Odložený úrok
Odložený úrok je částka úroku přidaná k zůstatku jistiny úvěru, pokud smluvní podmínky úvěru umožňují provedení plánované platby, která je nižší než splatný úrok. Pokud se zůstatek jistiny úvěru zvyšuje z důvodu odloženého úroku, je znám jako negativní amortizace. Například hypotéky s nastavitelnou sazbou, známé jako ARM s možností platby, a hypotéky s pevnou sazbou s odložitelnou úrokovou funkcí nesou riziko, že se měsíční splátky v určitém okamžiku během hypotéky podstatně zvýší.
Rozdělení odloženého úroku
Odložený úrok je úrok, který vznikl z úvěru, ale nebyl splacen. Úrok se hromadí, když splátka úvěru není dostatečně velká na pokrytí všech splatných úroků.
Historie odloženého úroku
Před hypoteční krizí v roce 2008 programy, jako je možnost platby ARM, nechají dlužníky zvolit si měsíční platbu. Hypotéky si mohly vybrat 30letou nebo 15letou platbu, platbu pouze úroky pokrývající úroky, ale nesnižující zůstatek jistiny nebo minimální platbu, která by ani kryla splatný úrok. Rozdíl mezi minimální platbou a splatným úrokem byl odložený úrok nebo záporná amortizace, která byla přidána k zůstatku úvěru.
Řekněme například, že hypotéka obdržela ARM s možností platby 100 000 USD při úrokové sazbě 6%. Dlužník si mohl vybrat ze čtyř možností měsíční platby: plně amortizující 30letou pevnou platbu ve výši 599, 55 $; plně amortizující 15letá platba ve výši 843, 86 $; platba pouze za úrok ve výši 500 $; nebo minimální platba 321, 64 $. Provedení minimální platby znamená, že do zůstatku úvěru se měsíčně přidá úrok z prodlení 178, 36 USD. Po pěti letech se přepočítá zůstatek úvěru s odloženým úrokem, což znamená, že požadovaná platba se zvyšuje natolik, aby se půjčka splatila za 25 let. Platba je tak vysoká, hypotéka nemůže splácet úvěr a skončí zabavením. To je jeden z důvodů, proč jsou v některých státech půjčky s odloženým úrokem zakázány a federální vláda je považuje za dravé.
Negativní amortizace
Při odložené úrokové hypotéce nebo ARM s možností platby může hypotéka mít platební limit a úroková sazba se může zvýšit. Protože rozdíl je přidán k zůstatku, spíše než ke snížení dlužné částky za půjčku, dluh se zvyšuje.
To může být náročná situace, zejména pokud chce hypotéka prodat dům. Odložený úrok může mít za následek, že dlužník bude vzhůru nohama v hypotéce, což znamená, že dluží více, než může získat z prodeje domu.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.