Generace X - Gen X
Generace X, která je někdy zkrácena na gen X, je jméno dané generaci Američanů narozených mezi polovinou šedesátých a začátkem osmdesátých let. Přesné roky, které obsahují Gen X, se liší podle toho, koho zeptáte, jako vědci, jako demografové William Straus a Neil Howe, umístěte přesné roky narození v letech 1961 až 1981, zatímco Gallup umístí narození mezi roky 1965 a 1979. Všichni však souhlasí s tím, že Gen X následuje generaci Baby Boom a předchází generaci Y nebo tisícileté generaci.
Snímek gen X
Název „Generation X“ pochází z románu od Douglas Coupland, „Generation X: Tales for Accelerated Culture“, vydaného v roce 1991. Ačkoli je pro marketing užitečnější než sociologie, generační teorie - předpoklad, že lidé narození ve stejnou dobu rám lze považovat za skupinu s podobnými názory, hodnotami, vkusem a návyky - a myšlenka generační mezery získala v USA široké přijetí
Americké generace obsažené v teorii jsou:
- Největší generace (narozen přibližně v letech 1901 až 1924)
- Tichá generace (cca 1925 až 1945)
- Baby Boomers (cca 1946 až 1964)
- Generace X (cca 1965 až 1985)
- Millennial Generation (circa 1985 až 2000).
Osoby narozené po roce 2000 se považují za generace Z nebo po tisíciletí.
Co se týče velikosti, Gen X čítá asi 50 milionů, zatímco oba Baby Boomers a Millennials mají asi 75 milionů členů. Mezi pozoruhodné členy generace X patří Kurt Cobain a David Foster Wallace a Rep. Paul Ryan (R-Wisc).
Mezi generacemi
Podobně jako tichá generace byla generace X definována jako generace mezi nimi. Pokud jde o ekonomický sval, výkon a úspory Generace X byly kompromitovány nejprve prchavkou dotcom a poté finanční krizí v roce 2008 a velkou recesí. Pokud jde o sociální a politickou moc, generace X je sendvičována mezi Baby Boomers, kteří přišli na věk během éry Vietnamu a Reaganu a tisíciletí Obamovy éry.
Ve skutečnosti se gen X překrývá s další skupinou zvanou Sandwich Generation, což jsou jedinci středního věku, kteří jsou kvůli trendům delší délky života a pozdějšího života s dětmi pod tlakem, aby podporovali současně stárnoucí rodiče i rostoucí děti.
Gen X vs. Baby Boomers
Nedávný průzkum společnosti Salesforce, globální cloud computingové společnosti, porovnal Gen X s Baby Boomers. Mezi jeho nálezy:
- Klienti Gen X jsou rušnější než Baby Boomers a mají méně času na trávení se svými finančními poradci.
- Klienti Gen X bývají více nasměrovaní než klienti Boomer.
- Jsou technologicky důvtipní, zvyklí dělat věci online a chtějí více finančních nástrojů pro sledování svých finančních záležitostí.
- 73% klientů Gen X se při výběru poradce spoléhá na vzájemné hodnocení ve srovnání s 57% Baby Boomers.
- Online recenze záleží na 64% investorů Gen X oproti 53% Baby Boomerů.
- Použití moderních technologických nástrojů finančního plánování je klíčovým faktorem pro 83% Gen Xers versus 71% Baby Boomerů.
- 72% Baby Boomers má pocit, že jejich finanční poradci mají v srdci své nejlepší zájmy, zatímco pouze polovina Gen Xers se tak cítí.
Finanční situace Gen X
Členové Gen X se blíží ke středu své pracovní kariéry a potenciálních vrcholných výdělků. Asi 68% generálních ředitelů společností Fortune 500 je z Gen X, stejně jako mnoho jejich poručíků. Je založeno mnoho dalších genů Xers, profesionálů a podnikatelů.
Během příštích 30 let dojde k významnému převodu bohatství - společně kolem 30 bilionů dolarů - z Baby Boomerů na jejich děti Gen X. Podle zprávy Deloitte se také očekává, že v průběhu příštích 15 let se bohatství Gen X více než ztrojnásobí, z 11 bilionů dolarů v roce 2015 na 37 bilionů dolarů do roku 2030.
Budou to potřebovat. Studie JP Morgan Asset Management zjistila, že Gen X je na dobré cestě stát se první generací, která má z hlediska připravenosti na odchod do důchodu horší než jejich rodiče.
Různé pollingové dohody
Podle údajů Federálního rezervního systému bylo střední bohatství hlav rodin ve věku 40 až 61 let - členové Gen X jsou v současné době ve svých 30 až 50 letech - v roce 2013 o 50 000 USD méně než v roce 1989.
Průzkum společnosti Nielsen v roce 2015 zjistil, že:
- Pouze 23% Gen Xers šetří peníze každý měsíc a cítí se sebevědomě ve své finanční budoucnosti
- Více než polovina - 58% - uvedla, že jsou v dluhu
- Pouze 24% očekává, že sociální zabezpečení bude jejich hlavním zdrojem důchodového příjmu
Zpráva Transamerica Centra pro odchod do důchodu za rok 2015 ukázala podobné výsledky, přičemž 47% respondentů Gen X uvedlo, že „silně souhlasí“ nebo „poněkud souhlasí“ s tím, že vytvářejí dostatečně velké hnízdo, ve srovnání s 51% tisíciletí.
Důchodové spoření jako priorita
Jeffersonův národní komisař Harris Anketa zjistil, že cíle Gen Xers odrážejí jejich postupující věk, přičemž 47% prohlašuje, že dostatek úspory pro odchod do důchodu má nejvyšší význam. Dále na jejich seznamu priorit přišlo řešení jejich daňového zatížení (30%) a financování vzdělávání jejich dětí (22%).
Oproti tomu tisíce let průzkumů ve stejném průzkumu uvedly, že jejich finanční strach č. 1 platil za velké výdaje, kde pouze 26% uvedlo, že dostatečnou prioritou je dostatek úspor pro odchod do důchodu.
Investiční preference gen X
Investoři Gen X používají ETF mnohem častěji než starší kohorty. To není překvapivé, vzhledem k tomu, že tato investiční varianta byla popularizována v letech, kdy se členové Gen X poprvé stali investory. Navíc, investoři Gen X budou s větší pravděpodobností držet vyvážené fondy, zejména fondy cílového data, což odráží touhu vyhnout se riziku.
V současné době 42% této kohorty využívá finančního poradce v souladu se zprávou Deloitte z roku 2015, Budoucnost bohatství ve Spojených státech. Podle Harrisovy ankety zadané Jefferson National v roce 2016 je jejich nejvyšší prioritou při hledání pomoci s finančním plánováním nalezení zkušených poradců a personalizované poradenství s holistickým finančním výhledem. Jejich prioritou číslo 3 bylo najmout profesionála založeného na poplatcích, místo profesionálního.
Členění investic gen X
V nedávné výzkumné zprávě Goldman Sachs, citující údaje společnosti Investment Company Institute, se uvádí, že domácnosti Gen X investovaly do podílových fondů v průměru 194 000 dolarů. Ale tento průměr maskuje velké variace:
- 17% má méně než 50 000 dolarů
- 46% má méně než 100 000 dolarů
- 29% má přes 250 000 $
Pro srovnání, domácnosti Baby Boom mají v podílových fondech v průměru něco přes 300 000 dolarů. Střední podíly jsou kolem 150 000 dolarů. Mezitím:
- 18% má méně než 50 000 dolarů
- 48% má více než 250 000 $
(Zpráva předpokládá, že držba podílových fondů nabízí dobrou aproximaci celkového bohatství, což může zahrnovat i věci jako zůstatky na bankovních účtech a domácí kapitál).
Členové Gen X samozřejmě v průměru ušetřili a investovali méně než Baby Boomers, což vysvětluje mnoho rozdílů. Goldman však uvádí další faktory.
Účinky načasování trhu na gen X
V průměru domácnosti Gen X začaly pracovat, šetřit a investovat v období nižších návratností investic než Baby Boomers. Při porovnání typického Baby Boomeru, který začal investovat do podílových fondů v roce 1991, s členem Gen X, který začal v roce 1998, odhaduje Goldman, že průměrná roční návratnost vyváženého portfolia 60% akcií a 40% dluhopisů by u bývalých a 8, 6% činila 8, 6%. % pro pozdější. Kumulativní výnos pro Baby Boomer by byl přibližně třikrát větší, a to i přes rozdíl pouhých sedmi let navíc.
Mnoho domácností Gen X začalo budovat své úspory v obdobích vysokých tržních cen, jako je technologická bublina a dotcom bublina koncem 90. let a před blížící se globální finanční krizí v roce 2008. Účinky následujících medvědích trhů stále těžce váží na svých portfoliích. Dnešní prostředí s nízkými úrokovými sazbami mělo navíc nepříznivý dopad na jejich schopnost zvýšit finanční aktiva. Mezitím se zdá, že dřívější zkušenosti investorů Gen X s výrazným poklesem trhu je více odvrátily od rizika.
Rozsáhlé propouštění a slabé vyhlídky na zaměstnání během Velké recese způsobily, že asi 15% Gen Xers ponořilo do svých důchodových úspor na pokrytí každodenních životních nákladů; Podle zprávy Pojištěného institutu pro odchod do důchodu 23% přestalo přispívat na penzijní účty. Naproti tomu 20% Baby Boomerů provedlo předčasné výběry ze svých důchodových účtů a 32% přestalo přispívat.
Další výzvy, kterým čelí gen X
Relativně nízká úroveň bohatství Gen Xers jim ztěžuje udržovat spotřební vzorce jejich rodičů, uvádí Goldmanova zpráva, vzhledem k rostoucím nákladům na vzdělání, zdravotní péči a majetek. Přidávání úspor je pro gen X stále náročnější, protože jejich reálné (upravené o inflaci) disponibilní příjmy rostou průměrným ročním tempem asi 1, 8% oproti asi 3, 0% u baby boomerů, kdy byly podobné věku.
A pak je tu sendvičový syndrom: Skutečnost, že tato generace podporuje a vzdělává děti a zároveň zajišťuje péči o stárnoucí rodiče.
Znovuobjevení důchodu pro gen X
Zprávy nejsou všechny bezútěšné. Finanční studie Ameriprise z roku 2015 týkající se více než 1 500 Američanů ve věku 35 až 50 let s nalezenými investovatelnými aktivy ve výši nejméně 100 000 USD. "Když Gen Xers vyrostl v jiné éře než jejich rodiče a viděl, jak se změnilo prostředí, nepočítá s penzí nebo sociálním zabezpečením, aby financoval jejich důchod, " řekla Marcy Keckler, viceprezidentka pro strategii finančního poradenství v Ameriprise.
Téměř tři čtvrtiny respondentů plánují pracovat poté, co odejdou ze své oficiální kariéry. Zde jsou jejich nejvyšší preference:
- Pouze na částečný úvazek (53%)
- Pracuje jako konzultant (27%)
- Práce ve vlastním podnikání (20%)
- Práce v domácím podnikání (16%)
- Práce v sezónní poloze (9%)
Ačkoli finanční zisky nejsou hlavním motivem - ti, kteří se zabývali průzkumem, zdůrazňovali mentální a sociální interakci jako hnací sílu svého rozhodnutí zůstat na pracovišti - Gen Xers bude do jisté míry stále vydělávat. Tyto záměry by mohly vysvětlit, proč zpráva IRI ukazuje, že pouze 33% této generace „postrádalo plnou důvěru v to, že budou mít dost peněz na pokrytí svých potřeb v důchodu“ - na rozdíl od 63% Baby Boomerů.
Místo toho, aby žili v důchodové komunitě nebo se pohybovali někde v teple, také se těší na důchod, který je více fyzicky aktivní a intelektuálně stimulující. Cestování a relaxace jsou na vrcholu seznamu úkolů v důchodu. Polovina říkají, že cvičení bude velkou prioritou a téměř třetina vidí, že během svých důchodových let přijímají smysluplnou dobrovolnickou práci.
"Nová realita je taková, že Gen Xers plánuje znovuobjevení důchodu." Nemají vypínač, pokud jde o opouštění pracovní síly, a místo toho očekávají postupný vývoj do této nové fáze života, která tuto generaci skutečně odděluje, “řekl Keckler.
Finanční plánování pro gen X
Potenciál pro finanční nátlak může být značný, ale lze podniknout kroky ke snížení stresu, vyrovnávání rozpočtů a zmírnění dopadů neplánovaných životních událostí. Zde je několik doporučení pro gen X, aby si své finanční životy udržely v pořádku a vypořádaly se se všemi vrstvami generačního sendviče: dětmi, rodiči a sebou samými.
Vytvořte plán nemovitostí
To je životně důležité, pokud máte nezaopatřené děti a dosud nemáte vůli ani jiné potřebné dokumenty. Nechcete, aby byl o osudech vašich rodinných příslušníků nebo vašich věcí rozhodován soudcem na dědickém soudu. Teď je čas, aby se domluvili schůzky s právníkem plánujícím majetek s cílem získat vaši vůli, živou vůli, lékařské a trvalé plné moci - a možná i živou důvěru - vytvořenou k zajištění hladkého a rychlého přenosu všech vašich závislých, majetek a odpovědnost vůči svým dědicům.
A protože majetkové vypořádání může být emočně delikátním procesem, může to nyní umožnit vám a vaší rodině přemýšlet, jak by se to mělo udělat z klidného, logického hlediska.
Získejte komplexní finanční plán
Když jste byli ve svých 20 letech, bylo řízení vašich financí poměrně jednoduchou záležitostí, jak se dostat do dobrých finančních návyků, jako je spoření a rozpočtování. Nyní jste v okamžiku, kdy jsou vaše finance pravděpodobně trochu komplikovanější a jedna finanční proměnná, jako je částka, kterou přispíváte do 401 (k) plánu vaší společnosti, může ovlivnit několik dalších oblastí způsobem, který je obtížné vypočítat nebo předpovídat s jakoukoli přesností.
Tento variabilní dopad pravděpodobně znamená, že je čas zařadit profesionálního finančního plánovače nebo finančního poradce, který může zapojit váš peněžní tok, rozvahu, toleranci rizika, investiční cíle, časový horizont a daňovou skupinu do sofistikovaného programu finančního plánování. To vám může přinést alespoň nějakou představu o tom, kde jste skutečně finančně a co musíte udělat, abyste se dostali tam, kam chcete být podle věku odchodu do důchodu. Jen buďte připraveni vidět na konci některá nepříjemná čísla, čísla, která mohou naznačovat, že nebudete moci odejít do důchodu, jakmile doufáte.
Spravujte svůj dluh
Pokud přemýšlíte o koupi domu, budete pravděpodobně rozumní nejprve se podívat na 15letou hypotéku s pevnou sazbou. Úrokové sazby již nikdy nemusí být tak nízké, přinejmenším za života Gen Xera a 15letá půjčka účtuje pouze třetinu tolik úroku jako 30letá hypotéka. Pokud se vaše dluhová zátěž stala nezvládnutelnou, vyhledejte jednu z legitimních společností spravujících dluh, která vám ji pomůže získat pod kontrolou.
Získejte náskok na plánování vysokých škol
Ačkoli většina odborníků varuje rodiče o přesměrování důchodového spoření do fondů vysokých škol svých dětí, je čas otevřít krytý spořicí účet Coverdell nebo plánovací fond 529, pokud žádný neexistuje. Vaše děti mohou přispívat do těchto fondů, stejně jako vy a peníze, které zdědíte od zesnulých rodičů nebo jiných příbuzných, mohou být také zdrojem financování školy. Otevření individuálního penzijního účtu pro ně může být další dobrou volbou, pokud jste si jisti, že nebudou vybírat příspěvky pro jiné účely.
Získejte obrázek od rodičů
Rozhovory o penězích mezi rodiči a jejich dětmi mohou být nepříjemné, zaručené. Ale pokud jste se svými rodiči nemluvili o stavu jejich zdraví a financí, pak je pravděpodobně čas nechat míč v této oblasti rozjet. Pokud zdraví vašich rodičů selhává a nemají zaveden žádný majetkový plán, může být moudré rozdělit si hotovost, abyste zaplatili, abyste to udělali, pokud s tím souhlasí.
Poraďte se s právním zástupcem pro péči o seniory, pokud potřebujete pomoc s řešením otázek řízené péče a vyberte určeného sourozence, který bude bodovou osobou pro řešení těchto záležitostí. Častou chybou dětí stárnoucích rodičů je nadhodnocení Medicare, Medigap a Medicaid. Pochopení toho, co je třeba zaplatit za hotovost, může určit, zda nákup dlouhodobého pojištění péče (pokud je to stále možné) a doplňkových pojistných smluv může být prospěšný.
Přispějte návratem dětí
Tlak na péči o stárnoucí rodiče se může znásobit náklady na podporu dospělých dětí. Požadování potomků, kteří se po vysoké škole vracejí domů, aby pomohli s výdaji domácnosti, včetně placení nájemného, nákupu potravin nebo pomoci s péčí starších, může uvolnit část tlaku spojeného s podporou více generací. Může také poskytnout dětem některé životní lekce ve finanční a fiskální odpovědnosti.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.