Můžete použít svůj IRA k nákupu domu?

Možná budete moci použít svůj tradiční nebo Roth IRA na pomoc s nákupem domů.

Účty investičních penzí (IRA) jsou posvátné. Protože jsou určeny k tomu, aby vám pomohly ušetřit za účelem odchodu do důchodu, služba IRS (Internal Revenue Service) nechce, abyste z nich vybrali jakékoli prostředky, než začnete 59 ½. A aby to bylo vynutitelné, dlužíte 10% pokutu z částky, kterou vyberete, spolu s daní z příjmu.

Přesto má každé pravidlo své výjimky. Je možné použít prostředky od IRA, bez sankcí, na koupi domu, i když nejste od svých 60. narozenin šest měsíců.

Pravidla se však liší v závislosti na tom, jaký typ IRA máte. Zde jsou vaše možnosti.

Klíč s sebou

• Můžete si vybrat peníze z IRA na pomoc s nákupem domů.
• V určitých situacích se můžete vyhnout placení daní a poplatku za předčasné penále.
• Pokud použijete prostředky z vaší IRA, ztratíte na létech složeného růstu osvobozeného od daní - takže si to rozmyslete dvakrát, než to provedete.

Kdo se kvalifikuje pro výjimku IRA?

Chcete-li použít peníze ve vaší IRA na koupi domu, musíte být první homebuyer. IRS definuje tento stav poměrně volně. Pokud jste vy (a váš manžel / manželka, pokud jej máte) jste vlastníkem domu v posledních dvou letech, jste považováni za první časovač.

Takže i když jste vlastnili hlavní sídlo v minulosti - řekněme před pěti lety - můžete dobře splnit požadavek na první nákup. Klíčovým slovem je mimochodem „hlavní“. Pokud jste vlastnili rekreační dům nebo jste se během posledních dvou let podíleli na sdílení času, výjimka se stále může vztahovat.

Váš manžel může také vybrat až 10 000 dolarů z IRA. (Nezapomeňte, že IRA jsou individuální penzijní účty; ty je nesdílíte s manželkou).

Také nemusíte být ten, kdo nakupuje. Můžete využít své IRA a získat nárok na osvobození, pokud peníze mají pomoci způsobilému dítěti, vnukovi nebo rodiči koupit si svůj domov. A to i v případě, že jste nyní majitelem domu.

Tradiční výjimka IRA

Pokud se kvalifikujete jako první homebuyer, můžete si vybrat ze svého tradičního IRA až 10 000 $ a peníze použít na nákup, výstavbu nebo přestavbu domu.

I když se vyhnete 10% pokutě za předčasný výběr z peněz, stále dlužíte daň z příjmu za jakoukoli částku, kterou vyberete (a váš manžel / manželka). Také 10 000 $ je doživotní limit. Nebudete znovu používat ustanovení pro první homebuyer na koupi domu, i když používáte jinou IRA.

Výjimka Roth IRA

Pravidla jsou pro Roth IRA trochu jiná. Faktorem je, jak dlouho máte účet.

Nejprve si můžete kdykoli vybrat částku rovnající se příspěvkům, které jste vložili do Roth IRA, a to z jakéhokoli důvodu (je to proto, že jste již zaplatili daně z příspěvků).

Po vyčerpání příspěvků můžete za první nákup domů vybrat až 10 000 $ z příjmů nebo peněz převedených z jiného účtu - aniž byste zaplatili 10% pokutu.

Pokud od doby, kdy jste poprvé přispěli do Roth IRA, uplynulo méně než pět let, dlužíte daň z příjmu ze zisku (i když ne u převedených fondů). Pokud jste však měli Roth IRA nejméně pět let, jsou vybrané výdělky osvobozeny od daně i bez sankcí.

Samořízené IRA

Další možností je otevřít - nebo převést existující IRA na - samostatně řízenou IRA nebo SDIRA. Jedná se o specializované IRA, které vám poskytují úplnou kontrolu nad investicemi na účtu.

SDIRA vám umožňují investovat do širší škály investic než standardní IRA - vše od LLC a franšízy až po drahé kovy a nemovitosti. A „nemovitost“ se netýká pouze domů. Můžete také investovat do volných pozemků, parkovišť, mobilních domů, bytů, bytových domů a lodních skluzů.

Tradiční makléřské firmy nenabízejí SDIRA; musíte hledat společnosti, které se na ně specializují.

Velký úlovek: Pokud kupujete nemovitost zakoupenou z fondů od SDIRA, musí to být transakce za obvyklých podmínek. Nemůže to mít užitek pro vás nebo vaši rodinu (včetně rodičů, prarodičů, dětí, manželů a svěřenců).

Jinými slovy, vy (a většina vašich příbuzných) nemůžete žít doma, používat jej jako rekreační objekt nebo jinak z něj osobně těžit. Vzhledem k tomu, že SDIRA - ne vy - vlastníte dům, je zakázáno používat osobní prostředky nebo dokonce svůj čas (kapitál na pot) ve prospěch nemovitosti.

„Existuje mnoho způsobů, jak můžete použít svůj IRA s přímým nasměrováním k nákupu nemovitostí uvnitř IRA. Můžete si koupit pronájem nemovitosti, použít IRA jako banku a půjčit peníze někomu, kdo je zajištěn nemovitostmi (tj. Hypotékou), můžete si zakoupit zástavní práva, koupit zemědělskou půdu a další. Dokud investujete do nemovitostí [to] není pro osobní potřebu, můžete k uskutečnění tohoto nákupu použít IRA, “říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Varianta SDIRA tak pracuje hlavně pro investiční nemovitost - dům nebo byt, který si chcete pronajmout pro příjem. Všechny peníze, které jdou do majetku nebo vycházejí z majetku, musí pocházet nebo se vracet zpět do SDIRA.

Jakmile však dosáhnete 59 ½, můžete začít vybírat aktiva ze svého SDIRA. Poté můžete žít v domácnosti, protože se po distribuci stane vaším osobním majetkem.

Používá IRA k nákupu domu dobrý nápad?

I když si můžete vybrat peníze ze svého IRA na nákup domů, další otázkou je, že?

Pokud jste výslovně neotevřeli IRA, abyste vyčlenili peníze na nákup domů, měli byste nejprve zvážit další možnosti financování. Pokud dnes své počáteční investice smažete, může vám o mnoho let vrátit důchodové úspory.

Jakmile si z IRA vezmete peníze, nemůžete je vrátit zpět. Než se rozhodnete, pečlivě si promyslete.

V IRA můžete každý rok ušetřit tolik peněz (pro rok 2019 to je 6 000 $ nebo 7 000 $, pokud máte 50+). Nemůžete splatit finanční prostředky, které si vezmete od své IRA. Jakmile vyberete peníze, je to pryč. A ztratíte na létech kompilace.

Místo toho klepněte na 401 (k)

Máte-li 401 (k), můžete namísto výběru peněz z vaší IRA uvažovat o půjčování z tohoto účtu. Obecně si můžete z jakéhokoli důvodu půjčit až 50% svého zůstatku 401 (k) - až do maximální výše 50 000 $, aniž by vám vznikly daně nebo sankce.

Zaplatíte úrok z půjčky, obvykle základní sazbu plus jeden nebo dva procentní body, které se vrátí zpět na váš účet 401 (k). Ve většině případů musíte splatit půjčku do pěti let. Pokud ale peníze používáte pro dům, splátkový kalendář může být prodloužen až na 15 let.

Nezapomeňte na několik věcí: „Do měsíčního rozpočtu budete muset zahrnout platby. Úrok, který vám bude účtován za půjčku 401 (k), nemusí být daňově uznatelný (obraťte se na daňového poradce) a pravděpodobně bude vyšší než současné sazby hypoték, “říká Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU ®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY, dodává: „Další drobný bod spočívá v tom, že vyplácíte penzijní půjčku zpět s dolary po zdanění, takže půjčka může být dražší, než si myslíte.“

Ve většině případů splácíte půjčku pomocí automatických odpočtů výplat. Zní to dostatečně snadno, ale je důležité pochopit, co se stane, pokud zmeškáte platby.

Pokud od provedení platby uplynulo více než 90 dní, bude zbývající zůstatek považován za distribuci a bude zdaněn jako příjem. A pokud jste mladší 59 let, dlužíte také 10% pokutu.

Další upozornění: Pokud svou práci opustíte (nebo ji pustíte), budete muset splatit celý zůstatek půjčky do 60 až 90 dnů. V opačném případě bude zůstatek zdaněn a dlužíte 10% pokutu za předčasný výběr (pokud nemáte 55 let a více, když opustíte práci).

IRA Rollover

Zvažte toto: Místo výběru peněz z vaší IRA si je půjčte.

Technicky si nemůžete vzít půjčku od tradičního nebo Roth IRA, ale můžete získat přístup k penězům po dobu 60 dnů prostřednictvím tzv. „Bezcelního převrácení“ - pokud vložíte peníze zpět do IRA ( zda ten, ze kterého jste vybrali, nebo jiný) do 60 dnů. Pokud tak neučiníte, ukládají se daně z příjmu (včetně státních) a pokuty.

Jedná se hlavně o krátkodobé řešení konkrétního problému. Například: „Někteří první kupci domů mohou chtít mít podstatnou zálohu, aby se vyhnuli [museli uzavřít] soukromé hypoteční pojištění, “ říká Marguerita M. Cheng, CFP®, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md. „Rollover osvobozený od daně může být„ nejúčinnějším způsobem, jak získat přístup k prostředkům pro zálohu “, je způsobilý pro lepší financování, a tím pádem si kupuje domů.

Plánovat dopředu

Pokud jde o načasování, pokud chcete využít IRA poprvé kupující domů kupující, plánujte dopředu. Veškeré prostředky IRA, které vám byly přiděleny, musí být použity do 120 dnů od jejich obdržení.

Prostředky musí být použity na nákup, výstavbu nebo podstatnou renovaci domu nebo na úhradu dalších finančních nákladů (náklady na uzavření nebo vypořádání, hypoteční body atd.).

Peníze nelze použít k předplacení stávající hypotéky ani na běžné vybavení; Musí být použita k pořízení nemovitosti. A nemovitost je považována za „získanou“ v den, kdy podepíšete smlouvu na její zakoupení, nikoli v den uzavření úschovy.

Sečteno a podtrženo

Pokud potřebujete financovat svůj domácí nákup klepnutím na IRA, protože nemáte jiné možnosti, znovu zvažte načasování domácího nákupu. Pravděpodobně bude mít lepší finanční smysl počkat, dokud neuložíte zálohu a zároveň zůstanou vaše penzijní úspory nedotčeny.