Prognóza sazby hypotéky: Koupit, prodat nebo Refi?
Pokud jste jako většina lidí, kteří splácí hypotéku nebo chtějí koupit nebo prodat dům, je pravděpodobné, že věnujete pozornost tomu, kam míří hypoteční sazby. Při rozhodování o nákupu, prodeji nebo refinancování vezměte v úvahu následující strategie, pokud sazby zůstanou stejné, stoupají nebo klesají dolů.
Když úrokové sazby drží stabilní
Průměrné úrokové sazby hypoték jsou již několik let v historickém minimu, což vám dává dobrou pozici k nákupu nebo prodeji domu. Vaše kupní síla, což znamená, kolik domova si můžete dovolit, je silně historicky vzato. To předpokládá, že váš kredit je dobrý a máte nárok na půjčku s nízkým úrokem.
U 30letých hypoték s pevnou sazbou se úrokové sazby pohybují kolem 4, 5%. Je to od okamžiku, kdy na konci roku 2012 dosáhli rekordně nízkých 3, 3%, ale výrazně pod 6% v letech vedoucích k recesi.
Pokud byste měli koupit dům za 300 000 USD s 20% zálohovou platbou a zbytek financovat 30-letou půjčkou s pevnou sazbou 4, 5%, vaše měsíční platba by činila 1 216, 04 $. Financování stejného domu ve výši 6% by zvýšilo vaše platby na 1 438, 92 $, což je o více než 200 USD měsíčně. Dnešní nižší sazby vám umožní koupit více domů se stejnými měsíčními platbami, jaké byste zaplatili za menší dům s vyššími úrokovými sazbami o několik let zpět.
Historicky nízké sazby za posledních několik let také pomohly oživení trhu s bydlením, i když pomalu, protože finanční trhy se v roce 2007 zhroutily. To je dobrá zpráva pro prodejce, z nichž mnozí viděli zotavení cen domů z minimálních úrovní recese. (Více viz: Hypotéky: Fixní sazba vs. Nastavitelná sazba .)
Pokud ceny klesnou
Po letech historických minim, hypotéky rostou. Teoreticky by v určitém okamžiku mohli jít znovu dolů. Pokud ano, výše uvedené platí stále.
Pokud máte hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) a sazby klesají nebo zůstávají stejné, možná budete chtít zvážit refinancování s půjčkou s pevnou sazbou, abyste se zbavili starostí s rostoucími sazbami v nadcházejících letech. Úrokové sazby pro hypotéky s nastavitelnou sazbou, známé také jako hypotéky s proměnlivou sazbou, jsou zpočátku nižší než půjčky s pevnou úrokovou sazbou pro dané období - například pět let. Po skončení úvodního období sazby rostou podle tržních indexů, případně překonávají sazbu u úvěrů s pevnou sazbou. To může výrazně zvýšit vaše měsíční platby.
Pokud máte půjčku s pevnou sazbou a sazby klesají, vyplatí se ji refinancovat na krátkodobější půjčku. Máte-li například na hypotéku na 30 let zbývající 20 let, může mít smysl refinancovat zbývajících 20 let na novou 15letou hypotéku. Sazby na 15leté hypotéky jsou také nižší než 30leté hypotéky. Zkombinujte to se snížením sazby a můžete ušetřit na výši zaplaceného úroku a splácet hypotéku dříve.
Při refinancování vždy zvažte svůj jedinečný soubor okolností. Faktor při uzavírání nákladů a jak dlouho to bude trvat, než budou realizovány nákladové přínosy. Jak dlouho například plánujete žít ve svém domě před prodejem? Zlomíte se ještě dříve, než plánujete prodat? Obecně lze říci, že čím větší je hypotéka, tím větší dopad mohou mít nižší sazby na vaše měsíční platby. (Více viz: Hypotéka s fixní nebo variabilní sazbou: která je nyní lepší .)
A samozřejmě nižší sazby znamenají, že si můžete dovolit více domu - a váš dům si může dovolit více lidí - takže může být vhodný čas na koupi nebo prodej domu.
Rostoucí sazby
Když sazby stoupají a máte nízkou úrokovou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou a nechcete prodávat nebo kupovat, můžete šťastně zůstat v kurzu a spát dobře v noci. Pokud však potřebujete větší dům nebo se musíte přestěhovat, mějte na paměti dlouhodobý názor, že domácí hodnoty historicky držely krok s inflací. Kromě toho, jak roste inflace, zůstanou vaše hypoteční splátky u úvěru s pevnou sazbou stejné. (Více viz: Jak nakupovat za hypoteční sazby .)
Rovněž se domnívejte, že střední ceny domů vzrostly po recesi. Pokud se hodnota vašeho domu zvýšila, tak i váš kapitál. Vlastní kapitál je částka domu, kterou vlastníte, snížená o zbývající zůstatek úvěru. (Více viz: Pokud refinancujete hypotéku, když úroková sazba stoupne .)
10% zvýšení hodnoty u domu s 300 000 $ znamená, že při prodeji prodáte o 30 000 $ více v kapse. To vám může pomoci s odložením větší zálohy, když si koupíte další dům, a vyrovnat vyšší úrokové sazby snížením měsíční platby. (Další informace viz: Máte dobrou hypotéku? Zamkněte ji! )
Zatímco rostoucí prostředí úrokových sazeb není ideální pro nákup a prodej, pokud přijde s větším kapitálem, tyto peníze navíc mohou pomoci zrušit účinek vyšších úrokových sazeb.
Sečteno a podtrženo
Shoda je taková, že úrokové sazby v roce 2018 a dále budou i nadále růst, protože Federální rezervní systém pravidelně zvyšuje svou referenční sazbu a předpokládá se, že tak bude i nadále pokračovat. To znamená, že by budoucí investoři měli zvážit jednání nyní. Samozřejmě vždy existuje šance, že sazby v budoucnu poklesnou. Pokud tomu tak je, kupující by měli být připraveni vydělávat na případných poklesech.
Vzhledem k tomu, že sazby jsou stále relativně nízké, měli by majitelé domů se staršími hypotékami, kteří ještě refinancovali, zvážit, zda má smysl to udělat pro zajištění nižších měsíčních plateb. A majitelé domů s ARM by neměli ztrácet čas zvažováním, zda by měli přejít na fixní půjčku. Jako vždy by se měly zohlednit náklady na uzavření a váš vlastní časový rámec (jak dlouho plánujete zůstat ve vašem současném domě?).
Pokračovat ve čtení
- Podívejte se na aktuální sazby hypoték
- Jak úrokové sazby fungují na hypotéce
- Pochopení struktury platby hypotéky
- Hypoteční body: Co má smysl?
- Hypotéky: pevná sazba vs. nastavitelná sazba
- Hypotéka s pevnou nebo variabilní sazbou: Která je teď lepší?
- Nalezení nejlepších sazeb hypotéky
- Máte dobrou hypotéku? Zamkněte to!
- Nejdůležitější faktory ovlivňující hypoteční sazby
- Hypotéka s nastavitelnou sazbou: Co se stane, když úrokové sazby stoupají
- Jak úrokové sazby ovlivňují trh s bydlením
- Je cena domu nebo úroková sazba důležitější?
- 7 záludných hypotečních triků s nízkou sazbou
- Nakupování za hypoteční sazby