Jak si vybrat trvalé životní pojistky

Před padesáti lety byla většina prodaných životních pojistek zaručena a nabízena společnostmi podílových fondů. Výběr byl omezen na termíny, nadační nebo celoživotní politiky. Bylo to jednoduché, zaplatili jste vysoké, stanovené pojistné a pojišťovna zaručila dávku při úmrtí. To vše se změnilo v 80. letech. Úrokové sazby prudce stouply a majitelé pojistek se vzdali svého krytí, aby investovali peněžní hodnotu do produktů s vyšším úrokem, které platí pro pojištění. Aby mohli konkurenti soutěžit, začali nabízet nezaručené politiky citlivé na úroky.

Garantované versus nezaručené zásady

Společnosti dnes nabízejí širokou škálu zaručených i nezaručených životních pojištění. Garantovaná pojistka je pojistka, ve které pojistitel přebírá veškerá rizika a smluvně zaručuje dávku při úmrtí výměnou za stanovené pojistné. V případě, že investice nedosahují výkonnosti nebo výdaje vzrostou, musí pojistitel ztrátu absorbovat. V případě nezaručené pojistky vlastník výměnou za nižší pojistné a možná lepší návratnost přebírá velkou část investičního rizika a dává pojistiteli právo zvýšit pojistné. Pokud věci nefungují podle plánu, musí vlastník pojistky absorbovat náklady a platit vyšší pojistné.

Podmínky

Termínované životní pojištění je zaručeno. Prémia je stanovena sporně a jasně stanovena přímo v politice. Roční obnovitelná termínová politika má prémii, která stoupá každý rok. Politika úrovně úrovně má zpočátku vyšší pojistné, které se nemění po stanovené období, obvykle 10, 20 nebo 30 let, a poté se stává ročním obnovitelným obdobím s prémií na základě dosaženého věku.

Trvalé politiky

Trvalé pokrytí: celý, univerzální a proměnlivý život je matoucí, protože stejná politika v závislosti na tom, jak je vydána, může být často zaručena nebo nezaručena.

Všechny ilustrace trvalých životních pojistek jsou hypotetické a zahrnují účetní knihy, které ukazují, jak by tato politika mohla fungovat za zaručených i nezaručených předpokladů. Sazby návratnosti a poplatky za politiku jsou obvykle uvedeny v horní části každého sloupce knihy a některé politiky, jako je proměnná nebo indexová životnost, jsou někdy ilustrovány za předpokladu velmi optimistických 7% - 8% ročních výnosů. (Pro související informace si přečtěte více o trvalém životním pojištění.)

Nezaručené politiky jsou obvykle ilustrovány pojistným, které se vypočítá na základě příznivé předpokládané míry návratnosti a pojistných poplatků, které by se mohly změnit. Nižší pojistné je skvělé, pokud výkon politiky splňuje nebo překračuje předpoklady na obrázku. Pokud však politika nesplňuje očekávání, vlastník by musel platit vyšší pojistné a / nebo snížit dávku při úmrtí, nebo může krytí předčasně vypršet.

Některé trvalé smlouvy nabízejí jezdci dodatečné náklady, které jsou součástí smlouvy, a zaručují, že tato politika neskončí. Politika je zaručena, i když hodnota hotovosti klesne na nulu, pokud je plánované pojistné placeno podle plánu. V závislosti na způsobu výpočtu pojistného a pojistného se může záruka bez prodlení pohybovat v rozmezí od několika let do věku 121. Avšak výměnou za převod rizika zpět na pojistitele mají tyto pojistky obvykle vyšší pojistné a vytvářejí jen málo peněžní hodnota.

Jak se rozhodnout

To, zda byste měli koupit zaručené nebo nezaručené krytí životního pojištění, závisí na mnoha faktorech. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:

V případě potřeby budete moci platit vyšší pojistné?

Většina lidí, kteří si zakoupili politiku univerzálního života před 10 až 20 lety, kdy byly standardními fixními úrokovými sazbami 5% - 7%, nikdy nepředpokládalo finanční kolaps v roce 2008 ani rozšířené nízké úrokové sazby, které v současné době zažíváme. Tyto politiky nyní vydělávají pouze 2% -3% a majitelé, často důchodci, čelí placení výrazně vyššího pojistného nebo ztrátě krytí.

Proč kupujete životní pojištění?

Pojištění je jedinečné, protože vám umožňuje načasovat likviditu na určité události a přenášet velká rizika, která si jinak nemůžete dovolit vyplatit z kapsy. Pokud, stejně jako většina lidí, kupujete životní pojištění pro pákový efekt (malá prémie / velká dávka při úmrtí), možná nebudete muset starat o to, aby pojistka zůstala v platnosti.

Chcete investovat prémii a zvýšit peněžní hodnotu?

Mnoho pojišťoven propaguje „životní dávky“ trvalého životního pojištění, které zahrnují bez daně osvobození růstu peněžní hodnoty, schopnost investovat do podúčtů podílových fondů nebo do indexových produktů a půjčky za peněžní hodnotu nebo odevzdání části peněžní hodnota. Pokud jsou tyto výhody pro vás důležité, pak zaručené pokrytí nemusí být tou nejlepší volbou.

Jak dlouho potřebujete pokrytí?

Pro mnoho lidí může být na splácení hypotéky nebo poskytnutí finančních prostředků na vzdělávání vašich dětí postačující 20 nebo 30letá termínová politika. A některé termínové pojištění lze převést. (Přečtěte si více o převoditelných pojistkách.) Pokud však potřebujete krytí po celý život, například jako součást plánu nemovitostí, potřebujete pojistku, která zůstane v platnosti až do věku nejméně 95 nebo 100 let.

Sečteno a podtrženo

Je důležité myslet na to, proč kupujete životní pojištění a jak to zapadá do vašeho finančního obrazu. Pokud je primárním důvodem pojištění přispět k přenosu rizika, přidání rizika do pojištění nemusí mít smysl.