Přístup lidského života
Lidský životní přístup je metoda výpočtu výše životního pojištění, kterou rodina bude potřebovat, která je založena na finanční ztrátě, kterou by rodině vznikla, kdyby dnes pojištěný dnes zemřel. Obvykle se počítá s přihlédnutím k řadě faktorů, mimo jiné včetně věku, pohlaví, plánovaného věku odchodu do důchodu, zaměstnání, roční mzdy, dávek v zaměstnání, jakož i osobních a finančních informací manžela a / nebo závislé děti.
Protože hodnota lidského života má ekonomickou hodnotu pouze ve vztahu k jiným životům, jako je manželský partner nebo nezaopatřené děti, tato metoda se obvykle používá pouze pro rodiny s pracujícími členy rodiny. Přístup lidského života kontrastuje s přístupem potřeb.
Přístup vysvětlený lidským životem
Při používání přístupu lidského života je nutné nahradit veškerý příjem, který se ztratí, když zaměstnaný manžel zemře. Tento údaj zahrnuje platby po zdanění a provádí úpravy o náklady (jako druhé auto), které vznikly při výdělku tohoto příjmu. Zohledňuje také hodnotu zdravotního pojištění nebo jiných zaměstnaneckých výhod.
Výpočet přístupu lidského života
Krok 1: Odhadněte zbývající celoživotní výdělky pojištěného, přičemž vezměte v úvahu „průměrný“ roční plat a potenciální budoucí zvýšení, což bude mít významný dopad na požadavky životního pojištění.
Krok 2: Odečtěte přiměřený odhad ročních daní z příjmu a životních nákladů vynaložených na pojištěné. To poskytuje skutečnou mzdu potřebnou k zajištění rodinných potřeb mínus přítomnost pojištěného. Toto číslo by se mělo zpravidla blížit přibližně 70% příjmů před smrtí, i když toto číslo se může v závislosti na jednotlivých rozpočtech lišit od rodiny k rodině.
Krok 3: Určete dobu, po kterou bude třeba vyměnit výdělky. Toto časové období může být do úplného růstu závislých pojištěných a již nebude vyžadovat finanční podporu, nebo do předpokládaného věku odchodu pojištěného.
Krok 4: Vyberte diskontní sazbu pro budoucí výdělky. Konzervativní údaj pro tento odhad by byla předpokládaná míra návratnosti státních pokladničních poukázek nebo bankovek. Je to nutné, protože životní pojišťovna ponechá na úročeném účtu dávku při úmrtí.
Krok 5: Vynásobte potřebnou čistou mzdu časem potřebným k určení budoucích výdělků. Poté pomocí předpokládané míry návratnosti zjistěte současnou hodnotu budoucích výnosů.
Příklad výpočtu lidského života
Zvažte čtyřicetiletého, který vydělá 65 000 dolarů ročně. Po provedení výše uvedených kroků je stanoveno, že rodina potřebuje 48 500 dolarů ročně, aby se mohla sama o sobě podporovat, a musí tak učinit do věku odchodu do důchodu (do 25 let). Za předpokladu 5% diskontní sazby by současná hodnota budoucího čistého platu tohoto 40letého muže za 25 let činila 683 556 dolarů.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.