Poměr výdajů na bydlení
Poměr výdajů na bydlení je poměr porovnávající náklady na bydlení s příjmy před zdaněním. Věřitelé jej často používají při kvalifikaci dlužníků na půjčky.
Rozdělení poměru nákladů na bydlení
Poměr nákladů na bydlení je jednou z metrik, která se používá při hodnocení úvěrového profilu dlužníka pro půjčku. Nejčastěji je zvažována v hypotečním úvěru při analýze schopnosti potenciálního dlužníka splácet hypoteční dluh. Obvykle se používá ve spojení s dluhy k příjmu při určování maximální úrovně úvěru, který se má rozšířit na dlužníka. Ukazatele příjmů jsou důležitou součástí procesu upisování a mohou dlužníkovi zabránit v tom, aby obdržel schválení úvěru, a to i při dobrém úvěrovém skóre.
Bydlení a zadlužení
Poměr nákladů na bydlení se také označuje jako poměr front-end, protože je částečnou součástí celkového dluhu dlužníka k příjmu a může být považován za první v procesu upisování hypotečního úvěru. Poměr nákladů na bydlení vyžaduje zveřejnění příjmů dlužníka před zdaněním, což je důležitý faktor jak pro náklady na bydlení, tak pro poměr dluhu k příjmu.
Při výpočtu poměru nákladů na bydlení upisovatel sčítá všechny závazky dlužníka týkající se nákladů na bydlení, které mohou zahrnovat potenciální hypotéku a platby úroků, daně z nemovitostí, pojištění rizik, pojištění hypotéky a asociační poplatky. Součet nákladů na bydlení se pak vydělí příjmem dlužníka před zdaněním, aby bylo dosaženo poměru nákladů na bydlení. Poměr nákladů na bydlení lze vypočítat pomocí měsíčních nebo ročních plateb. Hranice poměru nákladů na bydlení pro schvalování hypotečních úvěrů je obvykle 28%.
Dluh k příjmu je také další důležitou součástí schvalování úvěrů. Při zvažování hypotečního úvěru může emitent úvěru získat průměrnou částku peněz, kterou dlužník platí věřitelům měsíčně. Tento součet se dělí měsíčním příjmem dlužníka, aby se zjistil jejich poměr dluhu k příjmu. Dlužníci obecně musí mít poměr dluhu k příjmu 36% nebo méně pro schválení úvěru.
Hypoteční upisovatelé budou brát v úvahu potenciální stres, který hypoteční platba přinese úvěrovému profilu dlužníka. Analýza upisování proto zahrnuje hypotetické scénáře měsíčních splátek hypotéky a jejich vliv na poměr nákladů na bydlení a poměr dluhu k příjmu při určování maximální výše hypotečního úvěru, který má dlužník k dispozici.
Výjimky a další úvahy o hypotečním úvěru
Poměr nákladů na bydlení vyšší než standardních 28% může být přijatelný pro věřitele na základě kompenzačních faktorů, jako je nízký poměr úvěru k hodnotě a / nebo vynikající úvěrová historie. Také společné použití se spoludlužníkem může snížit poměr nákladů na bydlení, stejně jako výběr určitých hypotečních produktů s počáteční nízkou platbou.
Dlužníci, kteří uvažují o možné koupě úvěru na bydlení, mohou při plánování svých měsíčních rozpočtů chtít použít úrovně 28% a 36%. Udržování měsíčních výdajů na bydlení na 28% příjmů dlužníka může pomoci vytvořit odhad, kolik si může dlužník dovolit platit měsíčně na hypotéku. Obecně platí, že udržení celkového dluhu vůči příjmu daleko pod 36% může dlužníkovi také usnadnit získání všech typů úvěrů a zejména hypotečních úvěrů při žádosti o hypoteční úvěr.