Jak mohou dospělé děti vykolejit váš důchod

Pokud se blížíte k odchodu do důchodu, pravděpodobně jste plánovali výdaje, jako je bydlení, jídlo, doprava, pojištění, zdravotní péče a podobně. Zatímco tento typ plánování je dobrá věc (pamatujte na pět Ps úspěchu: správné plánování zabraňuje špatnému výkonu), je pro mnoho rodičů snadné přehlédnout značné pokračující náklady, kterým pravděpodobně budou v důchodu čelit: poskytování finanční podpory jejich dospělým dětem .

Rodinné záležitosti

Faktem je, že většina rodičů dává peníze svým dospělým dětem. Podle studie Merrill Lynch z roku 2013 více než dvě třetiny rodičů ve věku 50 a více let poskytovalo svým dospělým dětem v uplynulých pěti letech určitou finanční podporu. Ale pro většinu se náklady nikdy nezapočítaly do jejich plánování odchodu do důchodu. Studie společnosti Merrill Lynch z roku 2017 s názvem „Finance v důchodu: nové výzvy, nová řešení“ potvrzuje tento trend a ukazuje, že finanční zájmy jsou rodinnou záležitostí:

• 48% Američanů ve věku 50 a více let uvádí, že jsou ochotni se finančně nadměrně rozšířit, aby svým dětem poskytly pohodlnější život
• 60% tvrdí, že odloží odchod do důchodu, aby finančně podpořili členy rodiny (včetně dospělých dětí)
• 40% tvrdí, že by se vrátili do práce po odchodu do důchodu, aby podporovali členy rodiny (související čtení viz: Vrací se více Baby Boomerů do práce po odchodu do důchodu? )
• Zatímco 50% tvrdí, že to považovalo za povinnost, 80% to nazývá „správná věc“

The Bank of Mom

Výzkum ukazuje, že rodiče mohou být obzvláště zranitelní, když dospělé dítě ztratí práci. Ve své zprávě „Rodiče s nezaměstnaným dospělým dítětem: nabídka práce, spotřeba, a Savings Effects, “Kathryn Anne Edwards a Jeffrey B. Wenger z RAND Corporation zkoumali, zda ztráta zaměstnání dítěte představuje další rizika pro jejich matky (otcové byli ze studie vyloučeni).

Edwards a Wenger přezkoumali údaje pro matky a jejich děti z panelové studie dynamiky příjmu (PSID). V této studii se 60% pozorované nezaměstnanosti stalo dříve, než děti dosáhly 30 let - když jsou matky středního věku 55 let. To znamená, že ztráta zaměstnání dospělého dítěte často přicházela právě tak, jak se maminka měla soustředit na odchod do důchodu. (Související čtení viz: Jak vyvažovat zabezpečení při odchodu do důchodu s podporou dospělých dětí .)

Podle průzkumu poskytly maminky dalším 24% finanční podpory svým dětem během roku nezaměstnanosti (270 USD v běžných letech oproti 334 USD, když bylo jejich dítě nezaměstnané). Ale nejsou to jen peníze, které maminky dávají svým nezaměstnaným dětem. Maminky mladší 62 let (to, co vědci nazývají „předběžným povoláním“), pracovaly v průběhu roku navíc tři a půl dne, kdy bylo jejich dítě bez práce. Jejich výdaje na potraviny se také snížily z průměrných 11 000 USD ročně na přibližně 10 775 USD, přičemž větší pokles byl zaznamenán u matek v důchodu (těch 62–70 let).

Pracující maminky s předčasným odchodem do důchodu také snížily své penzijní úspory z 0, 7% na asi 0, 45% za ten rok, což nemusí znít jako hodně, dokud neuděláte matematiku: 0, 7% z 50 000 $ je například 3 500 $, ale 0, 45% je pouze 2 250 $ nebo o 1 250 $ méně. V průběhu času to může udělat velký rozdíl v mateřském hnízdě. Za předpokladu, že je stejná částka vyčleněna na odchod do důchodu každý rok po dobu 30 let na 5%, by nižší částka (2 250 $) vyprodukovala hnízdo s vejcem asi 156 962 USD. Větší částka (3 500 $) by však vedla k zůstatku kolem 244 163 USD, což je o 87 000 USD více. Maminka samozřejmě zvýší své úspory poté, co její dítě začne pracovat, ale příklad ilustruje hluboký finanční dopad nezaměstnanosti dítěte na jejich matku.

Sečteno a podtrženo

Není divu, že rodinní příslušníci, kteří jsou nejvíce finančně odpovědní, mají nejvíce peněz nebo jsou nejjednodušší, se na finanční podporu spoléhají nejvíce. A často to dávají rodiče, protože mnozí mají těžké říci svým dětem ne, i když jsou dospělí. Zatímco většina rodičů chce pomoci, zejména pokud jejich dítě prožívá těžkosti, jako je nezaměstnanost, může to poškodit finanční situaci rodičů, a to jak nyní, tak v dlouhodobém horizontu. Výzkumy Edwardsa a Wengera poukazují na to, že pokud jde o pomoc nezaměstnaným dětem, nejde jen o finanční hodnotu, kterou rodiče ztratí, dolarovou hodnotu: Pracují také více, šetří potraviny (což může samozřejmě negativně ovlivnit zdraví) ) a ušetříte méně za odchod do důchodu.

Když rodiče nabízejí pomoc, je nejlepší stanovit několik pokynů, aby se pomoc nestala zvykem. Pokud se například dospělé dítě chce přestěhovat domů, můžete si vytvořit plán prací, který obejde jejich hledání zaměstnání. (Více informací viz: 5 věcí, které by měly vědět, jestli vaše dítě žije doma. )

Můžete také být pevně přesvědčeni o tom, co přesně jste ochotni financovat: I když můžete být v pořádku a dávat jim peníze na plyn, aby se mohli dostat na pracovní pohovory, možná nebudete chtít předat 100 $, aby mohli vzít své přátele ven (v tomto plynová karta funguje lépe než hotovost). Tyto pokyny mohou vašemu dospělému dítěti pomoci převzít větší finanční odpovědnost a ponechat si trochu víc, abyste si odložili důchod.

(Související čtení viz: Jak chránit důchod a pomáhat dospělým dětem .)