Finanční technologie - Fintech
Finanční technologie (Fintech) se používá k popisu nových technologií, které se snaží zlepšit a automatizovat poskytování a využívání finančních služeb. Ve svém jádru je fintech využíván k tomu, aby pomohl společnostem, majitelům podniků a spotřebitelům lépe řídit své finanční operace, procesy a životy pomocí specializovaného softwaru a algoritmů, které se používají v počítačích a stále více i v chytrých telefonech. Slovo Fintech je kombinací „finanční technologie“.
Když se v 21. století objevilo fintech, byl tento termín původně aplikován na technologii používanou v back-end systémech zavedených finančních institucí. Od té doby však došlo k posunu k více spotřebitelsky orientovaným službám, a tedy k více spotřebitelsky orientované definici. Fintech nyní zahrnuje různá odvětví a průmyslová odvětví, jako je vzdělávání, retailové bankovnictví, fundraising a neziskový sektor a správa investic.
Fintech také zahrnuje vývoj a použití kryptoměn, jako je bitcoin. Tento segment fintech může vidět nejvíce titulků, velké peníze stále leží v tradičním globálním bankovním průmyslu a jeho tržní kapitalizaci v hodnotě několika bilionů dolarů.
1:03Fintech
Pochopení Fintech
Obecně se pojem „finanční technologie“ může vztahovat na jakoukoli inovaci v tom, jak lidé obchodují, od vynálezu digitálních peněz až po podvojné účetnictví. Od revoluce na internetu a revoluce v mobilním internetu / smartphonu se však finanční technologie rozrostla explozivně a fintech, která původně odkazovala na výpočetní techniku aplikovanou na back office bank nebo obchodních firem, nyní popisuje širokou škálu technologických zásahů do osobních a komerční financování.
Fintech nyní popisuje řadu finančních aktivit, jako jsou převody peněz, uložení šeku u smartphonu, obcházení pobočky banky, aby požádaly o úvěr, získávání peněz na zahájení podnikání nebo správu vašich investic, obvykle bez asistence osoby. Podle indexu EY pro rok 2017 Fintech Adoption Index využívá jedna třetina spotřebitelů alespoň dvě nebo více fintech služeb a tito spotřebitelé si také stále více uvědomují fintech v rámci svého každodenního života.
Klíč s sebou
- Fintech se týká integrace technologie do nabídek společností poskytujících finanční služby, aby se zlepšilo jejich používání a dodávka spotřebitelům.
- Funguje to především oddělením nabídek takových firem a vytvářením nových trhů pro ně. Startups narušují stávající subjekty ve finančním sektoru tím, že rozšiřují finanční začlenění a využívají technologie ke snižování provozních nákladů.
- Financování Fintech je na vzestupu, ale regulační problémy jsou velké.
Fintech v praxi
Nejvíce mluvené (a nejvíce financované) fintech startupy mají stejnou charakteristiku: jsou navrženy tak, aby představovaly hrozbu, výzvu a nakonec uchvátily zavedené tradiční poskytovatele finančních služeb tím, že jsou hbitější, obsluhují nedisponovaný segment nebo poskytují rychlejší a / nebo lepší služby.
Společnost Affirm se například snaží omezit společnosti vydávající kreditní karty z procesu online nakupování tím, že zákazníkům nabízí způsob, jak zajistit okamžité krátkodobé půjčky na nákupy. Přestože sazby mohou být vysoké, společnost Affirm tvrdí, že nabízí způsob, jak spotřebitelům se špatným nebo žádným úvěrem poskytnout způsob, jak zabezpečit kredity a také si vybudovat svou kreditní historii. Podobně se lepší hypotéka snaží zefektivnit proces domácí hypotéky (a vyhnout se tradičním hypotečním makléřům) pomocí nabídky pouze pro digitální použití, která může odměnit uživatele ověřeným dopisem před schválením do 24 hodin nebo podáním žádosti. GreenSky se snaží propojit dlužníky pro domácí zlepšení s bankami tím, že pomáhá spotřebitelům vyhnout se zavedeným věřitelům a ušetřit na úrokech tím, že nabízí propagační období s nulovým úrokem.
Pro zákazníky, kteří nemají žádný nebo jen špatný úvěr, nabízí Tala spotřebitelům v rozvojových zemích mikroúvěry tím, že na svých smartphonech provádí hloubkovou analýzu dat o jejich historii transakcí a zdánlivě nesouvisejících věcech, jako jsou například mobilní hry, které hrají. Tala se snaží dát takovým spotřebitelům lepší možnosti než místní banky, neregulované věřitelé a jiné mikrofinanční instituce.
Stručně řečeno, pokud jste někdy přemýšleli o tom, proč byl některý aspekt vašeho finančního života tak nepříjemný (jako je například žádost o hypotéku u tradičního věřitele) nebo máte pocit, že to nebylo úplně v pořádku, pravděpodobně Fintech (nebo se snaží mít ) řešení pro vás. Například fintech se snaží odpovědět na otázky typu: „Proč je to, co tvoří mé skóre FICO tak záhadné a jak se používá k posouzení mé bonity?“
Původce půjčky Upstart proto chce, aby byl FICO (stejně jako jiní věřitelé tradiční i fintech) zastaralí pomocí různých datových sad k určení bonity. Zahrnují historii zaměstnanosti, vzdělání a to, zda budoucí dlužník zná své kreditní skóre, aby se rozhodl, zda upsat a jak ocenit půjčky. Podobné zacházení je věnováno finančním službám, které sahají od překlenovacích půjček na ploutve (LendingHome), přes digitální investiční platformu, která řeší skutečnost, že ženy žijí déle a mají jedinečné požadavky na úspory, mají tendenci vydělávat méně než muži a mají různé platové křivky, které může ponechat méně času na růst úspor (Ellevest).
Fintech rozšiřuje obzory
Až dosud finanční instituce poskytovaly různé služby pod jedním deštníkem. Rozsah těchto služeb zahrnoval širokou škálu od tradičních bankovních činností po hypoteční a obchodní služby. Fintech ve své nejzákladnější podobě odděluje tyto služby do jednotlivých nabídek. Kombinace efektivních nabídek s technologií umožňuje fintech společnostem být efektivnější a snížit náklady spojené s každou transakcí.
Pokud jedno slovo může popsat, kolik fintech inovací ovlivnilo tradiční obchodování, bankovnictví, finanční poradenství a produkty, jedná se o „narušení“, jako jsou finanční produkty a služby, které byly kdysi říší poboček, prodejců a stolních počítačů směrem k mobilním zařízením nebo jednoduše demokratizovaly daleko od velkých, zakořeněných institucí.
Například aplikace Robinhood pro obchodování s akciemi, která je určena pouze pro mobilní telefony, neúčtuje žádné poplatky za obchody, a stránky typu peer-to-peer, jako je Prosper Marketplace, Lending Club a OnDeck, slibují snížení sazeb tím, že otevřou soutěž o půjčky širokým tržním silám. Poskytovatelé podnikatelských úvěrů, jako jsou Kabbage, Lendio, Accion a Funding Circle (mimo jiné), nabízejí začínajícím a zavedeným podnikům snadné a rychlé platformy pro zajištění pracovního kapitálu. Oscar, online pojišťovací startup, obdržel v březnu 2018 financování ve výši 165 milionů USD. Taková významná kola financování nejsou neobvyklá a celosvětově se objevují pro fintech startupy.
Zapojené tradiční banky však věnují pozornost a investovaly značné prostředky do toho, aby se staly více společnostmi, které se je snaží narušit. Například investiční banka Goldman Sachs spustila v roce 2016 platformu pro spotřebitelské úvěry Marcus a nedávno rozšířila své aktivity do Spojeného království.
Mnoho technologicky důvtipných pozorovatelů však varuje, že udržení tempa inovací inspirovaných fintech vyžaduje více než jen vylepšení technologických výdajů. Konkurence s lehčími startupy vyžaduje spíše významnou změnu v myšlení, procesech, rozhodování a dokonce i celkové podnikové struktuře.
Fintech a New Tech
Nové technologie, jako je strojové učení / umělá inteligence, prediktivní analytika chování a marketing založený na údajích, budou odhady a zvyky vycházet z finančních rozhodnutí. „Učící se“ aplikace se nejen naučí návyky uživatelů, které jsou často skryty pro sebe, ale také zapojí uživatele do výukových her, aby vylepšili své automatické, bezvědomé výdaje a ukládali rozhodnutí. Fintech je také horlivým adaptérem automatizované technologie zákaznických služeb využívající rozhraní chatbots a AI, které pomáhají zákazníkům se základními úkoly a také snižují personální náklady. Společnost Fintech je také využívána k boji proti podvodům využíváním informací o historii plateb k označování transakcí, které jsou mimo normu.
Fintech Landscape
Zahraniční podniky Fintech v roce 2016 získaly finanční prostředky ve výši 17, 4 miliard USD a podle CB Insights, které počítaly 26 jednorožců fintech celosvětově v hodnotě 83, 8 miliard USD, byly na konci roku 2017 rychlostí, aby překonaly tuto částku. Stejná firma uvedla, že do konce roku 2018 bylo k fintech jednorožců s podporou 39 VC v hodnotě 147, 37 miliardy USD.
Severní Amerika produkuje většinu fintech startupů, s Asií relativně blízko sekundy. Globální fintech financování dosáhlo v prvním čtvrtletí roku 2018 nového maxima, což bylo způsobeno výrazným nárůstem obchodů v Severní Americe. Asie, která by mohla překonat Spojené státy ve fintech obchodech, také zaznamenala prudký nárůst aktivity. Finanční aktivita v Evropě byla v 1. čtvrtletí 2018 na nejnižší úrovni za pět čtvrtletí, ale ve druhém čtvrtletí prudce vzrostla.
Některé z nejaktivnějších oblastí fintech inovací zahrnují nebo se točí kolem následujících oblastí:
- Kryptoměna a digitální hotovost.
- Technologie Blockchain, včetně technologie Ethereum, distribuované účetní knihy (DLT), která udržuje záznamy v síti počítačů, ale nemá žádnou centrální knihu.
- Inteligentní smlouvy, které využívají počítačové programy (často využívající blockchain) k automatickému provádění smluv mezi kupujícími a prodejci.
- Otevřené bankovnictví, koncept, který se opírá o blockchain a předpokládá, že třetí strany by měly mít přístup k bankovním datům, aby mohly vytvářet aplikace, které vytvářejí propojenou síť finančních institucí a poskytovatelů třetích stran. Příkladem je mincovní nástroj pro správu peněz typu vše v jednom.
- Insurtech, která usiluje o využití technologie ke zjednodušení a zefektivnění pojišťovacího průmyslu.
- Regtech, který se snaží pomáhat firmám poskytujícím finanční služby splňovat pravidla pro dodržování předpisů v oboru, zejména pravidla týkající se praní špinavých peněz a znát protokoly zákazníků, které bojují proti podvodům.
- Robo-poradci, jako je Betterment, využívají algoritmy k automatizaci investičního poradenství, aby snížili své náklady a zvýšili přístupnost.
- Nebankové / podbízové služby, které se snaží sloužit znevýhodněným osobám nebo osobám s nízkými příjmy, které tradiční banky nebo společnosti poskytující finanční služby ignorují nebo jsou nedostatečně sledovány.
- Kybernetická bezpečnost je vzhledem k šíření počítačové kriminality a decentralizovanému ukládání dat vzájemně propojena, kybernetická bezpečnost a fintech.
Uživatelé Fintech
Existují čtyři široké kategorie uživatelů fintech: 1) B2B pro banky a 2) jejich obchodní klienti a 3) B2C pro malé podniky a 4) spotřebitelé. Trendy směrem k mobilnímu bankovnictví, větší informace, data a přesnější analytika a decentralizace přístupu vytvoří příležitosti pro všechny čtyři skupiny, aby dosud nevídaným způsobem interagovaly.
Pokud jde o spotřebitele, stejně jako u většiny technologií, tím mladší jste s větší pravděpodobností, že si budete vědomi a budete moci přesně popsat, co je fintech. Faktem je, že fintech zaměřený na spotřebitele je většinou zaměřen na tisíciletí vzhledem k obrovské velikosti a rostoucímu výdělku (a dědičnosti) potenciálu tohoto hodně mluveného segmentu. Někteří pozorovatelé fintech věří, že toto zaměření na tisíciletí má více společného s velikostí tohoto trhu než schopnost a zájem Genů Xers a Baby Boomerů o používání fintech. Fintech spíše spíše nabízí starším spotřebitelům málo, protože nedokáže řešit jejich problémy.
Pokud jde o podniky, před příchodem a přijetím fintech by vlastník firmy nebo spuštění podniku šlo do banky, aby zajistilo financování nebo kapitál pro zahájení podnikání. Pokud by chtěli přijímat platby kreditními kartami, museli by navázat vztah s poskytovatelem úvěru a dokonce nainstalovat infrastrukturu, jako je čtečka karet připojená na pevnou linku. Nyní, s mobilní technologií, jsou tyto překážky minulostí.
Regulace a Fintech
Finanční služby patří mezi nejvíce regulované sektory na světě. Není divu, že se objevila regulace, protože mezi vládami, které finské společnosti vzlétají, je číslo jedna.
Jelikož je technologie integrována do procesů finančních služeb, regulační problémy těchto společností se znásobily. V některých případech jsou problémy funkcí technologie. V jiných jsou odrazem netrpělivosti technického průmyslu narušit finance.
Například automatizace procesů a digitalizace dat činí fintech systémy zranitelnými vůči útokům hackerů. Nedávné případy hackerů u společností vydávajících kreditní karty a bank jsou ukázkou toho, jak snadno mohou špatní aktéři získat přístup k systémům a způsobit nenapravitelné škody. Nejdůležitější otázky pro spotřebitele v takových případech se budou týkat odpovědnosti za takové útoky, jakož i zneužití osobních údajů a důležitých finančních údajů.
Existují také případy, kdy kolize technologické kultury, která věří ve filozofii „Rychle a rozbijte věci“ s konzervativním a riskantním averzivním světem financí, přinesla nežádoucí výsledky. Společnost Zenefits, založená na insurtechu v San Francisku, která byla na soukromých trzích oceněna na více než miliardě dolarů, porušila kalifornské pojistné zákony tím, že umožnila nelicencovaným brokerům prodávat své produkty a uzavírat pojistné smlouvy. SEC uložila společnosti pokutu 980 000 dolarů a museli zaplatit 7 milionů dolarů ministerstvu pojištění v Kalifornii.
Regulace je také problémem ve vznikajícím světě kryptoměn. Počáteční nabídky mincí (ICO) jsou novou formou fundraisingu, která umožňuje startupům získat kapitál přímo od laických investorů. Ve většině zemí jsou neregulované a staly se úrodnou půdou pro podvody a podvody. Regulační nejistota pro ICO také umožnila podnikatelům proklouznout bezpečnostní tokeny maskované jako pomocné tokeny za SEC, aby se vyhnuly poplatkům a nákladům na dodržování předpisů.
Vzhledem k rozmanitosti nabídek ve fintech a různorodým odvětvím, kterých se dotýká, je obtížné formulovat jediný a komplexní přístup k těmto problémům. Z velké části vlády použily stávající předpisy a v některých případech je upravily tak, aby regulovaly fintech.
Založili fintech pískoviště pro hodnocení dopadů technologie v tomto odvětví. Přijetí obecného nařízení o ochraně údajů, rámce pro shromažďování a používání osobních údajů, v EU je dalším pokusem o omezení množství osobních údajů, které mají banky k dispozici. Několik zemí, kde jsou ICO populární, jako je Japonsko a Jižní Korea, se také ujaly vedení při vytváření předpisů pro tyto nabídky na ochranu investorů.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.