Credit Union
Družstevní záložna je druh finančního družstva, které poskytuje tradiční bankovní služby. Od družstevních záložen mohou být vytvořeny velké korporace, organizace a další subjekty pro své zaměstnance a členy, počínaje velikostí, od malých, dobrovolných operací až po velké subjekty s tisíci účastníky.
Úvěrové instituce jsou vytvářeny, vlastněny a provozovány jejich účastníky. Nejedná se tedy o neziskové organizace, které mají status osvobozené od daně.
Porozumění družstevním záložnám
Družstevní záložny se řídí základním obchodním modelem: Členové shromažďují své peníze - technicky nakupují akcie družstva - aby si mohli navzájem poskytovat půjčky, vkladové účty a další finanční produkty a služby. Veškerý vytvořený příjem se používá k financování projektů a služeb, z nichž budou mít prospěch komunita a zájmy svých členů.
Klíč s sebou
- Družstevní záložny mají méně možností než tradiční banky, ale nabízejí klientům přístup k lepším sazbám a více bankomatům, protože nejsou veřejně obchodovány a potřebují pouze dostatek peněz, aby pokračovaly v každodenním provozu.
- Družstevní záložny však mají podstatně méně míst s maltou než většina bank, což může být nevýhodou pro klienty, kteří mají rádi osobní služby.
- Družstevní záložny jsou osvobozeny od placení daně z příjmu právnických osob ze svého výdělku.
Požadavky na členství
Původně bylo členství v družstevních záložnách omezeno na lidi, kteří sdíleli „společné pouto“: pracují ve stejném odvětví nebo pro stejnou společnost nebo žijí ve stejné komunitě. V nedávné minulosti družstevní záložny uvolnily omezení členství a umožnily se tak připojit širokou veřejnost.
Chcete-li obchodovat s družstevní záložnou, musíte se k ní připojit otevřením účtu (často za nominální částku). Jakmile tak učiníte, stanete se členem a částečným vlastníkem. To znamená, že se účastníte záležitostí unie; máte hlas při určování představenstva a rozhodování v souvislosti s unií. Hlasovací schopnost člena není založena na tom, kolik peněz je na jeho účtu; každý člen dostane rovné hlasování.
Podle Národní správy úvěrových odborů vzrostlo v prvním čtvrtletí 2017 členství ve federálně pojištěných družstevních záložnách na 108 milionů, což je oproti prvnímu čtvrtletí 2016 nárůst o 4, 2%.
Výhody družstevních záložen
Stejně jako banky začíná proces vydělávání peněz v družstevních záložnách přitahováním vkladů. V této oblasti mají družstevní záložny oproti bankám dvě odlišné výhody, které vyplývají z jejich postavení neziskových organizací:
- Družstevní záložny jsou osvobozeny od placení daně z příjmu právnických osob ze zisku.
- Družstevní záložny musí generovat pouze dostatečné výdělky na financování každodenních operací. Výsledkem je, že mají užší provozní marže než banky, které akcionáři očekávají, že budou zvyšovat zisk každý čtvrtletí.
Schopnost pracovat s úzkými maržemi umožňuje družstevním záložnám platit vyšší úrokové sazby z vkladů a zároveň účtovat nižší poplatky za další služby, jako jsou běžné účty a výběry z bankomatů. Stručně řečeno, družstevní záložna může členům ušetřit peníze za půjčky, účty a spořicí produkty.
Družstevní záložny nabízejí lepší sazby na CD a peněžních trzích.
Podle údajů National Credit Union Administration (NCUA) zveřejněných 28. prosince 2018 byla národní průměrná sazba za pětiletá CD nabízená družstevními záložnami 2, 35% (z vkladu 10 000 $), zatímco průměrná sazba 1, 89% při banky.
Sazby na peněžním trhu v družstevních záložnách byly také vyšší, s průměrnou sazbou 0, 32% (z vkladu 2 500 $) oproti průměrné úrokové sazbě banky 0, 23%. I když tyto rozdíly znějí maličko, sčítají se a poskytují družstevním záložnám významnou výhodu oproti bankám, když soutěží o vklady.
Nevýhody družstevních záložen
Družstevní záložny mají podstatně méně míst s maltou než většina bank, což může být nevýhodou pro klienty, kteří mají rádi osobní služby. Většina z nich nabízí moderní služby, jako je online bankovnictví a auto-účet. Přesto může malá velikost mnoha družstevních záložen znamenat kompromis v širokém spektru služeb, technologií a dostupnosti.
Dolní Tech
Menší družstevní záložny obvykle nemají stejný technologický rozpočet jako banky, takže jejich webové stránky a funkce zabezpečení jsou často výrazně méně pokročilé. Některé střední a větší družstevní záložny však mohou nabídnout aplikace mobilního bankovnictví, které soupeří s těmi mnohem větších ziskových institucí.
Méně možností
Zatímco družstevní záložny nabízejí většinu finančních produktů a služeb, které banky dělají, družstevní záložny často nabízejí menší výběr. Bank of America má 21 různých možností kreditní karty, od karet odměn po studentské karty, zatímco NFCU má pouze pět. Druhá největší družstevní záložna v zemi, Státní zaměstnanecká úvěrová unie (SECU), nabízí jednu kreditní kartu.
Menší flexibilita
S větším množstvím zdrojů, které mají být přiděleny zákaznickému servisu a personálu, si banky udržují pozdější a delší hodiny: otevřené ve všední dny a často také v sobotu až do 17:00 nebo 18:00. Družstevní záložny mají tendenci udržovat tradiční pracovní dobu bankéřů (od 9:00 do 15:00, od pondělí do pátku), i když ty větší, jako je SECU, mají nepřetržitou horkou linku pro zákaznické služby.
Družstevní záložny vs. banky
Družstevní záložny mají výrazně menší velikost než většina bank a jsou strukturovány tak, aby sloužily určitému regionu, průmyslu nebo skupině. Avšak to, že většina družstevních záložen má méně poboček, neznamená, že nemohou dosáhnout obdobného dosahu jako velké banky. Mnoho družstevních záložen je součástí sítě bankomatů určených k rozšíření jejich dosahu.
Družstevní záložna může také členům ušetřit peníze za půjčky, účty a spořicí produkty.
[Důležité: Družstevní záložna může členům ušetřit peníze za půjčky, účty a spořicí produkty.]
Zatímco družstevní záložny stále musí vynaložit dost na pokrytí svých operací, absence potřeby generovat zisky obecně umožňuje nižší poplatky a minima účtů, vyšší úrokové sazby a nižší výpůjční úroky pro jejich členy a majitele.
Zvláštní úvahy
Federální pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) se nevztahuje na družstevní záložny. Nicméně, NCUA, založený v roce 1934, reguluje federálně pronajímané družstevní záložny, jak je uvedeno výše FCU, a ty, které mají centrálu v Arkansasu, Delaware, Jižní Dakotě, Wyomingu nebo District of Columbia. Lokátor Credit Union Locator NCUA může ověřit, zda je družstevní záložna federálně pronajata.
Jednou z hlavních povinností NCUA je správa Národního fondu pojištění podílů na akciích (NCUSIF), který používá federální peníze k zálohování akcií (vkladů) ve všech federálních družstevních záložnách.
NCUA poskytuje krytí pro každý jednotlivý účet, společný účet, svěřenecký účet, důchodový účet (jako jsou tradiční IRA, Roth IRA nebo Keoghův plánový účet) a obchodní účet až 250 000 USD na účet. Například, pokud máte individuální účet, Roth IRA a obchodní účet u federální družstevní záložny, vaše celkové akcie jsou pojištěny až do výše 750 000 $.
Družstevní záložny bez názvu „federální“ ve svém názvu nebo se sídlem v jiných státech, než jsou ty, které jsou uvedeny výše, jsou označeny státem. Akcie v těchto druzích družstevních záložen mohou být kryty buď státní agenturou, nebo soukromým pojištěním.