Zahraniční spořicí účty: Měli byste si jeden otevřít?

Existuje řada důvodů, proč by se Američan mohl zajímat o zahraniční spořicí účet. Lidé žijící v zahraničí mohou zjistit, že otevření účtu v zemi jejich pobytu usnadňuje přístup k jejich finančním prostředkům a šetří jim peníze na bankovních a transakčních poplatcích.

Pro lidi, kteří žijí ve Spojených státech, je zahraniční spořicí účet spíše jako investiční účet než tradiční spořicí účet. Zahraniční spořicí účty vám umožňují investovat své peníze v jiné měně než dolaru - hazardujete s tím, že cizí měna bude mít příznivý směnný kurz, když chcete své úspory vybrat a převést je zpět na dolary. Tyto účty můžete otevřít, když jste v cizí zemi, nebo kontaktovat zahraniční banku online, pokud tak otevře účty.

Zahraniční spořicí účty mohou mít vyšší úrokové sazby než v USA, což je může přitahovat pro spořitele, kteří jsou ochotni podstoupit riziko, že směnný kurz bude fungovat ve jejich prospěch. Pokud je však vysoká úroková sazba spojena s devalvací měny (jak se často stává s inflací), ztratí se veškeré úrokové zisky při směně měny.

(Více informací naleznete v části Nebezpečí pohybu měn . )

Směnárenské poplatky

Mnoho zahraničních spořicích účtů má vyšší minimální vklady než tradiční spořicí účty. To znamená, že více vašich peněz je ohroženo.

Výměna mezi měnami je téměř vždy spojena s měnami. Otevření zahraničního účtu znamená, že je budete muset zaplatit dvakrát - jednou za převod z dolaru na cizí měnu a jednou za převedení peněz zpět na dolary. Tyto poplatky jsou obecně stanoveny jako procento z celkové částky, která se převádí, což znamená, že mohou získat velký výřez z úroku, který jste získali. Při porovnávání toho, co by zahraniční účet přinesl ve srovnání s tuzemským účtem, nezapomeňte tyto poplatky zohlednit.

Zvláštní požadavky na podávání zpráv

Lidé se zahraničními spořicími účty - ti, kteří se nacházejí mimo USA - jsou povinni podat formulář IRS známý jako FBAR. Platí to bez ohledu na to, zda jste si otevřeli účet u místní banky v této zemi nebo u místní pobočky americké banky podle pobočky Citibank v Hongkongu.

Nepodání FBARu má strmé tresty. Může vám být uložena pokuta až 100 000 $ nebo polovina částky na zahraničním účtu, podle toho, co je vyšší. Pokud máte zahraniční účty a nejste si jisti svým daňovým stavem nebo formuláři, které chcete podat, je vhodné najmout si účetního, který chrání vaše aktiva.

Pokud se díváte na tento účet jako na investice, nikoli na spořicí účet, nezapomeňte, že budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu z jakéhokoli příjmu, který získáte výplatou úroků nebo měny - stejným způsobem, jakým platíte daň z příjmu ze zisku z amerického spořicího účtu. Pokud byste tyto peníze vydělali investováním na akciovém trhu, dlužili byste daň z kapitálových výnosů pouze ze svých výdělků.

Obě tyto daňové sazby se liší v závislosti na vaší daňové kategorii, ale obecně jsou sazby daně z kapitálových výnosů výrazně nižší než běžné daně z příjmu: Například v nové kategorii daně z příjmu 24% byste pravděpodobně platili 15% z dlouhodobých kapitálových zisků .

Rizika a přínosy

Úspora v jiné měně funguje nejlépe pro ty, kteří mají vysokou toleranci vůči riziku a jsou ochotni sledovat směnné kurzy a v případě potřeby postupovat rychle.

Měnové trhy jsou extrémně volatilní a hodnoty se v průměru každý den mění mezi 1% a 3%. Na zahraničním spořicím účtu existuje potenciál pro velké zisky, ale také pro velké ztráty.

Alternativy k zahraničním spořicím účtům

I když mohou existovat nějaké přitažlivé důvody, proč svěřit své úspory zahraničnímu účtu, americký akciový trh nabízí také investice, které vydělávají více než tuzemský spořicí účet, ale bez směnných poplatků. Kromě toho byste platili daně pouze se sazbou kapitálových zisků, nikoli s obvyklou sazbou daně z příjmu.

Pokud hledáte bezpečnější místo, kde můžete ušetřit své peníze a získat úroky, zvažte investici do CD v americké bance. CD mají zaručenou návratnost investic s vyšší úrokovou sazbou než tradiční spořicí účet a jsou pojištěni FDIC až do výše 250 000 USD na vkladatele.

Sečteno a podtrženo

Pokud žijete v zahraničí, má zahraniční spořicí účet pravděpodobně praktickou hodnotu. Pro obyvatele USA je odvolání zahraničního spořicího účtu potenciál využít výhodného směnného kurzu a mít účet, který platí vyšší úrokové sazby než v americké bance.

Avšak vysoké riziko spojené s cizí měnou - a daně a poplatky spojené s zahraničními finančními transakcemi - činí z zahraničních spořicích účtů riskantní (a potenciálně drahá) místa pro uložení vašich peněz.