hypotéky, aby někteří lidé mohli získat nárok na půjčku.
- Celkové náklady po dobu životnosti úvěru na GPM bývají vyšší než standardní hypotéka a majitelé domů, kteří si mohli dovolit dřívější platby, se mohou s finančním problémem ocitnout, protože v průběhu času rostou měsíční účty.
Nevýhody odstupňované platební hypotéky
Hlavní nevýhodou odstupňované platební hypotéky je, že celkové náklady spojené s hypotékou jsou vyšší než u tradiční hypotéky. Jak platby rostou na vyšší úrokové sazby, může dlužník zjistit, že platí pouze úrokové poplatky a nesnižuje půjčenou jistinu.
Rovněž, pokud je odstupňovaná splátka hypotéky záporným amortizačním úvěrem, dlužník zaplatí ještě více úroků z půjčky. Jak se odložený úrok zvyšuje k zapůjčené jistině, tato hodnota roste. V následujícím měsíci jsou výpočty úroků vyšší.
Další velkou nevýhodou, kterou je třeba vzít v úvahu, je odstupňovaná splátka hypotéky, neexistuje záruka, že příjem dlužníka se bude zvyšovat v souladu se zvýšenými splátkami hypotéky. Pokud se příjem dlužníka nezvýší v poměru k měsíčnímu dluhu, mohou si půjčku splácet. Výchozí způsobí další poškození jejich úvěru a věřitel vyloučí majetek.
Hypotéka s odstupňovanou platbou vs. hypotéka s nastavitelnou sazbou
Zatímco odstupňovaná splátka hypotéky se může jevit jako typ hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM), není to totéž.
Hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou pravidelně kolísá, aby odrážela tržní úrokovou sazbu. Sazba ARM je periodicky upravována, ale ne podle pevného plánu. Úroková sazba se také může snižovat nebo stoupat kvůli jejímu základu pro tržní sazbu. Naopak úroková sazba na odstupňovanou hypotéku se zvyšuje pouze.