Může příliš mnoho kreditních karet zranit vaše kreditní skóre?

Populární finanční moudrost často říká ano: Příliš mnoho kreditních karet může poškodit vaše kreditní skóre. Který samozřejmě okamžitě vyvolává otázku: Kolik kreditních karet je „příliš mnoho“?

Správný počet karet vám může pomoci určit několik různých faktorů. Ale ve skutečnosti je to menší počet kreditních karet, které máte; spíš je to, jak je spravujete, a za jakých okolností je získáváte.

Klíč s sebou

• Spousta kreditních karet vám může ublížit, pokud celková částka, kterou za ně dlužíte, přesáhne 30% vašeho kreditní hranice.
• Držení četných kreditních karet také zraní vaše kreditní skóre, pokud to způsobí, že budete platit pozdě, nebo pokud jste otevřeli příliš mnoho účtů v příliš krátkém čase.
• Pokud máte příliš mnoho kreditních karet, nezavírejte účty - tím se zraní vaše skóre.
• V některých případech může vašemu skóre pomoci získat více karet.

Jak jsou ovlivněny kreditní skóre

Pochopení toho, jak se vypočítává vaše kreditní skóre, je klíčem k určení, zda máte příliš mnoho kreditních karet nebo možná příliš málo. Podívejme se rychle na klíčové komponenty vašeho kreditního skóre vzhledem k množství plastu, které nesete.

Historie plateb - 35%

Největším faktorem skóre je vaše platební historie. Ačkoli se jedná o všechny vaše kreditní platby ze všech vašich dluhů, platby kreditními kartami jsou největší proměnnou. Společnosti vydávající kreditní karty jsou nejméně odpouštějící, když platby přijdou pozdě, a pokud jsou zpožděné, rychle se hlásí úvěrovým úřadům.

Přenášení více kreditních karet může být obtížné z měsíce na měsíc.

Poměr dluhu k úvěru - 30%

Tento poměr, který se také nazývá využití úvěru, měří nesplacený dluh na vaší kreditní kartě ve vztahu k vašemu dostupnému úvěru - v podstatě, jak blízko jste k úvěrovým limitům na všech svých kartách. Poměr bolí vaše skóre, pokud překročí 30%.

Více kreditních karet může ve skutečnosti zlepšit vaše skóre, protože to znamená, že budete mít více peněz na hraní a snížíte procento dluhu. Může však také poškodit vaše skóre, pokud váš celkový zůstatek překročí jednu třetinu vašeho celkového dostupného kreditu.

Délka úvěrové historie - 15%

Zde se mohou lidé s více kreditními kartami dostat do potíží. Budování odpovědné historie včasných plateb zlepšuje vaše skóre v průběhu času. Lidé s vynikajícím kreditním skóre mají průměrný věk 11 let pro všechny své karty, přičemž nejstarší karta je 25 let.

Pokud je vaše kreditní historie krátká, přidáním příliš mnoha nových karet se sníží průměrný věk vašich kreditních účtů, což zase může snížit vaše kreditní skóre.

Nový kredit - 10%

Kdykoli přidáte nový kreditní účet, může to způsobit, že vaše kreditní skóre klesne o několik bodů: nejprve, když věřitel požádá o vaši kreditní zprávu; za druhé, když je účet skutečně otevřen.

Příliš mnoho dotazů a příliš mnoho nových účtů otevřených v krátkém časovém období jsou červené vlajky pro úvěrové kanceláře, které často signalizují zvýšené úvěrové riziko.

Typ úvěru - 10%

Úvěrové kanceláře chtěly vidět, jak spravujete dluh na různých typech úvěrových účtů. Vaše úvěrové portfolio by v ideálním případě mělo obsahovat kombinaci kreditních karet, retailových účtů, splátkových úvěrů, půjček na auto nebo hypotéky.

Pokud jsou všechny vaše účty jednoho typu, například kreditní karty, mohlo by to poškodit vaše skóre.

Kolik karet vlastní

Pokud jste začínajícím uživatelem kreditní karty, zaměřte se na budování kreditní historie s jednou nebo dvěma kartami a každý měsíc vyplácejte zůstatek v plné výši. Přidávání kreditních karet pro konkrétní účely, jako je například program dobrých odměn nebo pro získání lepšího cestovního pojištění, může mít také smysl, pokud nejsou přidány v krátkém časovém období.

Pokud již několik let používáte kreditní karty, může mít smysl přidat kartu, pokud má výrazně nižší úrokovou sazbu - nebo pokud máte pocit, že nyní máte nárok na lepší podmínky. Nebo možná budete chtít přenést zůstatek na novou kartu, která na určitou dobu nabízí propagaci úrokové sazby 0% (nebo nějakou jinou neuvěřitelně nízkou sazbu). Stále se však musíte soustředit na udržení poměru dluhu k úvěru pod 30%.

3.7

Průměrný počet karet držitelů kreditních karet podle Gallup

Zabývají se příliš mnoho karet

Pokud si myslíte, že máte příliš mnoho karet, nejhorší věcí, kterou můžete udělat, je začít zavírat některé účty, aniž byste zvážili dopad na vaše kreditní skóre. Uzavření starších kreditních karet může zkrátit vaši kreditní historii, což může poškodit vaše skóre.

Historie plateb na uzavřených účtech nakonec spadne z vašeho přehledu, což může také poškodit vaše skóre. Uzavřením účtů na kreditní kartě se také sníží množství dostupného kreditu, který může poškodit váš poměr dluhu k úvěru, pokud máte nesplacené zůstatky.

Je lepší nechat své účty s kreditními kartami otevřené a tyto karty položit na led. Pokud od vydavatele karty obdržíte upozornění na nečinnost, použijte tuto kartu jen proto, abyste zabránili uzavření účtu.

Když je v pořádku získat další kartu

Přestože společnosti vydávající kreditní karty nejsou tak go-go jako kdysi, stále vyžadují lidi, aby si otevřeli účty - víte, ty „jste byli předem schváleni!“ e-maily, které často dostáváte. Měli byste být v pokušení? No, někdy. Mezi dobré důvody pro získání více karet patří:

• Získání nízké úrokové sazby
• Převod zůstatku (zejména pokud nová karta nabízí velké promo)
• Získání lepších výhod, větší návratnost peněz nebo užitečnější odměny
• Přidání dostupného kreditu ke snížení poměru dluhu k úvěru
• Získejte vyšší kreditní limit, než jste kdy měli

Sečteno a podtrženo

Spousta kreditních karet může vaše kreditní skóre ublížit za následujících podmínek:

• Máte tolik plateb, že jste nebyli schopni držet krok se všemi nimi
• Váš dluh je více než 30% z celkového dostupného kreditu
• Přidali jste příliš mnoho karet za příliš krátkou dobu
• Chybí vám rozmanitost na vašich kreditních účtech

Pokud však máte příliš mnoho karet, nezačínejte pouze uzavírat účty. To nikdy nemůže pomoci vašemu kreditnímu skóre. Místo toho je nechte otevřené a jednoduše je zastavte.