Program pro cenově dostupnou úpravu domů (HAMP)
Program domácí cenově dostupné modifikace (HAMP) byl program úpravy federální vládní půjčky, který byl zaveden v roce 2009, aby pomohl majitelům domů vyhnout se uzavření trhu. HAMP se zaměřil na pomoc majitelům domů, kteří platili více než 31 procent svého hrubého příjmu na splátky hypotéky. Program vypršel na konci roku 2016, ale sesterská iniciativa jej nahradí a přijme do roku 2018.
BREAKING DOWN Home Cenově dostupný program úprav (HAMP)
Vytvoření Programu pro cenově dostupnou úpravu domů (HAMP) bylo reakcí na hypoteční krizi hypoték v roce 2008. Majitelé domů v Americe se v tomto období nenašli schopni prodat nebo refinancovat své domovy. Rovněž cenová dostupnost měsíčních plateb způsobená tím, že vyšší tržní sazby koplikovaly na hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM), mnoho poškodilo. Ačkoli daňoví poplatníci dotovali některé z úprav úvěru, pravděpodobně nejvýznamnějším příspěvkem společnosti HAMP byla standardizace toho, co byl náhodný systém úpravy úvěru. Společnost HAMP stimuluje soukromé půjčovatele a investory k financování svých úprav úvěrů.
HAMP Způsobilost: Test NPV
Stanovení způsobilosti bylo provedeno výpočtem nazvaným test čisté současné hodnoty (NPV). Vlastnosti musely projít testem NPV a splňovat další standardy způsobilosti. Pokud by analýza ukázala, že by věřitel nebo investor, který v současné době drží půjčku, vydělal více peněz úpravou půjčky než vyloučením, majetek se stal způsobilým. Kromě požadavku, že majitel domu prokáže finanční potíže, musí být dům obyvatelný a musí mít nezaplacený zůstatek jistiny pod 729 750 $.
Jak Úleva fungovala
Úleva v rámci programu HPA (Home Affordable Modification Program) měla několik podob, z nichž všechny měly za následek snížení měsíčních plateb.
- Způsobilí majitelé domů by mohli získat snížení hypotéky
- Snížení jejich úrokové sazby
- Dočasné odložení splátek hypotéky, známé také jako splácení
- Prodloužení stávajících úvěrových podmínek
V mnoha případech byla nová modifikovaná půjčka způsobilá také pro úpravu HAMP, čímž se ještě více snížilo platby majitele domu. Rodiny v programu snížily své měsíční platby o medián více než 530 $.
Pobídky pro věřitele
Vláda označuje poměr plateb k hrubému příjmu jako poměr dluhu k příjmu (front-end-debt -come, DTI). Program HAMP ve spolupráci s hypotečními úvěry pomohl bankám motivovat ke snížení poměru dluhu k příjmu na méně než 38 procent. Ministerstvo financí by poté přistoupilo k minimalizaci poměru DTI na 31 procent nebo méně.
Hypoteční správci obdrželi zálohu ve výši 1 000 USD za každou způsobilou změnu, kterou provedli. Tito věřitelé by také mohli získat až 1 000 $ ročně za každého dlužníka v programu až na tři roky.
Původní program cenově dostupné úpravy domů byl omezen na primární rezidence. V roce 2012 byl program přepracován tak, aby zahrnoval domy neobsazené majitelem, domácnosti s více hypotékami a majitele domů, jejichž poměr DTI byl pod původním požadavkem 31% nebo vyšším.