FHA 203 (k) Definice úvěru
Úvěr FHA 203 (k) je typ hypotéky zajištěné vládou, která umožňuje dlužníkovi uzavřít jednu půjčku pro dva účely - nákup domů a renovace domů. Úvěr FHA 203 (k) je zabalen kolem rehabilitace nebo oprav domu, který se stane hlavním sídlem hypotéky. FHA 203 (k) je také známá jako stavební úvěr FHA.
Jak funguje úvěr FHA 203 (k)
Úvěr FHA 203 (k) povzbuzuje rodiny v kategorii s nízkými až středními příjmy, aby kupovaly domy, které potřebují opravy - zejména domy, které se nacházejí ve starých komunitách. Program umožňuje jednotlivci koupit si dům a renovovat ho pod jednou hypotékou s pevnou nebo nastavitelnou sazbou. Částka, která je zapůjčena, zahrnuje kupní cenu domu a náklady na renovaci, včetně materiálu a práce.
Půjčka může také zahrnovat dočasné financování bydlení (je-li to nutné), které by mohlo být ve formě nájemného po dobu, kdy je dům v rehabilitaci. Dvouúčelový úvěr vylučuje nutnost, aby dlužník podal dvě samostatné žádosti o hypotéku a půjčku na renovaci domů, z nichž buď nemusí být schválena bankou, nebo může přijít s vyššími kombinovanými náklady.
Obvykle nejsou věřitelé ochotni nabídnout hypotéku na nemovitost, která potřebuje velké opravy kvůli jejich bezpečnostním a životním standardům. K) úvěry FHA 203 k), které jsou vládně zajištěné, poskytují úvěrovým institucím ujištění, protože náklady na renovaci domu jsou zahrnuty do hypotečního balíčku. Poplatky za renovaci se ukládají na vázaný účet a po dokončení práce se vyplácejí jako platba smluvním partnerům. Kompletní renovace domu by neměla trvat déle než šest měsíců, jak je uvedeno v příručce FHA pro půjčku 203 (k).
Úvěr FHA 203 (k) umožňuje příjemcům s nízkými příjmy dovolit si koupit dům, zejména ten, který potřebuje opravit.
Druhy půjček 203 (k)
Existují dva typy půjček 203 (k) - racionalizace 203 (k) a standardní 203 (k). Půjčka se vztahuje pouze na jednotlivce a rodiny, kteří mají v úmyslu učinit nemovitost jejich primárním bydlištěm. To znamená, že investoři do nemovitostí a ploutve se nekvalifikují. Prováděná práce musí být smluvně uzavřena s oprávněným kutilem a nesmí být prováděna hypotékou.
Streamline 201 (k): Minimální opravy
Domácnost, která na něm nevyžaduje mnoho práce, by byla obvykle placena za použití zjednodušené linky 203 (k). Tato možnost nezahrnuje stavební práce na domě, jako je přidání nových místností nebo terénní úpravy, a dům musí být obyvatelný po celou dobu renovace. Opravy pod proudnicí 203 (k) jsou omezeny na 35 000 $.
Standard 2013 (k): Rozsáhlá práce
Norma 203 (k) zahrnuje veškeré rozsáhlé opravy a strukturální práce, které je třeba provést v domácnosti bez omezených nákladů na opravu. Minimální částka, kterou si můžete půjčit, je 5 000 $.
Mezi opravy, které zahrnuje úvěr FHA 203 (k), patří instalatérské, podlahové, nátěrové, tepelné a klimatizační systémy, předělávání koupelen a kuchyní, zlepšení zdravotních a bezpečnostních standardů, zlepšení krajiny, implementace přístupových nástrojů pro osoby se zdravotním postižením, doplnění systémů úspory energie a výměny oken a dveří.
Na renovace, které jsou považovány za extravagantní nebo luxusní (jako jsou bazény nebo vylepšení, která by nebyla trvalou součástí nemovitosti), se nevztahuje na půjčku FHA 203 (k).
Jak věřitelé používají půjčku FHA 203 (k)?
Federální správa bydlení (FHA) byla vytvořena v období Velké hospodářské krize, která zaznamenala vysokou míru zabavení a selhání. FHA sloužila k podněcování bank, aby poskytovaly půjčky na bydlení výdělečně činným osobám s nízkým a středním příjmem, osobám s nízkým úvěrovým skóre nebo prvním nákupcům domů bez úvěrové historie. To pomohlo stimulovat ekonomiku, protože lidé, kteří by za normálních okolností nebyli schváleni pro půjčku, dostávali hypotéky. Úvěr FHA byl vytvořen k pojištění těchto typů hypoték, takže v případě selhání dlužníka by FHA přistoupila k pokrytí plateb, čímž by minimalizovala riziko selhání, kterému je poskytovatel úvěru vystaven.
Osoby s vysokými příjmy obecně dávají přednost nákupu v novějších a rozvinutějších částech města. Agentura FHA zavedla půjčku 203 (k) konkrétně s cílem povzbudit osoby s nízkými příjmy, které nemají nárok na standardní hypotéku, aby se rozhodly žít v rozpadajících se čtvrtích a upgradovat je.
Získání půjčky FHA 203 (k)
Je důležité si uvědomit, že FHA není věřitel; je to hypoteční pojišťovna. Úvěr FHA 203 (k) získáte tak, že podáte žádost prostřednictvím své banky, družstevní záložny nebo jiného věřitele. Ne všichni půjčovatelé nabízejí tyto půjčky. Chcete-li najít schváleného věřitele, podívejte se na hledání schválených věřitelů HUD zde.
Není to ani domácí pojišťovna ani poskytovatel záruky. Kupující domů stále potřebují kupovat pojištění domácnosti a záruky na svůj domov a majetek.
Výhody a nevýhody půjčky FHA 203 (k)
Stejně jako u jiných půjček FHA může jednotlivec provést zálohu pouze 3, 5%. Jelikož je úvěr pojištěn FHA, mohou půjčovatelé nabídnout nižší úrokové sazby pro půjčku 203 (k) ve srovnání s tím, co mohou být vypůjčovatelé jinde kotováni. Úrokové sazby se budou lišit pro každého dlužníka v závislosti na jeho úvěrové historii. Ačkoli FHA umožňuje jednotlivcům s kreditním skóre pouhých 580 žádat o 203 (k), někteří věřitelé mohou vyžadovat vyšší skóre 620 až 640, aby jeden vydali. To je stále nižší než 720 skóre požadované pro standardní hypotéku.
Úvěr FHA 203 (k) však není bez jeho nákladů. Výplata pojistného na hypotéku předem musí být zaplacena dlužníkem každý měsíc. Půjčka může také účtovat dodatečný poplatek za vytvoření. Kromě finančních nákladů pro dlužníka jsou při podávání žádostí o tento program faktory, které je třeba zvážit, a také zdlouhavá doba potřebná k vyslechnutí od FHA a věřitele. Celkově si jednotlivec s nízkým úvěrovým skóre usilující o vlastnictví domu, který může být nutné opravit a modernizovat, může uvědomit, že FHA 203 (k) má pro něj velké výhody, které převyšují jeho náklady.