Refinancování hotovosti
Hotovostní refinancování je možnost refinancování hypotéky, u které je nová hypotéka vyšší než stávající půjčka, aby se domácí kapitál převedl na hotovost.
Porozumění cash-out refinancování
Ve světě nemovitostí je refinancování procesem nahrazení stávající hypotéky novou hypotékou, která obvykle rozšiřuje výhodnější podmínky na dlužníka. Refinancováním může být dlužník schopen snížit své měsíční splátky hypotéky, sjednat nižší úrokovou sazbu, znovu vyjednat počet let - nebo dobu trvání úvěru, odstranit další dlužníky z úvěrového závazku nebo získat přístup k hotovosti prostřednictvím vlastního kapitálu, který má vybudované v průběhu času.
Refundace sazeb a termínů vs. cash-out
Nejzákladnější možností refinancování hypotečního úvěru je refinancování úrokových sazeb. Při této možnosti se dlužník pokouší dosáhnout nižší úrokové sazby a / nebo upravit dobu půjčky. Pokud byla nemovitost zakoupena před lety, mohl by dlužník považovat za výhodné refinancovat, aby získal dnešní převládající nižší úrokové sazby. Proměnné se také mohly změnit v životě dlužníka, aby nyní mohli zvládnout 15letou hypotéku (což výrazně ušetří na výplatách úroků), i když to znamená vzdát se nižších měsíčních splátek své současné 30leté hypotéky.
Klíč s sebou
- Hotovostní refinancování znamená, že vaše nová hypotéka je na více než předchozí hypotéka a získáte rozdíl v hotovosti.
- Obvykle musíte platit vyšší úrokovou sazbu nebo více bodů za hotovostní refinanční hypotéku, ve srovnání s refinanční sazbou a termínem, ve které vaše hypotéka zůstává stejná.
- V závislosti na poměru půjčky a hodnoty vaší nemovitosti věřitel stanoví maximální částku, kterou hotovost můžete vzít při refinancování.
Hotovostní refinancování má jiný cíl. Umožňuje dlužníkovi převést kapitál na peníze do hotovosti vytvořením nové hypotéky za větší částku, než jaká je v současné době dlužná. Dlužník obdrží rozdíl mezi oběma půjčkami v hotovosti. To je možné, protože dlužník dluží půjčovací instituci pouze to, co zbylo z původní výše hypotéky. Dodatečná částka půjčky refinancované, výplaty hypotéky je vyplácena dlužníkovi v hotovosti při uzavření.
Výplaty půjček obvykle přicházejí s vyššími úrokovými sazbami nebo jinými náklady, jako jsou body, než úrokové a termínové půjčky. Věřitelé se obávají, že dlužníci, kteří již uzavřeli značný kapitál, mohou s větší pravděpodobností odejít na svou novou půjčku, i když velmi vysoké skóre úvěru a nízký poměr úvěru k hodnotě (LTV) mohou tyto obavy zmírnit a pomoci vám získat výhodnější obchod.
Příklad vrácení peněz
Zde je ilustrace refinancování výplaty. Majitel domu má nemovitost, na které vzal hypotéku ve výši 200 000 dolarů; stále dluží hypotéku 100 000 dolarů. To znamená, že majitel vybudoval 100 000 dolarů v domácím kapitálu. Chcete-li převést část tohoto kapitálu na hotovost, mohl se majitel rozhodnout pro refinancování v hotovosti. Pokud by chtěli převést 50 000 USD svého vlastního kapitálu, mohli by refinancovat a vzít novou půjčku v celkové výši 150 000 USD. Nová hypotéka by spočívala ve zbývajícím 100 000 zůstatku z původní půjčky plus požadované 50 000 USD, které by bylo možné vzít v hotovosti.
Maximální částka, kterou má majitel k dispozici při refinancování, závisí na poměru půjčky a hodnoty nemovitosti.
Limity možností výplaty refinancování
Vypočítáním současného poměru půjčky k hodnotě nemovitosti (LTV) může věřitel stanovit maximální částku půjčky pro refinancování v hotovosti. Věřitel zkoumá současnou tržní hodnotu nemovitosti ve srovnání s nezaplaceným zůstatkem dlužníka za existující půjčku.
Pokud použijeme výše uvedený příklad a předpokládáme, že současná tržní hodnota nemovitosti je 250 000 USD a že věřitel nastavil maximální LTV na 80%, maximální částka pro refinancování v hotovosti by činila 100 000 USD. 80% LTV by stanovilo, že maximální výše nové půjčky bude 200 000 USD. Po splacení počáteční hypotéky (100 000 USD) by dlužník měl k dispozici hotovost ve výši 100 000 USD.