Půjčky na zlepšení domu: Jaké jsou vaše nejlepší možnosti?
Mnoho lidí se obrací na půjčky na zlepšení domova, přestože úspora a výplata hotovosti za vylepšení domu je často nejméně nákladnou možností. Koneckonců, když platíte v hotovosti, nemusíte platit úroky. Někdy však bývají domácí opravy prováděny formou nouzových oprav a splácení úroků z půjčky je méně nákladné než spoření až do zaplacení hotovosti, zatímco vaše střecha uniká měsíce a způsobuje plísně, hnilobu a poškozené stropy, které budou později opravovat ještě víc. .
A co víc, občas provést nezbytnou změnu domu, aby byl obyvatelný, má větší smysl než pohyb, i když si musíte půjčit. A někteří lidé prostě nebudou chtít čekat na upgrade; budou raději půjčit nyní na tuto pěknou kuchyň a časem vyplatí projekt. Ať už si přejete půjčit nějaké peníze na domácí vylepšení, měli byste vědět, jaké jsou vaše možnosti a které by pro vaši situaci mohly být nejlepší.
Tradiční půjčky na zlepšení domácnosti
Tradiční půjčka na zlepšení domova umožňuje majitelům domů půjčit si jednorázovou částku na zaplacení nezbytné práce a materiálů pro dokončení projektů, jako je přestavba kuchyně nebo koupelny, přidání bazénu na dvorek nebo výměna stárnutí systému HVAC. Družstevní záložny, tradiční banky a online půjčovatelé nabízejí půjčky na zlepšení domova. Jedná se o nezajištěné půjčky, což znamená, že majitel domu neposkytuje žádnou záruku za půjčku. Výsledkem bude, že úroková sazba bude vyšší než u zajištěné půjčky, jako je půjčka vlastního kapitálu.
Úroková sazba bude také záviset na úvěrovém skóre dlužníka, době půjčky a vypůjčené částce. Například SunTrust Bank nabízí úvěry na zlepšení bydlení za 5 000 až 9 999 USD s podmínkami od 24 do 36 měsíců a úrokovými sazbami 6, 79% až 12, 79% (sazby zahrnují slevu na autopay 0, 50%), zatímco půjčka 50 000 až 100 000 USD za stejnou množství času přichází s úrokovou sazbou 4, 79% až 10, 29%.
Osobní půjčky a osobní úvěrové linky
Osobní půjčka dává dlužníkům nezajištěnou jednorázovou částku, kterou lze použít k jakémukoli účelu. Lidé používají osobní půjčky k zahájení podnikání, k platbám za dovolenou, konsolidaci dluhů a dalším. Stejně jako půjčka na zlepšení domova, ale na rozdíl od půjčky na vlastní kapitál nevyžaduje osobní půjčka zajištění a neohrožuje váš dům ani jiná aktiva. Jak již bylo řečeno, nižší úroková sazba a / nebo větší výše půjčky mohou být k dispozici získáním zajištěné osobní půjčky namísto nezajištěné půjčky. Minimum výpůjček je nízké, stejně jako poplatky za půjčky, a můžete získat osobní půjčku, i když nemáte vlastní kapitál. Tyto půjčky jsou také obvykle financovány rychle. (Více viz 8 možných rizik nezajištěných osobních půjček a 6 způsobů, jak získat nejlepší sazbu osobních půjček .)
Osobní úvěrová linka je podobná osobní půjčce, kromě toho, že místo půjčování jednorázové částky najednou může dlužník čerpat úvěrový úvěr podle potřeby po určitý počet let. Úvěrová řada může majitelům domů pomoci vyhnout se půjčování více, než je třeba, a to tím, že jim umožní přístup k hotovosti pouze v případě, že je potřebují. Ale pro majitele domů, kteří pečlivě nesledují své půjčky, může úvěrová řada usnadnit půjčení více, než bylo zamýšleno. Mnoho malých čerpání úvěrového limitu v průběhu času může přidat až k velké celkové půjčované částce.
Doba splácení u tradiční půjčky na zlepšení bydlení, osobní půjčky nebo úvěrového limitu je obvykle kratší než doba splácení u vlastního kapitálu nebo úvěrového úvěru na bydlení. V důsledku toho může dlužník v průběhu času platit méně úroků, ačkoli měsíční splátky půjčky mohou být vyšší.
Půjčky typu peer-to-peer
Díky výpůjčkám typu peer-to-peer můžete získat nezajištěný úvěr na váš projekt zlepšení domova. Váš úvěr bude financován mnoha investory, kteří obvykle poskytují malé množství peněz mnoha různým půjčkám, aby diverzifikovali své riziko. Provedete jednu měsíční platbu, která vám bude připadat jako splacení jakékoli jiné půjčky.
Stejně jako u ostatních věřitelů bude vaše úroková sazba záviset na vašem úvěrovém skóre, na tom, kolik si přejete půjčit a na splátky. Protože tyto půjčky mají relativně krátkou dobu splácení od tří do pěti let, rychle se z dluhů dostanete a nebudete platit úroky roky. A možná budete mít možnost získat půjčku typu peer-to-peer, i když máte méně než hvězdný úvěr, i když můžete souhlasit s tím, že budete platit vysokou úrokovou sazbu.
Je těžké si představit scénář, ve kterém by mělo smysl platit 30% úrok za domácí vylepšení. Ale pokud jste zoufalí, půjčka typu peer-to-peer s vysokou úrokovou sazbou může být lepší volbou než účtování nákladů na kreditní kartu s vysokou úrokovou sazbou, protože budete nuceni splácet peer-to- partnerská půjčka během několika let, na rozdíl od zůstatku na kreditní kartě, který můžete navždy táhnout a platit úroky.
Půjčovací klub, Prosper a Peerform nabízejí půjčky na zlepšení domova s pevnými úrokovými sazbami. Vyplněním krátkého online formuláře vám také umožní zjistit, na jakou úrokovou sazbu máte nárok, aniž by to mělo dopad na vaše kreditní skóre. (Více viz 7 nejlepších webů půjčování typu peer-to-peer .)
Půjčka na domácí kapitál, úvěrová linka na domácí kapitál nebo hybrid
Úvěry na bydlení a úvěrové linky na vlastní kapitál (HELOCs) jsou populární způsoby, jak platit za vylepšení domů, protože mají dlouhé doby splácení, což znamená, že měsíční platby jsou nízké. Mají také nízké úrokové sazby, protože jsou zajištěny vaším domovem, a úrok je odpočitatelný z daní, pokud je rozpisujete. Při uzavírání tohoto typu půjčky však existuje malé riziko, že ztratíte svůj domov, protože pokud výchozí, půjčovatel může vyloučit. Rovněž vám trvá 20 až 30 let, než splácíte půjčku na bydlení nebo HELOC; ve skutečnosti vás to může stát více v zájmu než krátkodobá půjčka s vyšší úrokovou sazbou, jako je tradiční půjčka na zlepšení domácnosti nebo osobní půjčka.
Úvěr na bydlení vám umožňuje vypůjčit si jednorázovou částku najednou, zatímco HELOC vám umožňuje čerpat úvěrový limit podle potřeby po určitý počet let, který se nazývá období čerpání. Během období čerpání musíte pouze splácet úrok z půjčky, což činí měsíční platby poměrně malé, ale může to vést k platebnímu šoku později, když skončí období čerpání a dlužník musí také začít splácet jistinu. Kromě toho má HELOC variabilní úrokovou sazbu, zatímco domácí kapitálový úvěr má pevnou úrokovou sazbu. Počáteční sazba HELOC může být nižší než půjčka vlastního kapitálu, ale postupem času se může zvýšit, pokud tržní podmínky zvýší úrokové sazby. (Další informace naleznete v části Výběr půjčky na domácí kapitál nebo úvěrové linky .)
Některé HELOCs nabízejí to nejlepší z obou světů, což vám umožňuje čerpat úvěrovou linku podle potřeby, ale také uzamknout část toho, co jste si půjčili, s pevnou úrokovou sazbou, což vám poskytuje větší jistotu splácení. (Další informace naleznete v tématu Jak funguje možnost HELOC s pevnou sazbou .)
Refinancování hotovosti
V případě hotovostního refinancování získáte novou půjčku, kterou nahradíte hypotéku, ale místo půjčování stejné částky, jakou v současné době dlužíte, si půjčujete více. Řekněme, že váš domov má hodnotu 240 000 dolarů a dlužíte 120 000 dolarů na hypotéku. Pokud jste provedli hotovostní refinancování, mohli byste získat novou půjčku za 192 000 $. Po splacení hypotéky ve výši 120 000 $ byste měli věnovat 72 000 dolarů na vylepšení domu (nebo na jakýkoli jiný účel, například poslat své dítě na vysokou školu).
Provedení hotovostního refinancování znamená, že vám to bude trvat déle, než zaplatíte za svůj domov, ale také vám získáte přístup k nejnižší možné úrokové sazbě za zaplacení za vylepšení domova. Věřitelé obvykle požadují, aby si majitelé domů po splacení hotovostního refinancování ponechali určitý kapitál, obvykle 20%, takže pokud budete chtít tuto možnost využít, budete muset mít dostatek vlastního kapitálu. Budete také muset být zaměstnáni, mít dobré kreditní skóre a splnit všechny obvyklé požadavky pro získání hypotéky. (Další informace naleznete v části Kdy (a kdy ne) refinancovat hypotéku )
Úvěry místní samosprávy
Některé místní vlády nabízejí půjčky na pomoc majitelům domů, zejména těm s nízkým příjmem a starším, platit za zlepšení domova. Zde jsou dva příklady takových programů
- Boulder, Colorado - Město nabízí půjčky s 1% nebo 3% úrokem až do výše 25 000 USD pro rodinné domy, které vyžadují zdravotní a bezpečnostní opravy nebo zlepšení úspory energie. Majitel domu musí mít aktiva nižší než 50 000 USD. Úvěr nemusí být splacen po dobu 15 let nebo do prodeje domu, podle toho, co nastane dříve.
- St. Paul, Minn. - V závislosti na příjmových limitech mohou majitelé domů získat půjčku od 2 000 do 50 000 USD při 4% úroku za přidání místnosti nebo novou garáž, novou pec nebo instalaci klimatizace, výměnu střechy a několik další položky. Další možností je půjčka od 1 000 do 25 000 $ s odloženou platbou za základní a nezbytná vylepšení, která mají přímý dopad na bezpečnost domácnosti, obyvatelnost, energetickou účinnost nebo dostupnost. Tyto půjčky nejsou splatné, dokud dlužník neprodá, nepřevede převody vlastnictví nebo přestěhování a může jim být odpuštěno po 30 letech nepřetržitého vlastnictví a obsazení.
Takové programy nejsou k dispozici všude, ale je jich tam docela málo. Informujte se u místní správy, zda existuje ve vaší oblasti a jaké jsou požadavky.
Půjčky na zlepšení majetku FHA, hlava I
Majitelé domů s omezeným kapitálem mohou získat půjčku FHA Title I na vylepšení, díky nimž bude dům obyvatelnější a užitečnější, včetně vylepšení dostupnosti a zlepšení úspory energie. Tyto půjčky však nelze použít na luxusní předměty, jako jsou bazény nebo venkovní krby. Půjčky za méně než 7 500 $ jsou obvykle nezajištěny; nejvíce majitel domu, který si může půjčit, je 25 000 dolarů na 20 let na vylepšení rodinného domu. Úvěr stanoví úrokovou sazbu. Abyste mohli získat tento typ půjčky, musíte najít FHA-schválený titul I věřitele. Jako u každé půjčky budete potřebovat dobrý úvěr a prokázanou schopnost splácet půjčku.
0% úvodní sazba kreditní karty
Pokud máte velmi dobrý až vynikající kredit, můžete pravděpodobně získat souhlas s novou kreditní kartou, která vám nebude účtovat žádný zájem o nové nákupy po dobu devíti až 18 měsíců. Karty, které mají takovou nabídku od 5. prosince 2016, zahrnují Chase Slate (0% APR po dobu 15 měsíců, žádný roční poplatek) a Capital One QuicksilverOne (0% APR po dobu 9 měsíců, roční poplatek 39 $). Mnoho dalších nabídek je k dispozici jak od družstevních záložen, tak od bank.
Úlovek spočívá v tom, že k udržení sazby 0% budete pravděpodobně muset každý měsíc provádět včasné měsíční platby, a to i během úvodního období 0%. Potřebujete jasný plán na splacení celé částky, kterou si půjčíte, před koncem úvodního období, jinak budete muset zaplatit úrok ze zbývajícího zůstatku, obvykle mnohem vyšší sazbou.
Pokud máte tendenci mít problém dostat se z dluhů, udržet si své finance v pořádku nebo dodržet termíny, není to pro vás dobrá volba. Vypůjčovatelé, kteří jsou disciplinovaní, detailně orientovaní a utráceni v rámci svých prostředků, by to mohli považovat za nejméně nákladnou možnost. Může však být nemožné půjčit si s kreditní kartou tolik, kolik byste mohli s půjčkou vlastního kapitálu nebo refinancováním v závislosti na tom, kolik máte vlastního kapitálu a jak dobrý je váš kredit.
Sečteno a podtrženo
Existuje mnoho způsobů, jak zaplatit za vylepšení domácnosti, od tradičních půjček na vylepšení domácnosti po osobní půjčky po domácí úvěrové linky po vládní programy až po kreditní karty. Bez ohledu na to, jaký typ půjčky zvažujete a na jakém typu půjčovatele chcete pracovat, nakupování v okolí vám pomůže zajistit, že dostanete nejlepší sazbu a podmínky pro svůj úvěr na zlepšení domova. Pokud podáte žádost s několika věřiteli v krátkém období, dopad na vaše kreditní skóre bude minimální. (Více viz 5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit, úvod do půjčky FHA 203 (k) a žádost o půjčku FHA 203 (k) .)