Úspora zálohy: Kde bych si měl nechat peníze?

Koupě domu může být velmi vzrušujícím krokem, zejména pokud jste poprvé v domácnosti. Je toho tolik, na co se zamyslet, od získání všeho ze seznamu must-haves po nalezení správného umístění. Nemluvě o vzrušení z zdobení a vybavení vašeho nového domova poté, co obdržíte klíče. Může to však být skličující úkol - ten, který vyžaduje, aby kupující provedli velkou oběť, konkrétně formou zálohy. Úspora zálohy na hypotéku je prvním velkým krokem k nákupu domu. To samozřejmě vyžaduje, aby disciplína odložila peníze a také rozhodnutí o tom, kde nejlépe tyto prostředky uložit.

Klíč s sebou

• Banky dávají přednost vypůjčovatelům, kteří si mohou jako zálohu zaplatit alespoň pětinu ceny domu.
• Uložení prostředků na spořicí účet v bance, kde provádíte kontrolní činnost, je pravděpodobně nejjednodušší a nejjednodušší volba.
• Pokud chcete získat větší zájem, aniž byste obětovali bezpečnost ochrany FDIC nebo NCUA, rozhodněte se pro spořicí účet s vysokým výnosem.
• Můžete se rozhodnout, že se váš fond zálohových plateb bude hromadit na investičním účtu u významného makléře.

Kolik budete muset ušetřit

Při poskytování hypotéky vyžaduje banka zálohu, aby pomohla snížit riziko financování zbývajících nákladů na bydlení.

Banky upřednostňují dlužníky, kteří dokážou vyzvednout alespoň pětinu ceny domu. Pokud máte vynikající kredit nebo se kvalifikujete pro určité programy, můžete si zajistit půjčku se snížením o méně než 20% nebo dokonce bez zálohy. Mějte však na paměti, že programy, které nabízejí nízké nebo žádné zálohy, obvykle vyžadují, aby dlužník platil soukromé hypoteční pojištění (PMI) za dodatečné měsíční náklady.

A naopak, pokud jste považováni za vysoce rizikového dlužníka z důvodu vaší úvěrové historie nebo jiných faktorů, může banka před poskytnutím hypotéky hledat vyšší procento z hodnoty domácnosti jako zálohu.

To, zda použít banku, online banku nebo akciový trh k ukrytí těchto desítek tisíc dolarů za zálohu, závisí na vaší časové ose.

Máte-li peníze k dispozici, můžete se rozhodnout pro zálohu ve výši více než 20% hodnoty domu. Čím větší je záloha, konec konců, tím menší je hypotéka a méně zátěžné měsíční splátky. (Pro výpočet příslušných čísel můžete použít plán amortizace půjčky.)

Záloha

Nejlepší místa k udržení zálohy

Peníze na zálohu musí být snadno a rychle přístupné, což vylučuje možnosti, jako je dlouhodobý vkladový certifikát (CD). Mělo by také být ve formě, do které lze snadno přidat - například z výplaty. V ideálním případě by fondy měly získat návratnost a zároveň by měly zůstat dostatečně stabilní v hodnotě, aby byly dostačující ke splnění zálohy, až přijde čas. Nalezení rovnováhy mezi rizikem, odměnou, flexibilitou a načasováním, které pro vás funguje, je při výběru níže uvedených možností klíčovým hlediskem.

Spořící účet

Uložení prostředků na spořicí účet v bance, kde provádíte kontrolní činnost, je pravděpodobně nejjednodušší a nejjednodušší volba. Jako stávající zákazník můžete rychle otevřít spořicí účet a poté na něj snadno převést peníze ze svého běžného účtu, a to buď ručně, nebo prostřednictvím opakujících se převodů každý výplatní den.

Prostředky jsou vysoce bezpečné, protože jsou zaručeny Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC) nebo Národní asociací odborů na úvěry (NCUA). Existuje však nevýhoda této možnosti. To je skromný výnos z vašich prostředků, protože běžné spořicí účty přicházejí s velmi nízkými úrokovými sazbami.

Spořicí účet s vysokým výnosem

Pokud chcete získat větší zájem, aniž byste obětovali bezpečnost ochrany FDIC nebo NCUA, rozhodněte se pro spořicí účet s vysokým výnosem. Jak tento termín napovídá, platí vyšší úrok než běžný účet, někdy 10 až 20krát více.

Spořicí účet si můžete otevřít v aktuální bance, což splní podmínku, která je někdy uložena na vysoce výnosných účtech: že zákazník již má v instituci jiný účet. Nejvyšší sazby na těchto účtech však nabízejí pouze banky online. Pokud můžete žít s nepřítomností cihel a malt, může být jedna z těchto virtuálních institucí tou nejlepší možností úspory ze všech.

To znamená, že pokud ještě nejste zákazníkem online bankovnictví, budete pravděpodobně muset počkat trochu déle na převody z vašeho běžného účtu, než kdybyste spořicí účet drželi ve vlastní bance. A dokonce ani úrokové sazby online spořicích účtů se nemají chlubit ve srovnání s potenciálními výnosy z jiných investičních možností.

Investiční účet

Pokud máte chuť na vyšší riziko, můžete si vybrat, aby se váš fond zálohových plateb hromadil na investičním účtu u významného makléře. Účet vám umožní investovat peníze do akcií a podílových fondů, které potenciálně vydělají mnohem vyšší výnosy než dokonce spořicí účet s vysokým výnosem.

S ohledem na volatilitu akciového trhu však nemusíte tyto zdravé výnosy realizovat tak rychle, jak potřebujete. Investování zálohového platebního fondu do akcií je tedy nejlépe vyhrazeno pro ty, jejichž časový plán na koupi domu je flexibilní a může si dovolit čekat na jakékoli výkyvy na trhu. Akciový trh se zpravidla zotavuje z útlumů v čase a prostředky držené v akciích z dlouhodobého hlediska dosahují zdravějších příjmů.

Pokud si nejste jisti, jak si vybrat makléře, podívejte se na tento seznam nejlepších online makléřů.

Sečteno a podtrženo

Pokud chcete především pohodlí, uděláte se spořicím účtem u banky s maltou, kterou již můžete použít. Pokud chcete trochu více návratu a nevadí vám čekání na převody mezi bankami, můžete se podívat do online banky a získat větší zájem. Pokud dokážete toto riziko zvládnout, nabízejí investiční účty nejlepší výnosy, ale také představují nejvyšší riziko, že hodnota vašeho zálohového platebního fondu by mohla v krátkodobém horizontu v okamžiku, kdy budete potřebovat peníze, klesnout.

Vzhledem k tomu, že za zálohy pravděpodobně ušetříte desítky tisíc dolarů, je moudré pečlivě prozkoumat, kde nejlépe držet tyto peníze, a vybrat možnost, která odpovídá vašim potřebám a prioritám.