Získání vašeho úvěrového skóre z banky

Úvěrové skóre je numerické ocenění, které věřitelé společně s vaší kreditní zprávou používají k vyhodnocení rizika, že vám mohou nabídnout půjčku nebo poskytnout úvěr. Skóre FICO je nejčastěji používaným z kreditních skóre. Vypočítává se pomocí různých údajů z vaší kreditní zprávy, včetně:

• historie plateb: 35%
• výše dluhu vzhledem k úvěrovému limitu (využití úvěru): 30%
• délka úvěrové historie (čím delší, tím lepší): 15%
• typy používaných úvěrů (s aktuálními splátkovými půjčkami a otáčivými liniemi, jako jsou kreditní karty pomáhají): 10%
• nové úvěrové / nedávné úvěrové aplikace (tvrdý dotaz může splácet váš kredit na několik měsíců): 10%

Vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši schopnost kvalifikovat se na různé typy úvěrů - například půjčky na auta a hypotéky - a podmínky, které vám budou nabídnuty. Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím snazší je získat úvěr a získat výhodné podmínky. Protože na vašem kreditním skóre by mohlo být hodně, vyplatí se to sledovat a v případě potřeby usilovat o jeho zlepšení. Můžete získat bezplatnou kreditní zprávu od každé ze tří velkých úvěrových agentur - Equifax, Experian a TransUnion - ale budou si účtovat poplatek, pokud chcete vidět své skutečné kreditní skóre. Dobrá zpráva: Můžete získat své skóre zdarma od své banky nebo vydavatele kreditní karty; tady je jak.

Klíč s sebou

• Úvěrové skóre jsou důležité metriky bonity, které mohou určit, zda dostanete půjčku, jaké úrokové sazby platíte za dluhy a další.
• Úvěrové agentury a vláda umožňují spotřebitelům přístup k jejich úplné kreditní zprávě zdarma na omezeném základě, ale samotné kreditní skóre může být placeno.
• Banky a vydavatelé kreditních karet však svým zákazníkům stále častěji poskytují bezplatný přístup k pravidelně aktualizovaným úvěrovým skóre spolu s aktualizacemi a upozorněními na úvěry.

Měnící se časy

Bývalo to tak, že pokud byste chtěli vidět své kreditní skóre, museli byste vydělat nějaké peníze, buď za měsíční předplatné nebo jednorázový pohled. Od roku 2013 však společnost FICO (Fair Isaac Corporation) umožnila věřitelům prostřednictvím programu FICO Score Open Access zpřístupnit dříve obtížně získatelná skóre pro spotřebitele zdarma. FICO v únoru 2018 oznámilo, že 250 milionů lidí nyní může prostřednictvím programu získat zdarma své kreditní skóre a že se programu Open Access účastní více než 100 finančních institucí a osm z 10 nejvýznamnějších vydavatelů kreditních karet.

Barclaycard USA a First Bankcard (konec kreditní karty First National Bank of Omaha) se jako první přihlásily (v roce 2013), když byl program spuštěn, a od té doby se k němu připojili další, včetně Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Federální úvěrový odbor Pentagonu, Americká banka a Úvěrový odbor zaměstnanců státu Severní Karolíny. Ally Financial začala nabízet zákazníkům zdarma úvěrové skóre v roce 2015 a Bank of America následně držitelům karet zpřístupnila úvěrové skóre zdarma.

Získání skóre

Pokud vaše banka nebo vydavatel kreditní karty nabízí bezplatné kreditní skóre, měli byste mít možnost zkontrolovat své skóre online přihlášením se na svůj účet nebo kontrolou měsíčního výpisu. Pokud si nejste jisti, zda vaše banka poskytuje přístup k bezplatným skóre, nebo pokud máte potíže s nalezením skóre, požádejte o pomoc zákaznický servis. Zdarma jsou také k dispozici další zdroje, jak zobrazit své kreditní skóre nebo kreditní zprávu. Pokud jste zvědaví, zda byste měli zaplatit za to, abyste viděli své kreditní skóre, odpověď je pravděpodobně „ne“.

Kromě bezplatného úvěrového skóre nabízejí některé banky výhody navržené tak, aby vám pomohly porozumět - a zlepšit - vaše skóre. První národní banka vám například poskytuje nepřetržitý online přístup k vašemu skóre FICO a ukazuje, které klíčové faktory skóre ovlivnily vaše číslo. A Barclaycard US poskytuje vaše kreditní skóre, plus až dva faktory, které jej ovlivňují, historický graf, který ho sleduje, a e-mailová upozornění, kdykoli se vaše kreditní skóre změní.

Je důležité si uvědomit, že ne všechny kreditní skóre jsou vytvářena stejně a různé banky a vydavatelé kreditních karet mohou poskytovat přístup k různým skóre. Krátce po spuštění programu FICO Score Open Access představil úvěrový úřad Experian podobný program, který umožňuje bankám sdílet své kreditní skóre VantageScore se spotřebiteli.

Dnes tyto dva systémy pracují ve stejné stupnici od 300 do 850 bodů a každý používá pro výpočet skóre podobná kritéria, ale váží každou položku jinak. Například u společnosti FICO představuje vaše platební historie 35% vašeho skóre; u VantageScore představuje zhruba 40%. Výsledek: Obě skóre se obecně liší, a to i pro stejnou osobu, ve stejný den. To nemusí být nutně špatná věc, ale je to něco, o čem je třeba si uvědomit, abyste se při sledování skóre mohli ujistit, že porovnáváte jablka s jablky.

Co je zdarma, co není

Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích schválený v roce 2003 vyžaduje, aby všichni Američané měli volný přístup ke všem třem úvěrovým zprávám (Experian, Equifax a TransUnion) jednou za 12 měsíců. AnnualCreditReport.com, web sponzorovaný třemi úvěrovými kancelářemi, je nejjednodušší a nejkomplexnější web, který lze použít k získání těchto bezplatných zpráv.

Můžete také obdržet jednu bezplatnou zprávu o úvěru, pokud jste se stali obětí podvodu nebo krádeže identity, byl vám odepřen kredit nebo došlo ke změně vašeho současného kreditu (úrokové sazby, kreditní linky atd.) V důsledku vašeho kreditu - nebo pokud vám bude nabídnuta vyšší úroková sazba, než získají jiní spotřebitelé od věřitele.

„Osobě, které byl odepřen kredit nebo která má nepříznivou změnu podmínek své dohody, bude zasláno oznámení o nepříznivém jednání, které je informuje o odmítnutí nebo změně, “ říká Cunningham. „Důvod změny bude zahrnut v dokumentu spolu s dokumentem s názvem a adresou úvěrové kanceláře, která informace poskytla. V takovém případě mohou spotřebitelé získat svou kreditní zprávu zdarma do 60 dnů od zamítnutí. “

Zákon však neposkytuje roční bezplatný pohled na vaše kreditní skóre . A nemůžete získat bezplatné kreditní skóre přes AnnualCreditReport.com. To ale neznamená, že tato tři čísla nemůžete vidět zdarma. Od roku 2011 poskytují nepříznivé úvěrové akce, jako jsou změny úvěrového limitu nebo úroku na základě úvěrového skóre, spotřebitelům právo prohlížet si kreditní skóre použité při stanovení.

"Můžete si také zakoupit své skóre FICO, " říká Cunningham.

MyFICO.com umožňuje spotřebitelům zakoupit si své skóre FICO z kterékoli ze tří úvěrových kanceláří za 19, 95 USD za zprávu o skóre FICO. Můžete si také zakoupit spotřebitelskou verzi svého kreditního skóre přímo z jedné z úvěrových kanceláří nebo z jiných webů, ale pozor: Toto číslo se může lišit (obvykle vyšší) než vaše skóre FICO. MyFICO říká, že spotřebitelské skóre může být až o 40 bodů vyšší než skóre FICO.

"Proto je proces půjček matoucí, " říká Cunningham. „Tříciferné číslo, které věřitel používá, nemusí být stejné, jaké vidí dlužník. Proto - navzdory webům nabízejícím bezplatné skóre - stojí za to koupit si skóre FICO, protože to je to, co používá 90% věřitelů a věřitelů. “

Některé stránky s kreditním skóre zdarma

Mnoho bank a společností vydávajících kreditní karty nyní nabízí svým zákazníkům pravidelně aktualizovaný snímek o jejich kreditním skóre zdarma, výpočty se však mohou v jednotlivých společnostech lišit. Navzdory rozdílům, pokud chcete vidět spotřebitelskou verzi svého skóre FICO, patří mezi nejuznávanější weby:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Spotřebitelé musí pochopit, že nejsou spojeni s pověřenou vládní webovou stránkou AnnualCreditReport.com a poskytnuté úvěrové skóre není úvěrové skóre FICO, které používá většina potenciálních věřitelů, “ varuje Freeman.

Tyto weby nevyžadují, abyste poskytli svou kreditní kartu ke kontrole svého skóre, což znamená, že ji můžete zkontrolovat tak často, jak chcete, a to zdarma. "Výzva je, viděl jsem, že tato skóre jsou nafouknuta až o 60 až 70 bodů vyšší, než uvidí banky FICO a další věřitelé uvidí, " říká Pamela Capalad, certifikovaná finanční plánovačka a poradkyně v New Yorku.

"Můžete také získat bezplatnou kopii věřitelů FICO a banky, které vidí, požádáním o skóre od věřitele nebo věřitele, pokud jste nedávno požádali o úvěr, " říká Freeman. Někteří věřitelé budou tyto informace sdílet, i když vám nebyl odepřen kredit.

Přestože skóre spotřebitelských úvěrů zdarma není skóre FICO, je třeba k jejich přezkoumání dobrý důvod. „Mohou to být skvělé ukazatele celkového úvěrového zdraví, upozornit spotřebitele na možné problémy s podvody atd., “ Říká Thomas Nitzsche, vedoucí koordinátor vztahů s médii, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A podívejte se do peněženky, kde si můžete zdarma prohlédnout své kreditní skóre. Některé kreditní karty, jako je Discover it® Card, vám na základě vaší kreditní zprávy TransUnion jednou za měsíc s výpisem nabízejí zdarma skóre FICO (verze originálních bank a půjčovatelů).

Sečteno a podtrženo

Vaše kreditní skóre ovlivňuje vaši schopnost získat kredit a podmínky, které vám budou nabídnuty. Až donedávna bylo odvětví úvěrových skóre poměrně skryto a pro většinu lidí bylo obtížné (nebo drahé) dostat se na skóre. V dnešní době však rostoucí počet bank a vydavatelů kreditních karet poskytuje úvěrové skóre zdarma, což je nesmírně cenné pro spotřebitele, kteří se snaží sledovat a zlepšovat své kreditní zdraví.