Nemůžete získat bankovní půjčku? Obraťte se na svého souseda

Když se bankovní úvěry zpomalí, jako tomu bylo během finanční krize 2007–2008, lidé začínají mít více problémů s přístupem na úvěrové trhy. To však neznamená, že přestanou hledat způsoby, jak si půjčit. Potřebují jen hledat trochu těžší najít dostupné půjčky za nižší sazby. Podobně v prostředí úvěrové krize se jednotliví investoři zoufale snaží najít vyšší výnosy, než jaké nabízejí neúprosné bankovní depozitní certifikáty (CD).

Pro dlužníky i investory je řešení, ke kterému se stále více jich obrací, ... navzájem. Ve skutečnosti se osvědčená metoda začíná prosazovat rostoucí popularitou webových stránek, které umožňují zcela obejít banky. Říkají se tomu půjčovatelé typu peer-to-peer a podle TechCrunch, půjčky typu peer-to-peer nedávno prošly hranici 1 miliardy USD za měsíc a očekává se, že tento počet bude dále růst.

Kdo jsou tito „vrstevníci“?

Pokud hledáte levnější způsob, jak vyplatit kreditní karty nebo konsolidovat dluh, může to být pro vás volba. Nejprve proveďte rychlé internetové vyhledávání webu, který porovnává různé dostupné stránky typu peer-to-peer; vyhledávání klíčových slov „peer-to-peer půjčování“ (P2P) by mělo přinést spoustu výsledků. Většina společností pracuje podobným způsobem, proto je důležité zvolit si službu půjček typu peer-to-peer, která je dobře zavedená a má velké aktivní členství dlužníků a věřitelů. Základní postup podle společnosti Peer Lending Network, přidružené společnosti peer půjčovatele Prosper.com, je následující:

1. Osoba hledající půjčku zaúčtuje výpis s částkou peněz, které doufají, že si půjčí, a sazbou, kterou si mohou dovolit zaplatit za půjčku.
2. Věřitelé nabízejí nabídky, předkládají částku a sazbu, kterou jsou ochotni nabídnout. Čím jsou konkurenční nabídky, tím nižší bude úroková sazba dlužníka.
3. Když je seznam kompletní, kvalifikované nabídky jsou sloučeny do jediné půjčky pro dlužníka.
4. Po úplném financování úvěru se částka půjčky vloží přímo na bankovní účet dlužníka.
5. Fixní měsíční částky jsou pak automaticky vybírány z bankovního účtu dlužníka každý měsíc a zasílány věřitelům, dokud není splacena půjčka.

Pro alespoň jeden web P2P, který jsme zkoumali, věřitelé nakupují poznámky od společnosti. S těmito platbami společnost financuje půjčky dlužníkům. Dlužníci pak platí měsíční poplatek společnosti, která následně provádí platby věřiteli. Společnost P2P tedy není odpovědná za provádění plateb věřiteli, pokud dlužník nezaplatí, takže riziko věřitele je stále spojeno s dlužníkem. Umožňuje však společnosti P2P odečíst 1% servisní poplatek za půjčku. Věřitelé by to měli mít na paměti při výpočtu jejich očekávané míry návratnosti.

Prohlédněte si podrobnosti

Webové stránky P2P nabízejí vysoké úrokové sazby a snadný proces půjčení jak pro dlužníky, tak pro věřitele. Teoreticky je riziko sníženo, protože věřitelé mohou své investice rozšířit na tisíce dlužníků, aby snížili riziko.

Nic však není vždy tak dobré, jak se zdá. Již jsme zmínili poplatek za službu pro věřitele. Jednou z věcí, které si dlužníci musí dát pozor, jsou poplatky spojené s uzavřením půjček na těchto P2P webech. Počáteční úrokové sazby vypadají atraktivně, ale musíte za všechno odpovídat. Zjistili jsme, že při uzavření úvěru se v průměru účtuje jednorázový 3% transakční poplatek. Takto tyto společnosti P2P vydělávají peníze. Pokud půjčujete peníze s 8% sazbou, pak bude skutečná sazba 11%. Poplatky se navíc vyměřují dlužníkovi, když mu chybí platby.

Pokud chcete konsolidovat půjčky a snížit úrokovou sazbu, měli byste být velmi opatrní, protože byste mohli ukončit platbu vyšší agregovanou sazbou. To neznamená, že tyto půjčky nejsou skvělým způsobem, jak získat přístup k úvěru a najít nižší sazby. Mohou být - zejména s ohledem na sazby kreditní karty - - ale pouze pokud k nim přistupujete zodpovědně.

Rychlou poznámkou, kterou si jako dlužník zapamatujete, je, že tyto půjčky jsou obvykle založeny na tříletém splátkovém plánu. Máte možnost splácet úvěr, ale nebudete moci snížit celkovou platbu úroků, protože jste úvěr splatili brzy.

Kdo dělá náležitou péči?

Pokud jste věřitel, budete si dělat starosti s bonitou. Jak byste měli vědět, zda jsou dlužníci v P2P sítích spolehliví? Webové stránky P2P spolupracují s úvěrovými agenturami při určování úvěrové kvality dlužníků. Každý z nejpoužívanějších webů P2P vyžaduje, aby se k účasti mohl připojit alespoň 660 nebo více kreditů. Jako věřitel budete mít možnost vidět kvalitu každé požadované půjčky, takže můžete dále vyladit rizikovost svého portfolia na základě vaší tolerance.

Níže uvádíme několik dalších příkladů kritérií pro vypůjčovatele, i když se mohou mezi sítěmi lišit:

• Poměr dluhu k příjmu (bez hypotéky) nižší než 25%
• Úvěrová zpráva bez aktuálních delikvencí, nedávných bankrotů, zástavních práv nebo sbírek nesouvisejících s lékařstvím otevřených v posledních 12 měsících a odrážející:
  • Otevřely se nejméně čtyři účty
  • V současné době jsou otevřeny nejméně tři účty
  • V posledních šesti měsících ne více než 10 úvěrových dotazů
  • Využití dostupného kreditu nepřesahující 100%
  • Minimální úvěrová historie 36 měsíců
• Občan USA s platným číslem sociálního zabezpečení
• Účet u finanční instituce s směrovacím číslem

Když selže standardní trasa

Služba půjčování P2P může být pro lidi skvělým způsobem, jak levně přistupovat na úvěrové trhy v době, kdy banky omezují půjčky. Dokonce i lidé s vynikající úvěrovou kvalitou byli bankami odmítnuti osobní půjčky založené na jiných metrikách, nebo jen pouhá neochota se rozloučit s hotovostním polštářem dodaným daňovým poplatníkem. Pokud však s tímto procesem ještě nejste spokojeni, vyzkoušejte jinou srovnatelnou službu, jako je například služba poskytovaná půjčovacím stromem, která umožňuje bankám navzájem konkurovat o právo na vyřízení vaší půjčky.