Záloha
Záloha je druh platby provedené v hotovosti při zahájení nákupu drahého zboží nebo služby. Platba představuje procento plné kupní ceny; v některých případech není možné vrátit peníze, pokud obchod propadne kvůli kupujícímu. Ve většině případů kupující uzavře finanční opatření na pokrytí zbývající dlužné částky prodávajícímu.
Mnoho domácích kupujících například vyplácí zálohy ve výši 5 až 25% z celkové hodnoty domu a zbytek nákladů uhradí banka nebo jiná finanční instituce hypotečním úvěrem. Zálohy na nákupy aut fungují podobně.
Záloha může být také známa jako vklad, zejména v Anglii, kde 0% až 5% vkladové hypotéky u některých kupujících nejsou neobvyklé.
0:42Záloha
Jak zálohy fungují
Zálohy snižují částku zaplacených úroků po celou dobu trvání půjčky, snižují měsíční platby a poskytují věřitelům jistotu.
Nákup domů
Ve Spojených státech je standardem pro věřitele 20% záloha na dům. Existují však způsoby, jak si koupit dům se snížením o pouhých 3, 5%, například s půjčkou od Federální správy bydlení (FHA).
Situace, kdy může být nutná větší záloha, je při nákupu v rámci družstevního majetku, který je běžný v mnoha městech. Protože kupující družstevního bytu ve skutečnosti kupuje akcie korporace, která je opravňuje k odpovídajícímu domu, mnoho věřitelů bude trvat na 25% snížení. Některé high-end co-op vlastnosti mohou dokonce vyžadovat 50% zálohu, i když to není normou.
Záloha 20% nebo více vám může poskytnout nižší úrokovou sazbu na auto půjčku.
Automatické nákupy
Při nákupu automobilů může záloha 20% nebo více usnadnit kupujícímu získání lepších úrokových sazeb, podmínek nebo schválení půjčky. Někteří prodejci mohou pro některé kupující nabídnout snížení o 0%, což znamená, že není nutná žádná záloha, i když to obvykle znamená, že věřitel si z půjčky účtuje poměrně vysokou úrokovou sazbu.
Zvláštní úvahy
Vypočítání zálohy je často komplikované úsilí. V některých oblastech je třeba pečlivěji zvážit než jiné. Zálohy rovněž nabízejí věřitelům jistou míru jistoty. V zásadě platí, že pokud jste investovali do zálohy, je pravděpodobné, že půjčku nebudete splácet. Z tohoto předpokladu mohou zejména poskytovatelé hypotečních úvěrů nabídnout dlužníkům nižší úrokové sazby s velkými zálohy.
Zájem
Pokud provedete zálohu na nákup a použijete půjčku na zaplacení zbytku, okamžitě snížíte částku úroku, kterou zaplatíte po celou dobu trvání půjčky. Například, pokud si půjčíte 100 000 dolarů na půjčku s 5% úrokovou sazbou, dlužíte úrok ve výši 5 000 USD pouze v prvním roce půjčky.
Pokud však máte zálohu 20 000 $, musíte si půjčit pouze 80 000 $. Výsledkem je, že během prvního roku je váš zájem pouze 4 000 $, což vám ušetří 1 000 USD pouze v prvním roce. Vyplatí se tedy mít značnou zálohu na hypotéku, protože vám to ušetří tisíce dolarů v úroku po celou dobu trvání půjčky.
Pokud uvažujete o uzavření hypotéky, použijte k výpočtu úroků a celkových nákladů na půjčku hypoteční kalkulačku s různými zálohy.
Měsíční platby
Zálohy také snižují měsíční platby na splátky. Představte si například, že kupujete auto za 15 000 $. Pokud si vezmete půjčku za 15 000 $ s úrokovou sazbou 3% a čtyřletým termínem, vaše měsíční platby jsou 332 $. Pokud však máte zálohu 3 000 $, stačí si půjčit 12 000 $ a vaše měsíční platby klesnou na 266 $. To je úspora 66 $ měsíčně nebo 3 168 $ během 48měsíční životnosti úvěru.
Klíč s sebou
- Proveďte zálohovou platbu tak vysoko, jak si můžete dovolit, abyste ušetřili úrokové platby na zbývající část půjčky.
- Věřitelé mohou v závislosti na vypůjčovateli a typu nemovitosti vyžadovat různý rozsah zálohových plateb (až 3, 5% a až 50% v USA).
Hypoteční pojištění
Ve většině případů, pokud při nákupu domu odložíte méně než 20%, musíte si koupit soukromé hypoteční pojištění (PMI). PMI se vyplácí soukromé pojišťovně a měsíční platby se nazývají pojistné PMI. Pokud je vaše hypotéka zajištěna FHA, platíte za pojištění prostřednictvím FHA. Pokud však odložíte zálohu ve výši 20%, můžete se vyhnout placení pojistného na hypotéky. (Související informace najdete v části „Úspora zálohy: kde si mohu ponechat své peníze?“)