Úvahy o předávání dědičnosti dětem

Rozhodnutí, zda ponechat dědictví svým dětem, ovlivní částku, kterou ušetříte, penzijní plány, které si vyberete, a způsob, jakým přijímáte kvalifikované rozdělení důchodového plánu. Kromě vaší touhy zanechat svým dětem (nebo ne) nějaké bohatství, je však třeba zvážit některé zásadní osobní finanční problémy.

Zvažte své potřeby příjmů

Někteří důchodci mylně rozdávají své penzijní úspory, aniž by brali v úvahu své vlastní potřeby příjmu. Než dáte ostatním dárky, je důležité posoudit, kolik na sebe utratíte. Kalkulačky odchodu do důchodu, jako jsou kalkulačky dostupné na Dinkytown.net, vám mohou pomoci určit, kolik musíte ušetřit a kolik můžete každý rok po odchodu do důchodu vybrat.

Nezapomeňte vzít v úvahu dopad inflace a daní a udržovat diverzifikované portfolio investic do růstu a výnosů, které mohou vašemu portfoliu pomoci udržet krok s inflací.

Plán zvyšování nákladů na zdravotní péči

Největší rizika pro váš důchodový důchod a dědičnost vašich dětí jsou neočekávané nemoci a vysoké náklady na zdravotní péči. Vládní programy mají často malou pomoc, pokud jde o placení za pečovatelské domovy a jiné formy dlouhodobé lékařské péče. Medicare zahrnuje pobyty v pečovatelském domě na velmi omezenou dobu a Medicaid vyžaduje, abyste utratili téměř všechny své vlastní peníze, než zaplatí za dlouhodobou péči. Nemůžete jednoduše převádět aktiva na členy rodiny, abyste se kvalifikovali pro Medicaid, protože program omezuje výhody, pokud byly převody aktiv provedeny několik let před pobytem v pečovatelském domě.

Někteří lidé chrání svá aktiva před náklady na katastrofické onemocnění pomocí pojištění dlouhodobé péče, které lze zakoupit buď jednotlivě, prostřednictvím pojišťovacího agenta, nebo prostřednictvím skupinového plánu u zaměstnavatele. Tyto zásady jsou však velmi drahé a mají řadu omezení pokrytí, proto byste je měli pečlivě zvážit.

Přežívá vaše hnízdo vejce

Co když přežijete svůj penzijní fond? Když máte více než 90 let, mohou vaše děti a vnoučata oslavit každé narozeniny vděčně. Ale pokud jste strávili své vejce v hnízdě, mohou také platit některé nebo všechny vaše účty. Při delší délce života je důležité zkusit spravovat výběry penzijního plánu, aby se během vašeho života nedocházelo k vyčerpání aktiv.

Jako řešení byste si mohli koupit okamžitou anuitu s některými svými penzijními penězi, abyste se ujistili, že dostanete zaručenou částku alespoň po celou dobu svého života. Určité penzijní a penzijní plány vám mohou umožnit rozložit platby na jednu nebo společnou délku života, spíše než získat výtěžek jako paušální částku.

Zvažte daňové důsledky

Pokud očekáváte, že zdědíte majetek od svých rodičů, můžete být finančně v lepší pozici než někdo, kdo neočekává, že obdrží dědictví. Mějte na paměti, že určitá zděděná aktiva, jako jsou akcie a podílové fondy, jsou způsobilá pro zvýhodněné daňové zacházení zvané postupné zvyšování. Pokud ponecháváte aktiva ostatním, mohlo by toto daňové zacházení znamenat pro dědice značné úspory.

Nastavte důvěru

V určitých situacích může mít smysl vytvořit důvěru, která bude kontrolovat rozdělování z pozůstalosti na pozůstalého manžela / manželku a děti. Pokud máte vy nebo váš manžel nebo manželka děti z předchozích vztahů a nemáte předmanželskou smlouvu, mohou svěřenské společnosti zajistit, aby konkrétní majetek byl předán určeným dětem.

Děti, které jsou v dobrém stavu, mohou dávat přednost tomu, abyste si během svého života raději nechali každý cent svého hnízda. Diskutujte s nimi o převodu svého majetku.

Vyberte investice rozumně

Lidé s velmi velkými statky mohou očekávat, že děti předají zděděná aktiva vnoučatům. Portfolio určené k tomu, aby vydrželo několik generací, by mělo růst, zachovat kapitál a vytvářet příjmy s investicemi, jako jsou růst a akcie, a portfolio s doškovými obligacemi. Dědici, kteří si přejí, aby panství trvalo několik generací, by měli vybírat pouze příjmy a vyhýbat se ponoření do jistiny.

Odhadněte výši dědičnosti, kterou necháte svým dětem, s ohledem na inflaci a roky složeného růstu investic.

Jak opustit své dědictví

Jakmile zvážíte všechny své možnosti, existuje několik způsobů, jak předávat finanční prostředky svým blízkým.

Dárková aktiva

Darování aktiv je jedním ze způsobů, jak umožnit milovaným využívat vaše peníze, když jste stále naživu. Dary, které splňují podmínky pro roční vyloučení z darovací daně - často se nazývají „roční vylučovací dárky“ - jsou zcela osvobozeny od daně a nevyžadují podání daňového přiznání.

Na každou osobu, které darujete, se vztahuje zvláštní roční vyloučení. Od roku 2018 je roční vyloučení 15 000 USD. Přestože příjemci dárků nezískají postupné zvyšování nákladů, veškeré kapitálové zisky budou zdaněny příslušnou sazbou, která může být nižší než vaše.

Někteří lidé darují dětem nebo vnoučatům účty na základě vazebních účtů zřízených v rámci Jednotného zákona o převodu na nezletilé osoby (UTMA) nebo Jednotného dárku pro nezletilé osoby (UGMA). V závislosti na příjmech a postavení příjemce jako studenta však mohou být příjmy na účtu zdaněny spíše sazbou daně dárce než sazbou dítěte. Jiní jednoduše otevřou společný účet s nezletilým dítětem nebo koupí spořitelní dluhopisy ve jménu dítěte.

Odkazy na charitu nepodléhají žádným omezením a lze je odečíst od běžného příjmu.

Vytvořte důvěru

Důvěryhodnosti chrání zájmy vašich dětí a majetek v nich se vyhýbá prozkoumání (zachovává soukromí). Jako správce můžete určit společnost - například společnost, která vám pomohla vybudovat důvěru - nebo jinou znaleckou a důvěryhodnou osobu, která spravuje aktiva a řídí distribuci z důvěryhodnosti.

Nevratná důvěra je považována za dárek, takže ji nemůžete ovládat ani ji vzít zpět. S odcizitelnou živou důvěrou však vlastníte a ovládáte majetek, když jste naživu, pak předávají příjemcům v rámci svého majetku.

Odložit příjem

Důchodové účty, jako jsou odpočitatelné IRA a 401 (k), plánují odložit daně z kapitálových zisků, úroků nebo dividend z investic, dokud nejsou peníze staženy, pokud jsou zdaněny jako běžný příjem. Pokud očekáváte, že při odchodu do důchodu budete mít vyšší daňovou kategorii než nyní, neodpočítatelná Roth IRA umožňuje, aby se příjmy akumulovaly bez daně, a za výběry neexistují žádné daně.

Životní pojištění nebo variabilní důchody s odloženou daní

V případě životního pojištění dostávají příjemci výtěžek bez daně, aniž by museli procházet prozkoumáním nebo obavami z kolísání akciového trhu. Pevné nebo variabilní anuity vám umožňují účast na akciovém trhu prostřednictvím podílových fondů nebo investic s pevným výnosem a mají také složku životního pojištění. Tyto zásady však často nesou skryté poplatky a poplatky, proto je důležité nakupovat a pečlivě je prostudovat.

Právní podrobnosti plánování nemovitostí

Nezapomeňte se postarat o právní podrobnosti, abyste zajistili, že váš plán nemovitostí bude fungovat tak, jak chcete. Advokát nebo finanční plánovač, který se specializuje na plánování nemovitostí, může být nápomocen při dalším pochopení těchto podrobností.

Příjemci

• Zkontrolujte příjemce na všech účtech.
• Změna příjemců může vyžadovat souhlas vašeho manžela.
• Uveďte sekundární příjemce v případě, že váš primární příjemce zemře před vámi.
• Váš důchodový účet přechází na příjemce bez toho, že by musel projít soudním sporem, ale pokud ponecháte důchodový účet na svém panství, možná bude muset před distribucí aktiv projít prozkoumání závěti.

Probate

• Znát zákony o dědictví ve vašem státě.
• Investiční účty bez společného vlastníka nebo zdokumentovaného příjemce možná budou muset projít prozkoumáním závěti za účelem změny vlastnictví, což je potenciálně dlouhý a nákladný proces.

Wills

• Nakreslete závěť.
• Umírání bez vůle (zvané „umírání intestátu“) znamená, že státní zákon určuje, jak jsou vaše investice rozděleny mezi příbuzné.
• Pokud nemáte žijící příbuzné a žádnou vůli, váš majetek se vrátí zpět do státu svého bydliště.

Sečteno a podtrženo

Výše uvedené návrhy nemusí být vhodné pro všechny, proto je důležité konzultovat s právníkem nebo daňovým poradcem, aby zjistili, který z vás má největší smysl. Vyhodnocení možností distribuce pro vaše vejce v hnízdě pomůže zajistit, aby byla dodržena vaše přání a zároveň maximalizována flexibilita pro vaše dědice.